保诚「信守明天」硬刚港险三巨头！不知道这个差距真的亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问得最多的问题就是：保诚、友邦、宏利，到底买哪家？

说实话，网上吹的文章太多了，今天咱们用事实说话——我把三家旗舰产品的IRR、提领、功能全部拉出来遛遛，数据不会骗人。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年港险市场有多火？一季度全港新单保费934亿港元，同比飙升43.1%，创2001年以来季度新高。

三巨头的竞争也进入白热化。就在这个节骨眼上，保诚突然放了个大招——**保诚「信守明天」**产品升级。

收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，直接成为当之无愧的"黑马"产品。

别光听销售吹，咱们一项一项拆开看。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是第一位的。三巨头产品都号称"长期高收益"，但差距有多大？

先说结论：保诚「信守明天」28年达到6.5% IRR，比友邦环宇盈活早2年摸到天花板。

别小看这2年，复利滚起来差距可不是一点半点。

更关键的是中期表现。25年预期IRR 6.35%，这是什么概念？目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前了15年。

对比升级前的老版本，保诚「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。保诚这次升级，确实下了血本。

再看看现在银行的利率——2025年5月六大行同步下调存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。

港险25年**6.35%**的IRR，这个对比还需要我多说吗？

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看收益还不够。很多人买储蓄险是为了"边存边用"，养老、教育、应急都要用钱。

这时候就得看提领能力了。

我用最热门的"5/6/7提领"场景来测试三家产品：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，一直提到终身。

以每年缴10万美元、共缴5年为例，第6年起每年能提3.5万美元。

结果怎么样？保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

这张图信息量很大，我帮你划重点：

保诚在各保单年度的IRR基本都是最高的（表格里红色标注的那些）。到第100年时，保诚IRR 6.09%，剩余现价721万+美元。

友邦呢？100年IRR只有5.89%，剩余现价更惨——只有93万+美元。

同样的提领方式，100年后剩余价值差了600多万美元。这个差距，拉出来遛遛就知道了。

在关键用钱周期里，保诚做到了"领得多还剩得多"。这才是真正的提领能力。

什么叫"关键用钱周期"？就是你40-70岁这段时间，孩子上学、自己养老、家里应急，都集中在这个阶段。

保诚恰好在这个区间保持领先，这不是巧合，是产品设计的功力。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来比功能。

很多人买港险看中的就是"多币种配置"，但你知道吗？市面上的货币转换功能，水很深。

**保诚「信守明天」**的货币转换是这样的：第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币——美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键来了：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这是什么意思？就是你转换货币后，收益不打折，条款不变。

再看看其他家怎么做的：

友邦、安盛、中银这些，转换后只能选"同一系列下的最新计划"，回报和条款都会变。

说白了，别家的货币转换是"换了个新产品"，保诚是"真正的货币转换"。

这个差距看起来不起眼，但真到用的时候，你就知道保诚的设计有多良心了。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

独家功能：竞品没有的王炸

除了货币转换，**保诚「信守明天」**还有几个独家功能，竞品根本没有。

第一，双重红利结构

新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重结构。

归原红利一旦公布就锁定，不会回调。终期红利虽然非保证，但有机会带来更快增长。

这个设计的好处是什么？双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。你提钱的时候，不用担心红利突然缩水。

第二，市场首创"自主传承"选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

"自主传承"是新增的，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件支付。

什么叫"特定人生事件"？失业、离婚、买房、移居——这些都算。

举个例子：你可以设定"孩子买房时支付30%，孩子30岁时支付40%，剩余的按月分期"。这种定制化程度，市面上找不到第二家。

第三，市场首创"自主入息"

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值。定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

这个功能太实用了。你可以设定每月自动给父母打一笔养老金，不用每次手动操作。

7项核心功能，货币转换、可观回报、双重红利、自主入息、红利锁定、财富传承、开枝散叶——全部拉满。

公司实力：谁的分红更靠谱？

产品再好，也得看公司能不能兑现。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

「更美好」保障计划B，第20年实际平均总IRR达到6.75%。「理想人生」定期储蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

这些都是实打实的历史数据，不是演示值。

再看公司财务。保诚总投资资产达到1600亿美元，全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有这样的"钞能力"托底，**保诚「信守明天」**的收益不是画饼。

结论：综合实力保诚胜出

拉出来遛遛，结果很清楚了。

收益：28年6.5%，比友邦早2年。25年6.35%，市场最高。

提领：5/6/7场景下，20-80年剩余价值全面领先。

功能：真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息——四个独家王炸。

公司：20年分红实绩5%-6%，1600亿美元资产托底。

如果你选择晚提领，收益更夸张。5/11/10提领场景：第11年开始每年提领10%（5万美元）至终身，100年累计提领450万美元，剩余现金价值1663万美元。

"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势叠满，**保诚「信守明天」**配得上"黑马"这个称号。

数据不会骗人。如果你正在三巨头之间纠结，现在答案已经很明确了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。