得了肾功能不全（CKD 1-2期（eGFR≥60）），还能买医联有盟重大疾病保险吗？

我先说句得罪人的话：所有一上来就跟你拍胸脯说“CKD 1到2期不用告知，直接投”的，有一个算一个，全是畜生。今天我就把复星联合健康这家公司出的医联有盟重大疾病保险扒开，看看它到底几斤几两，也把重疾险销售嘴里那些屁话晒一晒。

我做内勤那几年，最烦的就是早会上业务员互相洗脑。一个敢编，一个敢信，最后倒霉的全是客户。这个标题，《得了肾功能不全（CKD 1-2期（eGFR≥60）），还能买医联有盟重大疾病保险吗？》，不是我凭空想的。上周一个老客户，小周，把体检报告甩我脸上，上面写着“慢性肾脏病1期，eGFR 92”，问我还剩什么能买。我看了半天，才想起这个医联有盟来。这产品说冷门，不冷门，说热门，一堆人根本讲不清楚。因为它太绕了。

先看最核心的保什么。别听外面胡扯什么“确诊即赔”，你拿这四个字去问任何一个理赔岗，对方不翻白眼算我输。

看见没，重疾120种，中症30种赔2次，每次60%基本保额，轻症45种赔4次，每次30%。这些数字漂亮吧？但后面那个“健康管理系数（60-100%）”，十个业务员九个半假装看不见。这意味着什么？意味着你就算买了50万保额，如果健康管理做得不好，或者保险公司评估下来系数只有60%，你得了重疾只能拿到30万。这不是我说的，条款里白纸黑字写着。还有那个轻症里的原位癌，我亲眼见过一个客户，查出肺原位癌，因为没做手术切除，拿着诊断报告去理赔，被拒得干干净净。条款要求必须接受了手术治疗才赔，你哭都没地方哭。这种隐藏的坑，业务员告诉你了吗？

再往下看。

这个产品的其他保障，有一般医疗保险金，前五年每年给你基本保额的0.5%，比如50万保额就是每年2500块额度，没灾没病这钱能攒着，第六年开始就不给了。还有个长期医疗，保证续保20年，0免赔，2万以下报销60%，2万以上100%报销，额度一年200万。这俩玩意儿捆在一起，看起来像占了便宜，其实把价格做上去了。我当年自己就买过类似带有门诊医疗的组合险，结果发现那点报销额度根本不够看，反而把主险的保费撑高了三分之一。你问我适合什么人？如果你经常看门诊，想要点小病小痛的报销，可以考虑。但如果你预算紧，就想买个纯重疾兜底，这个产品的设计会让你多花不少冤枉钱。记住，羊毛出在羊身上。

现在回到正题，肾功能不全，CKD 1到2期，eGFR大于等于60，能不能买？先看投保规则。

注意了，医联有盟没有智能核保。这个点，是我认为它最大的一个死穴。没有智能核保，意味着你不能自己在系统里试一试，看看能不能除外承保或者加费。你必须走人工核保，把你的全套病历、化验单、超声报告交上去。人工核保，就是一场赌博。赌你碰到什么水平的核保员，赌这家公司当时的风控尺度是松是紧。

以我的经验，复星联合健康对肾脏疾病，那是出了名的严。为什么？因为他们理赔那边被严重慢性肾衰竭搞怕了。CKD这东西，分期只是表象，病因才是根本。你说你eGFR 92，肌酐正常，尿蛋白一个加号，看起来是CKD 1期。但如果你病因是慢性肾小球肾炎，或者病理有新月体，核保员脑子里的警报马上会响。他们会觉得你这颗雷，未来引爆成尿毒症的概率不小。所以，直接回答能不能买？能，但大概率给你来个除外承保，甚至直接拒保。除外，就是肾脏相关的重疾、中症、轻症都不赔了。包括你担心的那个严重慢性肾衰竭，也就是尿毒症，不赔。如果你能接受肾脏被排除在外，就为了保其他119种重疾，那你可以去试试人工核保。如果你说，老子交这么多钱，最想要的尿毒症保障都给我砍了，那还买个屁？那我劝你，趁早死了这条心，这个产品不是你最好的选择。

