四款港险养老怎么选？99%的人不知道：盛利II、星河尊享II才是现金流天花板

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。废话不多说，先上结论——今天这篇文章，直接告诉你四款养老港险产品到底怎么选。

结论先行：四款产品怎么选？

时间宝贵，我直接说重点：

追求养老现金流 → 安盛「盛利II」或永明「星河尊享II」这两款是目前养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

求稳、怕本金有风险 → 宏利「宏挚传承」保本吃息，交完即领，本金不动，每年持续派息。

要灵活、场景多变 → 万通「富饶千秋」全场景养老适配度最高，12种年金方案覆盖各种人生变数。

别纠结了，往下看——我用数据告诉你，这个结论怎么来的。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？这个数据你品品：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：前15年宏挚传承表现最好。15-30年盛利II最亮眼。30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：盛利II的优势更明显了，15年-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：前15年宏挚传承表现最佳。15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。30年后几乎没有区别。

三种主流提领方式测下来，盛利II和星河尊享II在中长期的提领能力确实碾压。一个激进、一个稳健，但都能打。

依据二：静态收益作为基本面

动态提领强，静态收益是不是拉垮？先看数据：

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例。宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本。其他三款都在第7年，差别不大。

但盛利II有个特点：保证复利IRR只有0.233%，所以保证回本时间拖到了第25年。听起来吓人？别急——它的非保证复利爆发力强，后期增值快。第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

总结一句：这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。静态收益是基本面。真正拉开差距的是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

宏挚传承为什么适合求稳的人？因为它有个独特功能——无忧选。

无忧选的逻辑很简单：交完即领、本金不动、每年持续派息。缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。并且保证金额还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例。每年提取本金的4.6%即13800美元，开启无忧选后保证金额仍能在第18年达到本金。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋强在哪？全港唯一的年金转换功能。

开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景：

• 害怕领取时间过短？选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选联合年金，夫妻共享**100%**年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

背景补充：为什么要用港险养老？

2025年5月，六大行存款利率第七次下调。1年定期存款利率降至0.95%，5年期降至1.30%。养老钱放银行，越存越缩水。

而社保养老金呢？我国65岁以上老人突破2.2亿，每5个劳动力养1个老人。养老保险替代率目标为58.5%，也就是说退休前月薪两万，养老金能达到11700元。可现在一线高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，**6%+**的复利提领能力，正好填补这个缺口。

行动建议：养老规划从现在开始

很多人选港险，总盯着前5年收益，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

2025年1月延迟退休政策已经正式实施，退休延后意味着领取社保时间推迟。养老从来都不是遥远的事——越早规划，越早锁定确定性。

大贺说点心里话

四款产品怎么选，结论我已经给你了。但怎么买、从哪买，这里面的信息差才是真正省钱的关键。