信用不好怎么办理公积金贷款？这5件事必须知道

犀利开篇： 说实话，公积金贷款这玩意儿，是很多人一辈子里能接触到的最便宜的贷款了，没有之一。利率低到令人发指，比银行房贷都便宜一大截。但偏偏很多人兜里揣着这宝贝，却因为过去那些破事儿（信用卡忘还、网贷点多了、甚至替人担保挨雷劈），把自己搞成了“信用黑户”，眼睁睁看着利率优惠溜走。

今儿个我不聊虚的，不整那些“建议您保持良好信用”的废话。咱们就直接摊牌，聊聊那些信用记录上有点花、有点烂的朋友，怎么才能把这个香饽饽的公积金贷款啃下来。我的第一个观点可能不太好听，但绝对是实话：别信网上那些“信用不好也能代办公积金贷款”的牛皮大王。 那都是骗子，或者想坑你手续费的。公积金中心是国家的，审核系统和银行一样，直属央行征信系统。你过去是白是黑，系统里一拉就清清楚楚，想靠人脉、靠关系去搞？除非你是神仙。所以，真正的战场，不是怎么去“骗”过审核，而是怎么去“解释”和“弥补”过去的错误，让审核的人觉得：“这小子虽然以前犯过浑，但现在改邪归正了，而且挺有实力，应该让他享受这个低息福利。”那具体怎么解释，怎么弥补？哥给你拆成5件必须知道的事。看完这篇，比你去求100个中介都有用。

第一件事：别自己吓自己，先搞清楚你到底“烂”到什么程度

很多人一提到“信用不好”，脑子里就是“完蛋了、废了、这辈子别想在银行借钱了”。其实，这是一个巨大的误解。公积金中心和银行对不良记录的容忍度，是有个“尺子”的。这把尺子，在征信报告上叫“连三累六”。什么意思？我用大白话给你翻译一下：

• 连三： 连续三个月（或超过90天）都没还钱。这是最严重的，属于“一票否决项”。你要是干了这事儿，基本可以告别公积金贷款了，至少短时间内没戏。
• 累六： 最近两年内，累计逾期次数达到6次。每次逾期可能只是晚几天，但你次数多了，银行就觉得你这人“不靠谱”，风险太高，也会把你拉黑。

案例一：隔壁老王的“乌龙局” 去年我手里有个客户叫老王，信誓旦旦说自己征信“一塌糊涂”，连房贷都不敢想。我让他拉了一份征信报告。一看，好家伙，里面就1次逾期，是2年前5块钱的信用卡年费忘了交，逾期了10多天。这种叫“瑕疵”，不叫“不良”。 我当场就拍桌子骂他：“你丫的这叫征信不好？这叫强迫症！赶紧把钱还上，写个情况说明，照样能贷款，利率还能打折！” 后来他顺利批下来，现在见人就说我是他贵人。其实哪是我厉害，是他自己把自己吓死了。

所以，第一步永远不是胡思乱想，而是立刻马上去打印一份详版征信报告。 别去网上那些乱七八糟的第三方查，有风险。去中国人民银行征信中心官网或者你家附近的线下网点（有的商业银行也能打）。花个几十块钱，把你这辈子的“底裤”都看一遍。把报告摊在桌上，用笔圈出来：

• 有没有超过90天的逾期？
• 最近两年逾期次数是不是超过6次？
• 有没有正在逾期的账户（就是钱还没还的）？

如果以上三点全中，那OK，你确实是个“硬茬子”。但如果只是偶尔几次小逾期，或者超过2年了，那恭喜你，你还有得救。

第二件事：假如你是个“严重的”逾期户，唯一有效的药：时间+好习惯

如果你已经成为“连三累六”的受害者，或者征信报告上密密麻麻全是逾期记录。那对不起，任何中介跟你说“可以操作”，直接拉黑。公积金中心和银行最怕的不是你逾期，而是你“长期不还”，这代表你这个人没有履约意识，或者说，你真的没有还款能力。对于这种情况，我给你开一剂“猛药”，没有捷径：