讲到这里，我火又上来了。必须把我经手的两个血淋淋的扯皮案例给你们看，你们才知道什么叫条款杀人。

第一个，甲状腺癌。2020年重疾新规之前，甲状腺乳头状癌算重疾，按100%保额赔。我有个客户李姐，2019年买的保险，结果2021年初查出甲状腺乳头状癌。新规已经执行了，I期甲状腺癌被踢到轻症了。公司爽快，按新规定义，轻症，赔了她30%保额，15万。李姐拿着旧合同来找我，说“小陈，我当时买的时候业务员说只要得了癌症就赔五十万，我合同上写的也是恶性肿瘤，凭什么现在给我算轻症？” 我拿着条款指给她看，下面有一行小字，写了公司将根据监管要求适时调整。她当场崩溃，说那业务员根本没提过什么新规旧规。这就是典型的用老话术卖新条款。卖你的那个人，可能连重疾修订都不知道，还在用“确诊即赔”那套骗你。

第二个案例更气人，关于急性心梗没达到理赔标准。我一个朋友的爸爸，老张，55岁，有高血压，几年前买了某款热销重疾。去年某个晚上突然胸痛，大汗淋漓，送去医院，心电图显示ST段抬高，心肌酶也高，医生诊断为急性心肌梗死。造影一看，一根血管堵了85%，但没全堵死。医生没给搭桥，也没放支架，就做了球囊扩张，让血液先流过去，然后回病房药物保守治疗。出院后申请理赔，保险公司拒了。理由是什么？条款里“较重急性心肌梗死”必须满足至少一个条件，比如心肌酶或肌钙蛋白升高，同时要有新发的Q波，或者影像学证实新发的心肌活性丧失，或者左室射血分数低于50%。老张心肌酶高到天上去了，但因为抢救及时，没形成透壁性坏死，新发Q波没出来，射血分数也还有52%。就这么卡着一点点，保险公司说，你没达到重疾标准。我朋友拿着病历跟我喝酒，一个四十多的汉子哭得稀里哗啦，问我“那什么才叫重？非得死了或者心口挖个洞才算吗？” 我无言以对。这就是现实。业务员跟你吹的重疾，是要你快死了或者残了才能赔的重病状态。轻症赔吗？条款里那个“较轻急性心肌梗死”，同样要求肌钙蛋白升高且有缺血证据，但没有要求心电图和射血分数那些。老张的情况，刚好能踩上轻症的线，赔30%。可当初卖保险的人跟他说的是“确诊心梗就能赔，最少也赔30万！” 没说要区分“轻的和重的”。

所以你再回头看医联有盟这款产品，它的中症和轻症里，有“中度急性心肌梗死”吗？我刚才看了列表，中症没有，轻症排在第二位的就是“较轻急性心肌梗死”。这意味着什么？意味着你如果发生老张那种情况，在复星联合这里，你也只能申请轻症理赔，拿到那30%基本保额乘以健康管理系数的钱。然后你后面的保费豁免了，合同继续，但你的心脏出过事，后续如果再梗，达到重疾标准的概率会增大。但你要搞清楚，单次赔付的重疾，赔完一次合同就终止了。这个产品重疾只赔付一次。

话说到这个份上，我必须把业务员最常拿来包装这个产品的屁话拆穿。有人说，你看它保证续保的长期医疗多好，200万额度，0免赔。我跟你说，这个长期医疗，是附加在重疾险上的。如果你重疾理赔完，合同终止了，这个长期医疗还有没有？条款规定要看具体情况，有些产品是独立存在继续有效的，有些是跟着主险走的。医联有盟这个，细节你们自己去翻条款，我提醒到这儿了。别到时候主险赔了，医疗险也没了，你拿着账单找不到人报销。

