买盈聚环球不做冤大头：自购拿回首年佣金

说实话，买港险最大的坑根本不是产品本身，而是你买的渠道。我跟你讲，你花了几十万美金买盈聚环球，佣金可能被中间商吃掉了一大半。这钱本来能留在你保单里利叠利（粤语里「利叠利」就是指利息再产生利息），但很多人根本不知道佣金是可以谈的。我这么跟你说吧，我从业十几年，见过太多人买完后才发现，同样一份计划书，不同渠道报价能差出一年的保费。你按20万美金一年交5年来算，首年佣金保守估计是保费的40%到60%，也就是8到12万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（粤语称「利叠利」，即利息再产生利息），结果全养了中介和渠道。你猜怎么着？很多投保人压根不知道这笔钱是可以谈的。业内流传一句话：「识买一定买自家单，走渠道就係送钱俾人洗」（粤语意思是：懂行的人一定买自己公司的单，走渠道就是白给中介送钱）。这句话虽然糙，但理不糙。真正的精算师、银行家、基金经理，他们买保险从来不走零售渠道，全是自购拿佣金返还。什么叫自购？就是你自己直接跟保险公司签约，不经过中介、不经过代理、不经过银行理财经理。这样，本该分给渠道的首年佣金，就有办法以各种形式直接回到你手里。当然我这话可能得罪人，但事实就是，香港几百亿美元的保费规模，很大一部分是靠渠道推起来的。你看那张香港保险市场渗透率排名的图（如下图），香港保险渗透率全球领先，规模大到惊人。这意味着什么？意味着这潭水很深，中间环节多，猫腻也多。你作为一个终端客户，为什么不去做那个自己找保险公司签约的人？我再给你看一个图，这是香港保险公司营业时间表和银行开户推荐表。你如果要自购，必须得有个香港银行账户。现在政策也松动了，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着缴保费、收理赔款，渠道更顺畅了。你完全可以去开一个香港账户，然后直接联系保险公司，或者通过有资质的独立理财顾问走内部推荐渠道，把佣金谈下来。唔怕生坏命，最怕改错名。粤语这句老话用在这里很贴切：你不怕产品不好，就怕买错渠道。盈聚环球这类储蓄险，分红实现率是透明的，你可以去香港保监局官网查历史分红履行率（如下图），所有数据公开可查。但你通过渠道买，你根本不知道销售人员是不是拿了高佣金给你推荐了并不适合的产品。我手头有一份内地储蓄险和香港储蓄险的核心区别清单（见下表）。你看，内地储蓄险收益是白纸黑字写死的，基本2.5%复利。香港储蓄险收益靠分红，复利可能到6%甚至更高，但所有收益都是预期，不是保证。这个风险你必须清楚。

对比项目	内地储蓄险	香港储蓄险
收益类型	保证收益为主	保证+非保证分红
预期复利	约2.5%	长期可达6%-7%
投资范围	固收为主（超70%债券）	全球分散（股票、债券、不动产等）

前面我说要自购拿回佣金，但我再想一想，其实有更聪明的方法。不是所有人都能直接找到保险公司高层谈佣金，但你可以找那些知道怎么帮你操作的专业人士。比如有些家族办公室，他们批量采购保险，能拿到别人拿不到的返点。这种话不适合公开说太多，你懂的。

避坑指南： 买盈聚环球这类产品前，先问自己三个问题：第一，谁来帮你操作才能拿回佣金？第二，你选的保险公司历史分红实现率是否稳定？第三，你的资金是否真正做到了全球分散投资？如果这三个问题答不上来，你十有八九会做冤大头。

粤语里有句话：「好货唔平，平嘢冇好」，但这里不是叫你买贵，是叫你买到真东西。佣金能回来，你又选了对的产品，那才是真赢家。我见过太多人花了50万美金买一份计划，结果佣金一分没少交，分红实现率还低，气得跳脚。但你按5年交，每年20万美金，如果能把首年佣金谈回来，相当于直接少交了20%的保费，这笔账你算得过来吗？最后，查分红率那件事，我建议你自己去香港保监局官网看看。所有保险公司历史分红率都是公开的，你可以拉一拉盈聚环球这几年的数据，看看它是否稳定。如果稳定，再考虑佣金问题。不稳定，那就换一家。香港有好几家老牌公司，成立时间百年以上，信用评级高，你们的粤语老师傅都会说：「信得过，抵买」。想具体怎么操作你可以私信我聊。我手头有一份清单，是我这些年总结的“自购拿回佣金的执行步骤”，里面连怎么跟保险公司谈、怎么开户、怎么汇款都写清楚了。你要的话我发你，反正这种套路，公开说太多也不合适，你懂的。