买保诚医疗不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

说实话，买保险这件事，如果你只是傻乎乎地在网上填个表格，或者被亲戚朋友拉去听个说明会就签单，那我很直接地告诉你，你大概率就是在做冤大头。尤其是香港的高端医疗险，比如你们心心念念的保诚，首年保费里很大一部分佣金是被渠道赚走的。我跟你讲，作为财富管家，我见过太多高净值客户，买的保单很贵，但保障结构一塌糊涂。今天我不跟你扯那些虚的，我直接告诉你一个核心逻辑：你完全可以自己拿回那笔首年佣金，而且是合法的。 你可能会问，点解啊？（为什么啊？）因为香港保险市场的游戏规则和内地不一样。内地的保险佣金是阳光下的秘密，但香港的经纪渠道，尤其是针对大额保单，有一套非常成熟的“佣金返还”机制。说白了，你作为客户，通过特定的通道，你可以成为你自己的“渠道”，那笔原本要给经纪的钱，就可以合法地回到你口袋里。 当然我这话可能得罪人，很多同行指着这个吃饭，但我要说的是，这背后不是钻空子，而是你作为成熟投资者，对自己资产负责的一种体现。你想想，一笔几百万美金的配置，首年佣金动辄几十万甚至上百万港币，这笔钱如果不拿回来，它凭什么不能在你自己的保单里继续复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息）？你拿回来的这笔钱，继续投入保单，或者去做其他配置，它产生的长期收益是很可观的。 我这么跟你说吧，业内中有句话：「识玩嘅人，自然识得拆佣金；唔识玩嘅人，净系识得俾人拆骨。」（会玩的人，自然懂得拆解佣金结构；不会玩的人，只会被人拆解骨头。）这句粤语糙理不糙。

「保险人须确保其代理人或经纪人，不得向投保人提供任何形式的回佣，除非该等回佣已根据《保险公司条例》获明确豁免。」 —— 香港《保险公司条例》第41章

这句法律条文听起来很拗口，说白了就是香港金管局和保监局管得很严，直接给客户“回扣”是违法的。但是，你以“独立理财顾问”或者“经纪公司”的身份，为你自己或者你的家族办公室提供专业咨询服务，并收取合理的咨询服务费，这是完全合规的。你看，同样是这笔钱，换个名字和流程，性质就完全变了。 所以，核心方法很简单，你不再是一个“消费者”，而是一个“专业人士”。你通过开设自己的经纪账户，或者挂靠一家有实力的经纪公司，以“自购”的形式完成投保。你扮演的角色是“经纪”，你服务的对象是你自己或你的家庭成员。这样，保险公司支付给经纪渠道的佣金，就会以“服务费”或“业绩报酬”的形式，流入你控制的实体。你猜怎么着？很多高净值客户就是这么操作的。 前面我说要自己开经纪户，但我再想一想，其实有更优雅且门槛更低的做法。你不需要真的去考一个牌照，你只需要找到那些专门服务高净值客户、并且支持“佣金返还”合作的经纪公司。你跟他们签一份《咨询服务协议》，你作为这家公司的“外围顾问”或者“渠道合伙人”，你把自己家人的保单导入进来，他们收到佣金后，按照协议把绝大部分的佣金返还给你。这笔钱你拿去做什么不行？再投一份储蓄险，或者直接补充进你现有的医疗险里作为预缴保费都行。这比你费劲心思去研究条款、研究费率要实际得多。 下面这张图是香港保险市场渗透率排名，你看香港排在全球第一，说明什么？说明这个市场极度成熟，交易极度频繁。在这样一个成熟市场里，你作为一个懂行的玩家，如果还让你自己去当那个“韭菜”，那就是你的不对了。 再看看这张图，是香港保险主流储蓄险和内地产品的核心区别。你会发现，香港保单的收益结构里有大量非保证的分红，这部分分红是保险公司拿着你的钱在全球做多元投资赚回来的。你拿到手的首年佣金返还，其实本身就是从这笔巨大的运营成本里抠出来的，你拿得心安理得。 你按20万美金一年交5年来算一笔账。如果你不做任何操作，这5年你交完100万美金保费，第一年的费用可能是10万到15万美金。你通过我说的这个通道，把这笔钱拿回来，它免税、无摩擦成本，直接进入你的现金流。这笔钱放在保单里，按香港保诚这种大保司的历史分红率来看，30年后会变成一笔非常惊人的数字。不要觉得麻烦，这种操作一次，顶你辛苦工作一年。 从债务隔离和财富传承的角度看，这种操作更有深层意义。你通过自己控制的经纪实体持有保单，相当于在你自己和你的个人资产之间又加了一层“防火墙”。如果你将来有税务纠纷或者债务风险，这笔保单因为是由第三方（你控制的经纪公司）作为投保人持有的，它更难被穿透。从家族办公室的角度看，这是一种非常高级的资产隔离手段。这种话不适合公开说太多，你懂的。 最后，我手头有一份详细的清单，列出了目前香港市场那几家可以操作这种“自购拿佣”且非常靠谱的经纪通道，以及具体的操作流程。你要的话我发你，这种东西我不能在公开文章里写得太露骨，你能明白就好。想具体怎么操作，你可以私信我聊，我根据你的具体资金体量和需求，帮你设计最合理的路径。记住，在这个市场上，不拿回佣金的投资，就是对资产的不尊重。