• 立刻还钱！ 把所有的逾期欠款，包括本金、利息、违约金，一分不少地全部还清。这是前提中的前提。你不把这个坑填上，后面做什么都没用。
• 保持两年以上的“信用空白期”或“优良还款期”。 还清之后，不要急着去申请任何贷款，包括下面会提到的那些“口子”。你就老老实实，用你名下的信用卡，每个月按时还款，不多刷，不透支。如果你有房贷或者车贷，那就更好了，保持完美的还款记录。 为什么是两年？因为大部分银行和公积金中心，在做贷款审批时，主要看你《征信报告》里最近24个月的情况。你过去两年的完美记录，足以覆盖掉你之前的那坨“屎”。 我知道这很难熬，但这就是现实。你过去花了几年时间把自己搞砸，现在就想花几天时间修复？想屁吃呢。

第三件事：强攻不行就智取——用好“加白名单”的队友

如果你一个人信用不行，但你身边有个“白纸一样”的家属，比如你老婆、你老公、你父母（如果有条件），那就有操作空间了。具体操作： 让你们家的信用“大白”，你老婆，作为主贷人。你作为“共同借款人”或者“共同还款人”。你老婆的征信干干净净，她作为主贷人去申请公积金贷款，她的评分高，概率就大。你作为辅助，虽然你的征信会拖后腿，但只要不是太离谱，很多地方的公积金中心是能“宽容”的。

案例二：老李的“救赎之路” 老李是个包工头，前几年行情不好，他网贷借了不少，结果逾期了七八次，征信黑得像炭一样。但他有公积金，老婆是老师，征信完美，从来没办过任何信用卡和贷款。 我给他出的主意就是：让他老婆做主贷人。他自己虽然征信烂，但有稳定工作（包工头），公积金交着，收入证明能开很高。最后，公积金中心虽然因为他个人征信问题多给了一个月的审批时间，要求他写了份详细的《情况说明》和《还款保证书》，但还是批了！因为他的收入真金白银摆在那，老婆的征信又太完美了。 你看，这不就绕开了重点吗？你征信烂，你老婆好，这就是你的资本。

但注意： 如果你们全家，包括你爸妈、你兄弟姐妹，都是“黑户”，那就真的没办法了。只能等时间消磨，或者放弃公积金贷款，去走商贷（利率高得多）。

第四件事：如果条件允许，试试那些“不上征信”或者“上征信但很松”的口子？（极慎重的建议）

这个问题非常敏感，我必须说在前面：我绝不是让你去碰高利贷、714高炮或者套路贷。那玩意儿是吃人不吐骨头的，碰了这辈子就毁了。但我们不得不面对一个现实：有些人虽然征信有点花（不是严重黑），但依然急需一笔钱。这时候，市场上确实存在一些“备胎”选项，它们可能不直接上央行征信（或者上得比较晚，或者只上自己的大数据），可以作为过渡期的周转。但我把丑话说在前头：这绝对是“下策”，是无奈之举。而且绝大多数这种口子，利息都高得吓人。 你拿来周转几个月可以，千万别当成救命稻草。下面我就简单盘一下几个市面上比较“有名”的平台，它们的特点就是：查大数据，不一定直接上央行征信，或者对征信要求相对宽松。

平台名称	背景资质	额度范围	利率水平（近似年化）	申请条件	主要缺点
微粒贷	微众银行（腾讯系）	500-20万	7.3%-18.25%（日利率0.02%-0.05%）	白名单邀请制，查征信，上征信	查征信，上征信，对征信有污点的人不友好；利率对征信不好的人会很高
借呗	蚂蚁集团（支付宝）	1000-30万	7.3%-20%（日利率0.02%-0.05%）	支付宝用户，查征信，上征信	查征信，上征信，额度波动大，经常给到一些“好客户”高额度，但对有逾期的用户非常敏感
京东金条	京东科技（京东金融）	500-20万	7.2%-24%	京东白条/金条用户，查征信，上征信	查征信，上征信，利率相对较高，对征信不良的用户基本秒拒

