万通「富饶万家」：30年多赚40%的"收益黑马"，但这2类人千万别跟风

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：万通「富饶万家」到底值不值得买？

说实话，这款产品我研究了整整两周，把新旧产品的数据扒了个底朝天。

结论先放这儿——比旧款提前11年登顶6.5%IRR，30年多赚40%，这个升级幅度在港险市场确实炸裂。

但我跟你讲实话，「富饶万家」的升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

旧款「富饶千秋」2026年1月1日就彻底停售了，两款产品各有适配人群，选错了真的会亏。

今天这篇文章，我把收益、功能、优惠、选购建议全部拆开讲透，该买买，不该买别硬上。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先看最核心的——收益到底升级了多少？

我拿5年缴的美元保单做了详细测算，数据直接说话：

回本速度依然是市场前列：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本

中长期收益才是真正的亮点：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

换算成IRR就是：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%。

这个数据你可以自己算——30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

顺便提一嘴，2025年5月国有大行第七次下调存款利率，1年期定存已经跌到0.95%，5年期才1.30%。

港险**6.5%**的预期IRR是什么概念？说白了就是跨境资产配置的"收益天花板"。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

很多人买储蓄险最担心的就是"演示收益很美，实际兑现拉胯"。

这里要重点说一下「富饶万家」的红利结构。

不吹不黑，万通这次升级没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动缩水，这对于需要中途提领的客户来说是实打实的安全感。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益之外，「富饶万家」的功能升级才是真正的"隐藏大招"。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

说白了就是给资金加了一层"汇率防护盾"——孩子留学去英国就换英镑，移民澳洲就换澳元，汇率高点的时候锁定收益，灵活度拉满。

12种年金转换

这个功能我要重点讲——保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

对于有养老规划需求的客户来说，确定性支付匹配刚性养老需求，比单纯的储蓄险更省心。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了核心功能保留，「富饶万家」还新增了两个实用权益：

弹性提取权益

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

以前想做225、567这种定期提取模式，每次都要单独申请。

现在只需要申请一次，设立好指示就能自动执行，弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

3人传承设计

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

为了防止极端情况——后备人员早于原保单人员导致预备失效——现「富饶万家」第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

我跟你讲实话，这个功能升级对多子女家庭、家族资产传承的需求来说，实用性远超旧款。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再看看现在投保能省多少钱。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

美元保单2年期预缴利率5.5%。5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

这个数据你可以自己算——如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

2025年12月美联储刚落地第三次降息，全年累计降息75个基点。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜——7.5%的预缴利率在降息周期里越来越稀缺。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最关心的问题——「富饶万家」和「富饶千秋」到底怎么选？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，旧款人民币收益仍占优。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，中间的信息差可能比产品本身更重要。