扒遍香港158家保险公司，这7款港险直接抄作业，瞎买踩坑亏到哭

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多位客户配置过港险。

说实话，最近被问得最多的问题就是：大贺，港险公司这么多，产品眼花缭乱，到底买哪个？

我理解这种焦虑。

六大国有银行2025年第七次降息后，1年期定存利率已经跌到0.95%，存10万一年利息才950块——还不够请朋友吃顿火锅。

连之前“高息揽储”的中小银行都扛不住了，部分银行年内降息7次，3年期利率甚至比大行还低。

钱放银行在“隐形缩水”，理财产品又不保本，部分R2产品都开始亏损了……

别纠结了，直接抄作业。

我通宵扒完了香港158家保险公司，帮你筛出了7款值得买的产品。

先看结论，理由后面说。

直接抄作业：储蓄险TOP4

储蓄险是大多数人买港险的第一选择，我按不同需求帮你分好了类，这几个选一个就对了：

第一，锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？相当于做一个5年期的定存，但利率是内地银行的4-5倍。内地5年期定存才1.3%，这边直接给你4.48%，而且是保证的。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。不想折腾、不想等太久，这款最省心。

第二，锁定中期收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年的收益表现非常亮眼，在各种提取场景下账户余额都很突出。

宏利这家公司深耕香港128年，资本实力雄厚，实力和口碑都在线。

适合追求前/中期资产规划的朋友，比如给孩子存教育金、给自己存一笔“中年自由金”。

第三，追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利达到6.5%，收益表现稳居第一梯队。

更重要的是，友邦的分红实现率是全港第一。

什么意思？就是说它承诺给你的收益，历史上基本都能兑现。长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

适合做长期财富规划的朋友，比如养老储备、财富传承。时间越长，复利效应越明显。

第四，追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

你可能觉得1%不高。但这是保证的，不是“预期”。在各种现金流提取方式下，它的账户预期余额表现都是最亮眼的。背后的永明公司实力强大，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满。

适合有现金流需求、追求稳定的朋友，比如想每年领一笔钱补贴生活的。

直接抄作业：年金险TOP3

如果你的需求是养老规划、每月/每年领钱，那年金险更适合你。我帮你筛过了，这三款各有特色：

第一，即买即领：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

在保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，实现“回本”，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。别问那么多，先存下来，马上就能领。

第二，养老均衡：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证、低分红，确定性强。预算一致的情况下，每年确定的派息够多，能覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老、追求确定性和均衡的朋友。

第三，灵活养老：万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。但灵活性拉满：

• 转年金前相当于一个万能险，保底利息2%、实际4%，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金时给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金，不用一次性全转

适合比较年轻、规划未来养老、看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

这些保司凭什么被推荐？

你可能会问：这些产品背后的公司靠谱吗？

我帮你筛过了。上面推荐的7款产品，背后的保司都是我从158家里精挑细选出来的。

友邦AIA：成立于1919年，深耕香港94年，总部就在香港。偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构全是顶级。投资策略**76%**固收类、**24%**权益类，稳健为主。客户服务出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

宏利Manulife：成立于1887年，香港业务128年，总部加拿大。偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。**79.5%**固收类投资，风格偏保守。在保障与储蓄结合的产品设计、长期财富传承规划方面有优势。

永明SunLife：成立于1865年，香港业务133年，总部加拿大。偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3。**75%**固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别。在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿WellLinkLife：成立于2010年，总部中国澳门。偿付能力314%+，标普AA。虽然年轻，但偿付能力和评级都很亮眼，在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面有潜力。

太保香港CPIC：成立于1991年，香港业务2021年才开始，只有4年。偿付能力256%，标普A、穆迪A3。背靠中国太保集团，在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

安达人寿ChubbLife：成立于1985年，总部瑞士苏黎世。偿付能力436%，标普AA、穆迪Aa3。偿付能力是这些保司里最高的，在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

万通YFLife：成立于1851年，香港业务50年，总部美国。偿付能力240%+，惠誉A-。本地市场深耕多年，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

158家保司，我是怎么筛的

根据香港保险业监管局公布的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家包括：经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

我的筛选逻辑很简单：

• 首先，特定目的的保险公司、一般业务的保险公司不符合储蓄险/年金险需求，直接筛掉。
• 其次，剩下的长期/综合业务保司里，同一品牌下的不同办事处本质上算同一家，主要经营地址不在香港或业务不面向大陆客户的，也筛掉。
• 最后，从公司背景、标普评级、偿付能力充足率这些核心指标出发，优中选优。

筛完之后，符合大陆客户需求的也不过30多家保司，再精选出15家最靠谱的。

完整榜单：15家靠谱保司

除了上面推荐产品涉及的7家保司，还有8家同样值得关注：

安盛AXA：成立于1817年，208年历史，香港业务30年，总部法国。偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。固定收益占74%，全球分散配置。在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：成立于1848年，177年历史，香港业务61年，总部英国。偿付能力280%，标普A、穆迪A2、惠誉A-。**70%**权益类、**30%**固收类，侧重亚洲市场。在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

忠意Generali：成立于1975年，香港业务44年，总部意大利。偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势。

富卫FWD：成立于2013年，总部香港。偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。

周大福人寿CTFLife：成立于1970年，香港业务40年。偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色。

中银人寿BOC Life：成立于1998年，总部香港。偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外ChinaLife：成立于1933年，香港业务41年。偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping：成立于1929年，香港业务10年。偿付能力282%，标普A、惠誉A。在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正省钱的关键。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。