尊为您值得买吗？先学会自购拿回佣金

2026-05-18 14:27 来源：网友分享

尊为您值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，干我们这一行十几年了，最怕听到的不是客户说保费贵，而是那句:“我当时要是买了就好了”。我见过太多人，在疾病和意外面前，前一秒还是家里的顶梁柱，后一秒就成了天文数字账单上的一个名字。你猜怎么着？我上个月处理的一个案子，一个30岁的爸爸，刚开公司，熬了两年刚有起色，突然确诊了重疾。他没保险，家里存款全垫进去，最后连房子都卖了。他老婆带着孩子来公司送锦旗，不是因为赔了钱，是感谢我帮他们争取了一个慈善基金的援助。但那锦旗，我每次看到心里都堵得慌。
我跟你讲，保险这东西，说白了就是一场对赌，你跟老天赌你一辈子平安无事，保险公司赌你会出事。但你看这组数据，香港保险市场的渗透率始终排在世界前列，为什么呢？因为香港人见惯了风浪，知道靠天靠地不如靠自己。
你看看这张图，香港是全球保险渗透率最高的地区之一，比很多发达国家和地区都高。这就说明了一个问题——在这里，大家普遍认为“无三不成几”（粤语俗语：事情不会无缘无故发生），愿意早早给自己垒一道防火墙。
前面我说要买保险，但买什么保险？怎么买？很多人掉进坑里。这两年最热的，就是香港的储蓄型保险。内地储蓄险的收益在不断下行，大环境在降息，而香港的保险资金，像这张图显示的，可以把钱投向全球100多个国家的股票、债券、不动产，甚至一些另类资产。
这张图看完你就能理解，为什么香港保司敢给你演示那么高的长期收益。内地的投资，超过70%都捆在债券里，就像你的钱基本只买了一种菜；但香港保司是给你开了一个“自助餐厅”，天南海北什么都有。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存，用粤语说就是“利叠利”，即利息再产生利息，不知不觉就跑赢通胀一大截。
当然我这话可能得罪人——以前很多人觉得，香港保险买起来麻烦，要亲自跑一趟银行开户，还要交一堆文件。但你知道2025年3月起，政策变了。国家直接允许港澳银行的内地分行开办外币银行卡业务。打个比方，以后你缴保费，甚至未来理赔拿到钱，直接在境内的港澳银行分行就能一站式搞定。通道被打通了，香港保险不再是“隔山买牛”的事了。
而且香港的监管特别有意思。你不信我吹嘘的预期收益？没问题，香港保监局官网什么都能查到，过去十年的历史分红实现率，表格都是公开的。比如保C、友B这些老牌保险公司，它们很多产品的实际分红率常年维持在95%-100%，甚至更高。这就是说，你买一张保单，收益非常稳阵（粤语：稳妥、可靠）。
“本计划之非保证利益并非保证，实际派发之金额可能高于或低于保单内所列之数字。” —— 这不是我说的，是香港每家保险公司的温馨提示。 这句粤语条款是什么意思？说白了，过去不代表未来，但香港靠什么建立信任？靠的是监管局强制要求每一家公司，把过去一年实际分了多少红，跟当初写进计划书里的预期，一笔一笔列出来。谁敢作假，就吃不了兜着走。
咱们再聊聊怎么选公司。你打开我发的这两张图看看，一张是老牌劲旅，什么保诚、友邦、安盛，成立时间都是19世纪或20世纪初，总部在伦敦、香港、巴黎，信用评级都是AA级以上。另一张是新兴力量，像富通、富卫，总部在香港或百慕大，产品形态更灵活，比如有些产品可以“锁息”（锁定收益），收益波动更可控。
你再看看那家叫“中国人寿（海外）”的公司，它是中资背景。别看它是国字号，但在香港市场，它的投资组合同样覆盖全球，跟内地完全是两套逻辑。而且有内地总公司兜底，很多大额保单客户特别喜欢它。说白了，无论是选老牌、新锐还是央企，关键是看你的需求。比如有些人喜欢高流动性，有些人喜欢长期稳定，这得具体问题具体分析。
我这么跟你说吧，考虑香港保险不能光看收益高低。你得看底层资产的波动，香港保险公司的多元化投资组合通常分成两部分：固定收益（像债券）和非固定收益（像股票、房地产）。这两类的比例不同，最后导致你每年能拿到的“红利”也不同。非固定收益部分的波动，你从下面这张图就能看明白——蓝色线条代表市场上的投资波动，有一定起伏，但长期看是一条稳稳向上的曲线，这就是为什么香港保险能给你提供“潜能分红”（超额收益）。
而且，我手头正好有十款主流香港储蓄险的收益对比表，从5年缴费到10年缴费，内部收益率怎么样，都列得清清楚楚。
最后我再啰嗦一句，办香港保险，有两件事必须提前规划好:一是港澳通行证签注，二是香港银行账户。开户的话，我顺手给你一张香港银行的开户推荐表，里面写了各个银行的优缺点。比如汇丰对账户管理费比较严格，但国际认可度高；中银香港网点多，适合内地客户。而时间表也重要，别到了保险公司门口才发现，人下班了（营业时间表我贴在下面了）。
讲到这种细节，你可能有点头疼了。说实话，这种话不适合公开说太多，你懂的，每家公司的核保尺度不同，方案组合也有门道。我之前帮一位客户配置方案，就是既用了老牌公司的稳健产品，又搭配了一家新锐公司的短期灵活产品，通过组合，把收益和流动性都兼顾了。这种搭积木的思路，因人而异。
正所谓，“你有你嘅计谋，我有我嘅路数”（粤语：你走你的阳关道，我走我的独木桥）。真到了要面对理赔、动用这笔钱救命的时刻，一份设计得好的保单，和一份随随便便签的保单，结局是完全不一样的。想具体怎么操作，或者想看看不同产品的实际测算对比，你可以私信我聊，我手头有一份针对你这类情况的详细清单，你要的话我发你。话不能全说透，余下的事，咱们私下聊。