立桥智选/太保3款港险实测：保底4.5%不是坑？99%的人都被骗了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

"港险保底太低了，6.5%的收益全靠分红，万一分红不达标呢？"

我见过太多这种情况——很多人还没深入了解，就被这个"常识"劝退了。

但是这个数据你可能想不到：港险有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

说白了就是，港险高保底产品的保底收益比内地还高。

而现在内地什么情况？2025年5月六大国有银行刚刚同步下调存款利率，5年期定存利率降到1.3%，1年期只有0.95%。

商业银行净息差已经降到1.43%，低于**1.8%**的警戒水平，后面还会继续降。

在这个背景下，我给你介绍3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一类，短期高保底，代表产品是立桥智选储蓄保。

我给你算一笔账：40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

短期产品的两个注意事项

这个产品有两个小问题，我必须提前告诉你。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期美元配置需求，不适合长期持有。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类，长期高保底，代表产品是太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红总收益221万，预期复利4.5%。长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

很多人不知道的是，内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你需要稳定现金流，太平洋人寿鑫相伴更适合你，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。每年保证派发25000，活多久发多久。

每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

担心汇率？人民币保单来了

还有人会问：收益是不错，但我担心汇率风险怎么办？

太平洋人寿世代鑫享还有人民币保单版本，这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红预期复利4.18%。长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道到手成本可能差出好几万。