友邦环宇盈活等3款港险测评：错过这个窗口期要再等3年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

废话不多说，直接上结论：现在配置香港保险，正当时。

结论先行：现在配置香港保险，正当时

很多人问我：香港保险到底值不值得买？什么时候买最划算？

我的回答是：如果你2026年还在犹豫，那你可能正在错过一个三重利好叠加的窗口期。

第一重：内地利率持续下行。内地寿险预定利率已经从3.5%一路降到2.0%，传统型2.0%、分红型1.75%、万能型1.0%。

而香港储蓄险普遍30年预期IRR能做到6.0%-6.5%，差距肉眼可见。

第二重：美联储降息周期已启动。2025年美联储累计降息75个基点，利率区间降至3.50%-3.75%。

降息前锁定的高收益美债资产，是保单未来收益的「压舱石」，窗口期正在收窄。

第三重：人民币汇率处于高位。人民币对美元汇率一度冲到7.1附近，现在买港险相当于「折上折」。

在当前多重利好叠加的窗口期，配置香港保险确实是一个值得考虑的选择。

但这个窗口期能持续多久？没人知道。

论据一：内地利率下行，确定性焦虑

你可能不知道，1999年至今，内地寿险预定利率已经调整了7次。

每一次调整，都是一次「政策一刀切」。买早的客户锁定了高利率，买晚的客户只能接受新规则。

这就是内地监管的特点：行政化波动。通过设定利率上限保护消费者，避免保险公司过度冒险。

但也限制了投资灵活性。

2025年5月，国有大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.30%。

10万元定存5年，利息从7750元降到6500元。

存款收益越来越低，保险预定利率也在跟着降。

你的资产配置，需要新出路。

论据二：香港保险的「三重确定性」

为什么我推荐香港保险？因为它有内地产品给不了的「三重确定性」。

1、监管确定性

香港监管要求偿付能力不低于150%，内地偿二代C-ROSS要求充足率≥100%。

香港还强制公开5年以上历史分红实现率，数据透明，保司必须为自己的承诺负责。

在香港市场化机制下，保险公司不是依赖政策兜底，而是靠真本事吃饭。

2、资产配置确定性

香港保险市场有百年全球投资经验来支撑高收益承诺。

以盈御3为例，投资策略是债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

环宇盈活则是债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

香港储蓄险通常有**20%-30%**资金配置固收资产，**60%-70%**投向权益类资产。

全球化配置，分散风险，长期收益更稳健。

3、传承确定性

多种货币自由转换、无限次更换被保人、类信托功能……这些都是香港保险独有的传承优势。

一句话：香港保险比内地产品稳太多。

论据三：当前窗口期的三重优惠

除了产品本身的优势，当前窗口期还有实打实的「羊毛」可以薅。

1、汇率优惠

年缴1万美元，汇率7.4时需7.4万人民币，汇率7.1时仅需7.1万，单年立省3000元。

5年缴下来，省的钱够你再加一笔保费了。

2、保费减免

9月是保险公司冲业绩的关键期，各种优惠限时延期。

更重要的是，首年保费可**100%**全免，5万美金即可起投。

这是我们直接向保司申请的官方独家优惠，写进合同，现场直接减免。

3、预缴利率

一旦降息，香港保险的预缴优惠利率会随之下调，「高保证收益」可能也要说拜拜了。

现在投保，既能锁收益，又能享满额优惠，相当于「赚两份钱」。

风险提示：高收益的另一面

客观说，香港保险不是「完美产品」，这几个风险你要提前知道。

1、分红实现率风险

香港储蓄险的分红依赖保险公司投资全球市场的收益。

股票、债券等资产价格受经济周期、政治局势、利率变化等因素影响，波动难以预测。

2、汇率风险

港币与美元挂钩，美元波动直接影响保单价值。

虽然长期看美元仍是强势货币。

但短期波动可能影响资金使用计划。

3、公司稳定性风险

部分公司股东背景复杂，投资策略过于激进，这类保司的产品可能不适合你的投资风格。

高收益背后总会有风险，选择前务必查清历史分红实现率、看公司背景、对比提领方案。

行动指南：三款产品，按需选择

看完这篇，你就知道该不该买了。如果确定香港保险适合你，那就进入下一步：挑选产品。

你只需要记住这三点：

1、友邦环宇盈活：留学移民家庭首选

9种货币自由切换，孩子在美国用美元，在英国用英镑，在新加坡用新元，无缝衔接。

预期7年回本，30年IRR达6.5%，中短期回报提速，长期增长强劲。

还首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项。传承精细到每一分钱。

适合人群：有海外规划的中产家庭，追求货币灵活性和传承功能。

2、宏利宏挚传承：中期需求的爆发型选手

前20年收益领先，爆发力十足。预期6年回本（最快），10年IRR 4.29%，20年IRR就能达到6%。

完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

独创「无忧选」功能，提取红利不影响现价增长，用钱更安心。

适合人群：有明确中期资金需求（10-20年），追求前期高收益的家庭。

3、永明万年青星河II：保守型投资者的安全垫

支持6种保单货币、17种提领货币，保证回本时间9年。

长期收益稳健，比旧版本更早登顶**6.5%**回报。

还能双重锁定**3.5%**生息，管家式传承服务。

适合人群：风险偏好较低，追求确定性和稳健增长的投资者。

建议根据自身的风险承受能力、资金规划和需求，选择最适合的产品。

利用利率周期来做资产配置的机会，现在就摆在每个普通人面前，抓不抓得住，就看认知了。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经讲清楚了。但怎么买最划算，这里面还有信息差。