忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这款产品，我被问了不下50遍——忠意启航创富（卓越版），号称“前20年收益之王”。数据摆在这儿，确实能打。但是别被营销忽悠了，它有个致命短板，很多人踩进去才发现。

先说结论，适不适合你，往下看。

这款产品适合谁？30秒给你答案

直接亮底牌：

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的“中期理财工具”，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不适合的人：想边存边取、用作教育金养老金持续提领的朋友，长期持有不推荐。

为什么这么说？因为它的收益曲线很有意思。保单前25年预期收益市场第一。但是第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这是一款“中期爆发型”产品，不是“躺赚一辈子型”。搞清楚这个定位，再往下看。

核心优势：前20年收益全港第一

我帮你算过了，这款产品的前期收益确实炸裂。

以2年缴+现行折扣为例：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

简单说，2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

数据摆在这儿：

和市场其他产品横向对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显：

5年缴的表现同样亮眼。保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一：

2025年5月，国有大行再次下调存款利率。部分中小银行3年期定存已降至1.20%。对比之下，这款产品**20年6.24%**的预期IRR，确实是另一个维度的存在。

核心短板：提领后收益断崖式下跌

但是，重点来了。

忠意启航创富（卓越版）有个致命缺陷——红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

为什么？因为它只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么意思？终期红利是“一锤子买卖”，退保或保单终止时才支付。你中途提领，终期红利就被透支，保单后期增值潜力大大削弱。

以经典的566提领模式为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后的账户余额：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年，它只剩53.7万美元，而永明、万通、周大福等产品都在140万以上。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，这款产品真不适合你。

优惠政策：5年缴更划算

好消息是，忠意的保费回赠优惠力度确实给力。

即日起至12月31日，5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠：

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能“薅到羊毛”的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多人问我：忠意这家公司靠谱吗？

数据摆在这儿：

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），常年上榜全球九大保险公司，妥妥的“大而不能倒”。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

这款产品的“中期爆发力”不是凭空来的，源于它的投资策略。

核心配置：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更聪明的是它的动态调整机制。保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳扎稳打。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

注意事项与总结

最后提醒一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这点要考虑清楚。

总结一下：

这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的中期理财工具。

但是如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金持续提领，永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差的可能是真金白银。