万通「富饶万家」：被低估的港险养老神器，独有功能全市场仅此一家

你好，我是大贺。

2025年博鳌论坛刚抛出一个让人睡不着的数字：全球养老金缺口51万亿美元。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率只有40%，意味着退休后你的收入直接腰斩。

今年1月延迟退休正式实施，领钱的时间又往后推了。2025年新增800万退休人员，每月发放压力增加240亿。养老金可支付月数已经从18个月降到12个月了。

养老这件事，越早算账越不慌。

今天我要聊的这款产品，可能是目前市场上最被低估的养老规划工具——万通「富饶万家」。它有个功能，全市场独此一家。

三个家庭，三种需求，一份保单

我接触过太多家庭，需求看起来五花八门，但归纳起来无非三类：

• 想给自己攒一笔确定能领的养老钱
• 孩子多，想提前把财富分配安排清楚
• 手里有美元，想找个稳健的长期增值渠道

巧的是，这三类需求，**万通「富饶万家」**都能接住。接下来我用三个真实画像，带你看看这款产品到底怎么用。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年45岁，企业中层，社保交满了，但他算过一笔账：按现在的缴费基数，退休后每月大概领3000多块。

3000块够干嘛？交个物业费、买点菜、偶尔下个馆子就没了。看病呢？旅游呢？给孙辈包红包呢？

退休金缺口不是吓你，是提醒你。

张先生的方案是这样的：现在开始每年存5万美元，连续交5年，总投入25万美元。等他55岁的时候，保单刚好满10年，可以直接把保单价值转换成终身年金。

这里就是**万通「富饶万家」**最硬核的功能——12种年金转换选项，全市场独此一家。

你可以选定额领取，每月固定一笔钱打到账上。也可以选递增领取，每两年涨5%，对抗通胀。甚至可以选夫妻联合领取，两个人都有保障。

更贴心的是，还有"危疾双倍年金"选项——万一确诊重疾，年金直接翻倍。

能锁定的钱才是真的钱。社保能不能领、领多少，你说了不算。但年金险的现金流，白纸黑字写在合同里。

这次升级还新增了"弹性提取权益"：保单满1年后，你可以设定一个指令，比如每月自动给父母账户打5000块养老金，或者给在国外读书的孩子打生活费。设定一次，自动执行，省心。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的情况比较复杂：三个孩子，大的已经工作，小的还在读书，性格能力各不相同。她最担心的不是钱不够分，而是分得不清楚、将来扯皮。

以前的储蓄险，后备被保人只能填1个。万一这个人出了意外，整个传承计划就乱了。

万通「富饶万家」这次升级，直接把第二保单持有人、第二受保人都扩展到3人。

什么意思呢？你可以同时指定三个孩子的继承顺序：老大第一顺位，老二第二顺位，老三第三顺位。无论发生什么，保单都有人接。

更厉害的是"保单分拆"功能。李太太可以在合适的时机，把一份大保单拆成三份小保单，分别给三个孩子。每份分拆保单还能再提名3个指定人士，财富传承可以规划到孙辈。

另外，11种身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些功能全部保留。

在财富传承这件事上，「富饶万家」给的灵活度和定制空间，确实是目前市场最强的一档。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是做外贸的，手里有一笔美元，一直趴在银行吃**2%**不到的利息。他的诉求很简单：不求暴富，但求稳健增值，最好能跑赢通胀。

我给他算了一笔账：5年缴费计划，每年5万美元，总投入25万美元。

• 预期7年回本，保证13年回本
• 第10年现价31.8万美元，本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年3.05%，第20年跃升到6.0%，第**30年达到6.5%**并一直保持。

这个收益曲线设计得很聪明：前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于王先生这种能放20年以上的资金，长期复利的威力是惊人的。

另外，万通「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币，甚至市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后可以随时转换货币，对有留学、移民、跨境业务需求的家庭来说，非常实用。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

你可能会问：收益写得这么漂亮，能兑现吗？这个问题问得好。买储蓄险，最怕的就是"计划书很美，分红很拉"。

先看万通的背景：港交所上市公司云锋金融集团成员，总部在香港，澳门有分公司。不是什么小公司。

再看分红实现率：万通储蓄险产品整体分红实现率在95%以上，相当给力。

为什么能做到？看投资端就明白了。

截至2024年12月31日，万通总投资资产2853亿美元，同比增长8%。固定收益资产组合中，94%以上投资于传统债券、商业抵押贷款和国库债券——稳得一批。

再看产品本身的硬指标：

• 保证收益率峰值0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险只有6款，「富饶万家」是其中之一
• 对比前作「富饶千秋」，提前11年达到6.5%的收益高度，30年多赚40%

横向对比市场顶级产品——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」——「富饶万家」在保证收益、中期回报、回本周期三个维度上，都稳居第一梯队。

收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场头部。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

回到开头的问题：养老金缺口怎么办？答案其实很简单：别等退休了才发现钱不够花。

如果你是以下三类人，**万通「富饶万家」**值得认真考虑：

1. 中长期美元资产持有者资金可以放20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势明显。

2. 提前规划养老的明智人士看中12种年金转换功能，想为退休生活锁定一笔确定性最高的现金流。

3. 有跨境需求或多子女的家庭需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，给家人一个清晰、有序的财富安排。

养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多花十几万，有人省下一大笔——差别就在信息差。