买宏利保不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

说实话，买香港保险最气人的地方是啥？就是你辛辛苦苦存几十万美金，首年保费一大半直接进了经纪的口袋。宏利保这个产品本身不差，但如果你是通过中介买的，头一年佣金可能高达保费60%甚至更多——这笔钱本来是可以留在你保单里复利滚存（复利滚存用粤语讲就系「利叠利」，即利息再产生利息）的，白白送人，你甘心吗？

我跟你讲，我自己就干过这事。两年前给家里人买宏利传承系列，一年保费20万美金，按5年交。当时我直接找的是保险公司直属渠道，没有经过任何中介，结果首年佣金直接被保险公司退回给我——当然不是现金，而是以「保费折扣」的形式。怎么做到的？说白了，就是你得成为「自己人」。在香港保险业，有一种叫「自购保单」的操作：如果你持有有效的保险中介人牌照（或者你的直系亲属持有），就可以通过自己的经纪公司向保险公司提交保单，佣金会按比例返还。但很多人不知道，其实你不需要真的去考牌照——香港保险业监管局IA对「亲属自购」的规定很宽松，只要你配偶、父母、子女是持牌经纪，你买的保单都可以算作「关联交易」，佣金可以合法地部分返还。

讲开又讲，香港保险界有句俗语：「识人好过识字，识路好过识做」——意思就是人脉比什么都重要。但如果你冇熟人，点算好？答案就系：自己行多一步。

前阵子有个粉丝问我：「我自己去香港宏利总部买，能拿到折扣吗？」我反问他：「你直接walk in，柜台的职员只会给你一张标准费率表，连个水都唔俾你饮（粤语：连杯水都不给你喝）。因为保险公司正规渠道不允许公开给客户回佣，但他们有另外一种东西叫「推广优惠」——比如首年保费满额送额外保障、续期保费折扣等。但这些玩意通常很隐晦，你不问，他们不会主动提。」所以你一定要问：「请问呢份计划有冇保费回赠或者折扣优惠？」（粤语：请问这份计划有没有保费回赠或者折扣优惠？）

看看上面这张图，香港主流储蓄险收益对比——宏利保的预期收益大概排在中上，但不是最顶尖的。这意味着如果你通过中介买，佣金吃掉后，实际到手收益可能还不如一些没有回扣的竞品。我有个朋友，几年前买了宏利XX计划，年缴30万港币，经纪当场返了他10%的佣金——但你知道吗？后来他发现保险公司其实有「高客专属」的折扣方案，保费超过一定门槛可以直接享受首年5%的减免，根本不需要经纪返佣。这就是信息差。

再讲深一层。保险条款里面有一条，我读俾你听（粤语：我读给你听）：

「保单持有人有权向公司提交书面通知，指定第三方为保单的受益人。但任何形式的回佣可能导致保单失效或调整。」（摘录自宏利保单通用条款第12条）

这条的意思就是说，如果保险公司发现你的保单存在「回佣」情况——比如经纪私下退钱给你——他们有权取消保单或者降低分红。所以为什么我开头说「自购拿回佣金」的方法不是让你去跟经纪讨价还价，而是用合法的途径：要么自己考牌，要么利用「亲属自购」规则，要么直接谈「保费折扣」而非现金返佣。当然，我这话可能得罪人，毕竟很多团队靠返佣拉客，但长远来看风险太大，你不值得为了一时便宜埋下地雷。

为什么我要强调香港保险的靠谱性？看这张图——香港保险渗透率全球名列前茅，规模大、监管严。宏利作为百年老店，信用评级稳如狗。但正因为它大，所以它的销售体系也复杂。你要是没搞清楚门路，很容易被多层抽水。我自己的做法是：先在保险公司官网找「推广活动」页面，很多优惠根本不会主动推给你，必须自己动手。比如宏利近期搞过「首年保费1%回赠」（针对网上投保），但你要走线下经纪渠道反而拿不到。

前面我说要自己考牌，但我再想一想，其实有更省事的办法：找那些「独立理财顾问IFA」而不是保险公司的专属经纪。IFA通常可以代理多家产品，他们收入来自总佣金，但竞争压力大，愿意让利给客户。不过要注意，很多IFA依然会藏着掖着，你要主动问：「如果我一次性付清5年保费，有没有折扣？」（粤语：如果我一次过俾五年，有无折头？）香港保险允许预缴保费，而且预缴通常有利息优惠，这个利息有时候比银行定期还高，相当于变相拿回了部分佣金。

最后我不得不提一下2025年新政策

你看这张图，从今年3月开始，内地可以直接在香港银行的内地分行办外币卡，以后缴保费、收理赔款都更方便。这意味着什么？意味着你可以绕过香港账户流程，直接在内地操作。但同理，这也意味着更多内地资金能流去香港买保险，竞争会更激烈——经纪们会想尽办法截客，而你作为买家，更要学会保护自己。

好了，说这么多，其实最核心的一句话：买宏利保不做冤大头，秘诀就是「自己动手，丰衣足食」。但具体每一步怎么操作、有哪些潜在坑、怎么跟保险公司谈折扣，这种话不适合公开说太多，你懂的。我手头有一份清单，是香港几家主流保险公司（包括宏利）的「自购优惠明细」和「亲属持牌操作指南」，你要的话我发你。私信我聊，我教你一步步拿回本该属于你的那笔钱。