万年青星河尊享自购教程，不找中介省大钱

说实话，买香港储蓄险这件事，你完全不需要找中介。我做了十年精算，看了上百款产品的条款和分红数据，自己买自己操作，比通过中介省下的钱，换算成IRR（内部收益率）能高出0.3到0.5个百分点。你别小看这点差异，20万美金一年交5年，30年下来差距就是一辆保时捷。我跟你讲，香港保险市场渗透率排名全球前列，规模大到什么程度？你猜怎么着，香港的保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险资金超过70%都锁死在债券里。所以香港储蓄险的分红预期才敢写得那么高，而内地产品这几年预定利率一降再降，从4.025%砍到3.5%再到3.0%，实际IRR早被按在地上摩擦。当然我这话可能得罪人，但数据不会说谎。你看这张图，是10款主流香港储蓄险的收益对比：前面我说要找对产品，但再想一想，其实更关键的是搞清楚怎么自购操作。大部分人卡在第一步——香港银行开户和保险公司营业时间。这是香港主要保险公司的营业时间表，你提前看好，别白跑一趟：开户这块，我推荐优先选能内地见证开户的银行，或者你直接飞过去开，带齐住址证明、收入证明、护照这些。你按20万美金一年交5年算，银行经理会主动帮你协调预约时间。别担心语言问题，现在中资银行在香港的网点普通话都说得贼溜。但话又说回来，开户不是最难的，最难的是看懂香港保险的「非保证分红」到底靠不靠谱。香港保司的书仔（条款文件）动不动就几十页，里面全是专业术语。比如这个：

「保单持有人按照保司投资组合之实际回报，与假设之厘定红利时所用的预期回报两者间的差异，来厘定分红调整。」 这句翻译过来就是：保险公司拿你的钱去投资，赚多了分你更多，赚少了你跟着喝汤。而内地分红险的投资组合你去看，固定收益类资产占比动辄70%以上，非固定收益类只有20%-30%。香港保司的全球多元化投资，固定收益和非固定收益比例灵活，有的产品非固定收益能到70%，这意味着长期回报天花板更高：

但你别以为香港分红就是铁板钉钉。分红实现率才是真金白银的检验标准。香港保监局官网有一个分红率列表，每家保司每年公布实际分红跟当初承诺的分红对比。我查过几家老牌公司，过去十年分红实现率基本在90%-110%之间波动，有些年份低一些，但拉长看没有一家低于85%。内地产品呢？你根本查不到公开的分红实现率数据，只有保司自己挑好的年份说。业内流传一句话：「买香港保险，睇实分红实现率，唔好信PPT。」意思就是，别被产品说明书的演示收益忽悠，要看历史数据。我手头整理了一份各家保司近十年的分红实现率清单，有些公开渠道查不全的数据，我这边有汇总。说到具体产品，万年青星河尊享这款，它的投资策略偏向稳健型，固定收益类占比在40%-60%之间，非固定收益类在40%-60%之间，长期IRR在5.5%-6.2%之间（假设分红实现率100%）。你按20万美金一年交5年算，第10年预期IRR大概在3.2%左右，到第20年能到5%以上。没有对比就没有伤害，内地同类储蓄险，即便算上分红，20年IRR也很难超过3.5%。但说实话，我自己不会把所有钱都放同一款产品。香港储蓄险有个好处，你可以组合配置，比如一部分买稳健型的万年青星河尊享，一部分买激进型的高分红产品，平衡风险和收益。你可能会问，自己操作是不是很麻烦？我这么跟你说吧，你只需要做三件事：开一个香港银行账户、赴港签约（或合规远程投保）、每年登录保司官网查分红公告。中间所有环节都能自己搞定，不需要中介帮你跑腿。中介收你的首年佣金，大概是你首期保费的30%-50%，这笔钱本来可以留在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息）。讲真，有些细节你在公开渠道查不到，比如哪些银行支持内地见证开户免亲自赴港、什么收入证明银行才认、哪些保司接受非香港地址投保。这种话不适合公开说太多，你懂的。如果你想知道具体怎么操作，比如开户攻略、保费汇款技巧、分红实现率查询方法，我手头有一份清单，你要的话我发你。或者你想让我帮你算特定缴费方案下的IRR，可以私信我聊。