安进储蓄值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，你问我安进储蓄值不值得买，我第一反应是想反问一句：你是打算直接找agent买，还是自己搞定？我跟你讲，这里面的门道，差出来的钱够你全家去欧洲玩一趟了。

我这么跟你说吧，干了十几年精算，我自己买港险，从来不走传统渠道。你猜怎么着？我拿到的实际成本，可能连你看到的保费的一半都不到。你别说我凡尔赛，这在圈子里根本不是秘密。

你看这个图，这是香港保险市场的保险渗透率排名。香港保险规模有多大？渗透率全球第一梯队。我为什么要提这个？就是为了先给你吃颗定心丸——你买港险，买的是一个成熟、庞大、监管严的市场，不是小作坊。这个信任基础得有。

香港保险市场规模和渗透率在全球都名列前茅，这个信任基础很重要。

好，回到安进储蓄。这款产品本身怎么样？作为一款分红储蓄险，它长期复利（复利用粤语说就是「利叠利」，你懂的，钱生钱，利息再产生利息）表现确实不错。但你千万别以为，你交的保费里，每一分钱都去了投资账户。

我跟你讲个行业里的潜规则，也是业内人俗称的粵語：「肥水不流外人田」。你每年交10万美金保费，交5年，总共50万美金。其中，第一年的保费里，有很大一部分是所谓的“首年佣金”。这个佣金，给谁了？给了那个笑眯眯给你倒咖啡、帮你填表的业务员。他的佣金率，可能高达你首年保费的30%-50%。当然我这话可能得罪人，但你细品，是也不是？

你想想，这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（「利叠利」），未来几十年给你产生多少收益？现在直接变成别人的提成了。心疼不心疼？

那怎么才能把这部分钱拿回来？答案就四个字：自购拿佣金。简单来说，就是你自己充当自己的“业务员”，或者通过特定的渠道，以“合伙人”或“内部员工”的身份去投保。这样，原本属于业务员的那部分佣金，就回流到了你自己手里，或者以一种更优惠的方式体现在你的保费里。

具体怎么操作？我这边通常有几种方式：

• 第一种，是找到一些大型的保险经纪公司或理财平台，他们为了做大业绩，会把部分佣金以“管理费”或“咨询服务费”的形式返还给客户。这需要你跟对渠道，有足够大的资金量去谈。

• 第二种，是通过海外家族办公室或者私人银行。你的资金量如果能达到一定门槛，他们可以帮你定制方案，直接把佣金折进首期保费里。

• 第三种，也是最直接的，就是你自己去考一个香港的保险牌照。虽然听起来麻烦，但对于想长期配置的人来说，这是一劳永逸的办法。

你可能会问，那安进储蓄的收益到底怎么样？别急，我给你看个图。

这是市面上10款主流储蓄险的收益对比。注意看，不同产品的长期回报差距很大，安进储蓄在第三梯队算是靠前的。

前面我说要自己拿回佣金，但我再想一想，其实有更狠的一招。你不仅要在购买端省钱，还要在产品端选对。内地储蓄险和港险的核心区别，你看这个图就懂了。

左边是内地产品，右边是香港产品。你会发现，港险的预期收益上限高得多，因为它能投资全球。

我手头有一份清单，是香港几家主流银行的推荐开户表，以及它们的营业时间表。你既然要去香港买港险，准备一张香港银行卡是必须的。这不仅是缴费方便，更是为了以后提取红利、理赔款回来。以前还要排队开户，现在方便多了。

这个图是推荐的几家大银行，比如汇丰、渣打、中银香港。办下来，后续操作就顺了。

但你也别光看收益高的。香港保险的收益是浮动的，它跟你分享的是「非保证红利」。你看这个图，蓝色线条代表的是市场投资波动。分红能不能实现，得看保司的投资能力。

市场有涨有跌，你买的产品背后的投资组合得扛得住波动。香港保司的好处是，资产可以投向全球100多个国家，比内地保险资金70%都窝在债券里要灵活得多。

再送你一个避坑指南。你得学会自己去查分红实现率。香港保监局有公开数据，你可以在官网上查到每一款产品历史每年的分红率。有的公司某款产品分红实现率只有80%，那你就得打个问号了。

这是查询官网的界面，你自己也能找到，别只听代理人的嘴上功夫。

最后还得提一句，最近有个好消息。2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？意味着你以后在内地就能更方便地处理港险的缴费、理赔款兑换，资金通道更顺畅了。这对于我们这种长期持有港险的人来说，是个大利好。

这个政策出来后，以后买港险更省心了。

有些操作方式我不好在这里说得太细，你懂的。比如具体怎么通过某些渠道把佣金拿回来，怎么去跟那些大平台谈条件。这些东西总归是有点“狼性”的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份我们自己内部整理的《港险自购拿佣金操作流程清单》，你要的话我发你。