富卫盈聚天下II：全港最快25年到6.5%，但这个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。废话不多说，今天直接上结论——**富卫「盈聚天下II」**到底值不值得买？3分钟给你答案。

结论先行：盈聚天下II值不值得买？

先说结论：值得买，但要看你是什么类型的投资者。

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了。5年交方案，预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR达到5%，20年达到6%，25年直接冲到6.5%——这个速度，目前全港没有第二家能做到。

一句话总结这次升级：往前卷，卷到极致。

但我必须提醒你，这种"极速"是有代价的。盈聚天下II的长线保证回报仅为0.3%，比起那些保证收益能到1%以上的稳健型产品，确实低了不少。另外，富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利这些百年老店，品牌沉淀确实差了一截。

所以我的购买建议很明确：✅ 适合买的人：追求收益速度、看重中后期复利表现、对富卫品牌有信任基础、愿意接受较低保证收益的投资者。❌ 不太适合的人：求稳妥、偏好大品牌背书、对保证收益有较高要求的投资者。如果你是后者，友邦环宇盈活、安盛盛利II、永明星河尊享II可能更适合你。

看完这篇你就懂了，下面我用数据逐一论证这个结论。

核心优势一：收益全港最快到6.5%

盈聚天下II这次升级最大的亮点，就是把达到**6.5%**收益率的时间大幅压缩。

先看5年交方案的变化：

• 达到6.5%的时间：从原来的44年缩短至25年，整整提前了19年
• 预期回本时间：从7年缩短至6年
• 收益记忆点：15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%

这组数字意味着什么？直接超越了友邦环宇盈活和安盛盛利II的30年，保诚信守明天的28年，甚至超过了之前的市场纪录保持者安达传承首创V的27年。

目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II。

还有一个小亮点：5年交预期次年即可回本，可以说是冠绝5年交市场。对于那些担心"钱放进去好几年都是亏的"的朋友，这个回本速度应该能让你安心不少。

再看2年交方案：

• 18年达到6%：经我测算，这几乎是市场最高水平
• 28年达到6.5%：同样是市场第一梯队

2年交的综合性价比，在第一梯队产品中是最高的。如果你手头有一笔闲钱，不想分太多年缴费，2年交方案确实值得考虑。

说到这里，可能有人会问：银行存款利率都跌破1%了，港险6.5%的收益真的靠谱吗？

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.30%，活期更是只有可怜的0.05%。而盈聚天下II25年可达**6.5%复利，这个差距是实实在在的。当然，港险的6.5%**是预期收益，不是保证收益，这一点我后面会详细说。

核心优势二：横向对比表现优异

光说自己厉害不够，得和市场上的竞品比一比。

我以6万美元×5年交=30万美元为例，把盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品放在一起对比。

前20年阶段： 依旧是宏挚传承的收益最突出，港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。但盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20~30年阶段： 盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。这个阶段正好是很多人开始考虑提领养老金或者给孩子用的时候，盈聚天下II的优势就体现出来了。

30年以上长期持有： 盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。大家都卡在**6.5%**的限高线上，谁也不比谁强多少。

再看2年交的对比：

盈聚天下II前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势更加明显。

举个直观的例子：万通富饶千秋需要41年、周大福匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而盈聚天下II只需要28年。从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

核心优势三：提领能力跻身第一梯队

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。这次升级后，它的提领能力到底怎么样？

我测算了两种常见的提领方式。

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%到终身）：

• 10~17年：宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18~25年：盈聚天下II成功实现超车，剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后：盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%到终身）：

• 6~14年：宏挚传承最有优势，其次是盛利II
• 15~25年：盛利II最有优势，其次是盈聚天下II
• 25年后：盈聚天下II=盛利II

盈聚天下II、盛利II、星河尊享II是目前长期提领的最优解。

为什么盈聚天下II的提领能力强化了这么多？我仔细对比了新老版本的计划书，发现盈聚天下II的归原红利不仅占比提高了，而且提早一年释放。这两个因素叠加，对提领非常有利。

再看2年交的提领表现：

以15万美元×2年交=30万美元为例，采用255提领（第5年起每年提取总保费5%到终身），盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，直到第25年才被星河尊享II追平。

盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

对于有提领需求的朋友，我给你一个简单的挑选逻辑：

• 看重保险公司品牌 → 优先选择盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 优先选择星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 优先选择盈聚天下II

主要风险：保证收益偏低

说完优点，必须说说风险。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体降低了多少？

• 保单30年，保证IRR由0.2%降至0.1%
• 保单50年，保证IRR由0.4%降至0.2%
• 峰值保证IRR，由0.5%降至0.3%
• 5年交保证回本时间从13年延长至17年

这意味着什么？如果未来市场极端不好，保险公司分红大幅缩水，你能拿到手的"保底收益"是非常低的。0.3%的保证IRR，说实话，连通胀都跑不赢。

不过有意思的是，即使是保证收益相对较低的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本

所以这个"风险"要辩证地看。如果你相信富卫能够持续实现分红，那低保证收益对你影响不大；如果你对分红实现有疑虑，那确实需要谨慎考虑。

公司背书：富卫的硬实力

既然提到了对公司的信任，那我们就来看看富卫到底靠不靠谱。

股东背景：富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。另外还有11家重要股东，很多都是全球金融界的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券
• ……

行业地位：2021年，富卫与友邦、保诚亚洲一起，被认定为香港三大国际保险集团之一，同时也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

财务实力：富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。获得穆迪A2、惠誉A的信用评级。

分红实现率：我花了几天时间整理了香港12家保险公司的分红实现率数据。富卫的表现如何？

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 70%产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成
• 分红实现率最大值103%，最小值56%

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

2025年上半年，富卫的总保费已经上升到全港第四。这几年发展势头不减，政企大佬云集，大批明星总监加盟，多元渠道齐头并进。

说到这里，可能有人注意到了一个趋势：根据胡润百富2025年12月发布的报告，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占比57%位列第一。30-44岁群体增配意愿更是高达61%。盈聚天下II作为市场最快到6.5%的产品，正好满足了这一需求。

附加价值：特色功能盘点

除了收益和提领，盈聚天下II还有一些值得关注的功能。

基础功能（都有，没有缺失）：

• 保单暂托人
• 指定后续保单权益人
• 小信托
• 无限变更被保险人（第1年起）
• 红利锁定（第9年，10%~70%）
• 保费假期
• 保单分拆

特色功能一：富传家选项

这个功能可以指定继承顺位，实现财富世代相传。更厉害的是，它支持提前指定在被保人去世时拆分保单，每份拆分保单还可以预设3位顺位继承被保人。

富传家选项将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

特色功能二：初生婴儿奖赏

受保人的孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。无论一胎二胎都能享受，生孩子就给钱，一个受保人最多奖励一次。

初生婴儿奖赏特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

货币选择

目前盈聚天下II只允许美元投保，后续将放开港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元共7种货币。第3年开始支持保单货币转换。

大贺说点心里话

盈聚天下II的升级确实有诚意，但选港险这件事，产品只是一方面，怎么买、从哪个渠道买，可能比选哪款产品更重要。