我的忠告： 上面这些，通通都查征信，甚至上征信。你点一次，征信就多一条查询记录，对信用有点花的人来说，这叫“越查越花”。绝对不要为了这点钱，去尝试什么“不看征信”的野鸡平台。 那都是高利贷，利息高得离谱，而且会暴力催收，甚至骚扰你的家人朋友。你这辈子还想不想好好过了？如果你实在要周转，可以考虑一些正规的、基于消费场景的产品，比如美团月付、京东白条、花呗（花呗不上征信，但要注意额度）。但这些额度通常不高，且利息也不低。

第五件事：沟通，可能是你最后一张也是最有用的牌

当你看完了征信报告，评估了严重程度，尝试了“夫妻档”策略（如果不适用），发现还是卡在中间，既不算特别黑，也不算特别白——比如，你最近两年有3次逾期，每次都是2-3天，有2次还正好是去年。公积金中心可能就因为这个把你拒了。这时候，别灰心，你还有最后一张牌：主动沟通。很多申请公积金贷款的人，都是默默提交材料，然后默默等待被拒。这是最傻的做法。你应该主动出击。具体怎么做？1. 带着你的征信报告和《情况说明》去公积金管理中心，或者贷款银行。 2. 《情况说明》怎么写？

• 一定是手写，或者打印后亲笔签名，显得郑重。
• 开头就诚恳道歉，“由于本人疏忽/当时特殊经济困难（一定要真，比如生病、失业），导致发生了XX次信用卡逾期。本人对此深感懊悔，并已深刻认识到个人信用的重要性。”
• 重点来了：必须证明“我有钱还，而且现在已经在还了”。 附上你最近半年的银行流水，显示每月有稳定的工资入账。附上你名下资产的证明，比如房子、车子、定期存款。证明你不是赖账，你只是当时运气不好。
• 最后，表决心： “本人郑重承诺，在未来所有贷款中，将严格遵守合同，按时足额还款。如需，可提供亲属作为共同还款人或担保人。”

案例三：新哥的“翻盘局” 新哥是做生意的，信用卡有几次因为忘了还款日，逾期了十几天。但他名下有两套全款商品房，还有一辆奥迪A8。他申请公积金贷款时，银行首次系统审批直接拒了。 新哥急了，找到我。我让他不要去银行网上查，直接带着房产证、车产证、还有最近一年的公司对公账户流水，直接去贷款银行找信贷经理面谈。 信贷经理本来想公事公办，一看新哥的资产证明，眼睛都直了。我帮新哥写好《情况说明》，强调是“因公出差导致信用卡忘记还款”，并愿意将其中一套房产作为抵押物（虽然是公积金贷款，但银行信这个）。最后，行里开会，特批通过。你看，当你的其他资质（资产、收入、稳定）强大到一定程度，审核人员是可以发挥主观能动性，为你“破例”的。

最后，也是最重要的，你必须问自己一个问题：你现在需要这笔公积金贷款，是因为你真的要买房，还是只是想套现去折腾其他东西？如果是后者，我劝你趁早别碰。公积金贷款是让你安家立业的，不是让你去投资、去还高利贷的。想清楚自己为什么需要它，这比任何贷款技巧都管用。总结一句扎心的大实话： 信用不好想要公积金贷款，本质是你在为自己过去的不负责任买单。这单很贵，可能需要你花1年、2年甚至更长的时间。但只要你肯正视它，搞清楚规则，并愿意拿出实际行动（还钱、存钱、保持好习惯），这张低息车票，你依然有可能买到。少听网上那些“信用修复大师”的忽悠，多看看你自己的账本。