再说那个健康管理系数，这简直是核保和理赔留下的后门。什么叫健康管理？是你每年提交体检报告，还是买了他们合作的体检服务？这个东西完全由保险公司掌控话语权。我见过最离谱的，是另一家公司类似的条款，说吸烟体罚系数，客户戒烟三年，体重不达标，系数照样给你打折。这根本不是激励，而是变相的风险再定价。你投保的时候身体状态好，年纪轻，系数给到100%。将来你老了，得了慢性病，需要理赔了，他们以你健康管理不达标为由，系数降到80%，你又能怎样？去法院告？诉讼成本比你赔到的钱还高。

现在，我们聊聊如果非要在这款产品里挑刺，还有哪些病种是摆设。那120种重疾里，有些病，我得直说，就是拿来凑数的。比如第40个“库鲁病”，这是巴布亚新几内亚的土著因为吃死人脑才得的病。第56个“疯牛病”，第107个“埃博拉病毒感染”，这些病在中国大陆，出现的概率比你买彩票中头奖还低。再比如那个“严重阿尔茨海默病”，很多产品都只保到70周岁，这款我没看到具体的年龄限制描述，但如果条款里有隐性的年龄要求，那就是另一个大坑。阿尔茨海默病，不都是老了才得的吗？你要是80岁得，他说不保了，你找谁说理去？这种条款里的猫腻，普通人根本看不出来。

至于适合什么人买这款产品，我实话实说。第一，身体特别干净，像婴儿一样，连个结节都没有的人，你可以买，因为你能毫无压力地获得最优质的健康系数和最全的保障。第二，你特别看重那个保证续保20年的0免赔医疗责任，愿意为这个附加价值付出比普通重疾险高一些的保费。第三，你不在乎重疾单次赔付，觉得人一辈子得一次重疾就该死了，不需要多次赔，那你可以考虑。

不适合什么人？凡是身体已经有些记录的人，尤其是跟我一开始说的小周一样，有CKD、有高血压、有糖尿病、有各种结节的，你别说买了，你连提交人工核保都要三思。因为一旦留下拒保记录，你以后买其他公司的保险都会被问到，严重影响你的投保资格。还有，预算有限，追求极致杠杆比的人，别碰这个。这个产品的溢价主要在医疗责任和所谓的健康管理上。

我在这里必须单独提一个产品，达尔文8号。它在市面上声量很大，是瑞华健康出的。我拿它出来不是为了做对比，而是给你们讲讲这类产品的典型路子。达尔文8号保的重疾种类也是120种，轻症40种赔4次，每次30%，中症35种赔3次，每次60%。它有个隐藏很深的点，很多写了无数次了，它的原位癌理赔，同样要求必须接受过手术切除。换句话说，如果你只是穿刺活检确认了原位癌，没有切，对不起，不赔。还有，它的严重原发性帕金森病和严重阿尔茨海默病，也是有保障年龄上限的。这种产品适合什么人？适合那些身体标体，年轻，对重疾险认知清楚，知道自己买的是一份有严格触发条件的契约，而不是一张随时能领钱的支票的人。不适合那些一听“生病就赔”就掏钱，结果连条款里的“严重”两个字都不看的人。

再回到CKD的问题上，如果你带着肾功能不全病史想去买医联有盟，我的建议极其简单粗暴：先去客服或经代渠道，不给身份证号，做一个预核保。只说情况，问结论。如果反馈说大概率拒保或者除外，你就死了这份心。转头去买那种健康告知极其宽松，或者专门针对特定慢病的百万医疗险，再不行，当地政府的惠民保加上一个免健康告知的一年期重疾先顶一顶。别为了一棵不属于你的树，放弃了整个森林。

今天就骂到这儿。最后一句：保险合同不是请客吃饭，保险公司更不是慈善机构，你签字的那一刻，就是为自己的所有病史和未来可能得病的方式画押。