宏利「宏挚家传承」：我先说它的硬伤，受不了的可以直接划走

你好，我是大贺，北大硕士，做港险测评9年了。今天聊宏利刚出的**「宏挚家传承」**，但我想先泼盆冷水——这产品有个明显短板，如果你正好踩中这个需求，可以直接关掉这篇文章。

先说缺点：提领不是它的强项

买不买是你的事，看清楚是我的责任。所以我先把缺点摆出来：

「宏挚家传承」的提领表现相对平庸。

什么意思？就是你买了这份保单，想中途取钱出来用——比如孩子读大学、自己换房、或者应急周转——它的表现不如安盛**「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」。甚至不如宏利自家的老产品「宏挚传承」**前期表现好。

如果你有较强的中期现金流提取需求，比如计划10-20年内要频繁动用这笔钱，那安盛或永明的产品可能更适合你。

说完缺点，咱们再聊优点。

为什么宏利要这样设计？

这不是产品缺陷，而是设计取舍。

宏利的老产品**「宏挚传承」**强在前20年的收益和提领，但问题是长期收益增长乏力——放30年、40年，后劲不足。

「宏挚家传承」做了调整：略微降低前期收益，换来长期收益增长速度的提升和更快的回本时间。

这个定位跟友邦**「环宇盈活」**很像，主打资金增值而非频繁提取。简单说，这是一款"放着让钱生钱"的产品，不是"随时取用"的产品。

但它的收益增长，真的很能打

说完短板，聊聊它凭什么值得关注。

回本速度，市场第一梯队：

• 预期回本期6年（5年交），市场最早之一
• 保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远超安盛的25年

达到高收益的速度，全市场最快：

第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率。对比一下：

• 友邦、安盛要30年
• 保诚要28年

这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

2025年银行存款利率已经第七次下调，1年期定存跌破1%，只有0.95%。港险6.5%的预期收益，差距是肉眼可见的。当然，港险有提领短板，银行存款随时可取，各有利弊。但长期增值这件事，「宏挚家传承」的收益表现确实突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

很多人问：跟友邦**「环宇盈活」**比怎么样？

直接说结论：前30年，「宏挚家传承」总收益表现优于友邦「环宇盈活」；30年后两者差异极小。

这意味着，如果你的持有周期在30年以内，选宏利更划算；超过30年，两者差不多。

这款产品市场竞争力极强，有望挑战友邦「环宇盈活」的热门地位。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，「宏挚家传承」在功能上也有创新，特别适合有跨境财务需求的家庭：

新增"灵活取"功能： 支持定期定向支付至海外账户。孩子在国外读书、海外置业月供，可以设置自动打款，省去每次手动操作。

新增"挚易取"功能： 可以灵活调配资金给家人应急。比如父母突然需要一笔钱，不用退保，直接调配。

常规功能也齐全： 保单分拆、多元货币都保留了。

缴费方式灵活： 支持趸交、2年、3年、5年交，无论哪种方式，预期回本时间和达到6.5%收益的速度都处于市场领先。

功能创新实用，对于有海外教育、生活或置业规划的家庭来说，这些细节能省不少事。

所以，你适合买吗？

这产品适不适合你，往下看：

适合你，如果你是：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求长期稳定增值
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不适合你，如果你：

• 计划10-20年内频繁提取现金
• 需要灵活的中期现金流

我不是来卖保险的，只是帮你分析。最终选择需要根据你自己的财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

看懂产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。