宏利「宏挚传承」：拆解了50款港险后，我发现这款产品有个"bug级"优势

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信，问的都是同一个问题：友邦、保诚、永明、宏利，到底选谁？

说实话，这四家都是港险"四大天王"，产品各有千秋。

但如果你的需求是"10-20年内用钱"，我今天必须把话说透——数据不会骗人，咱们拿表格说话。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

2025年开年，银行存款利率第七次下调，一年期定存跌破1%，只剩0.95%。

更扎心的是，银行理财也不保本了，固收类年化收益跌到2.27%，有人甚至亏了本金。

你的钱放哪里才能跑赢通胀？

这个问题把很多人逼向了港险储蓄。

去年4月，**宏利「宏挚传承」**上市后，迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费拉到市场前三。

但热门不代表适合你。

友邦「盈御3」、保诚「信守明天」、永明「星河尊享II」，哪个不是明星产品？

别被营销话术忽悠了，今天我帮你们把这几款产品扒个底朝天。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？钱进去了，十几年出不来。

所以第一个要看的就是回本速度。

我帮你们踩过的坑告诉你：回本慢的产品，中途急用钱就只能割肉退保。

宏利「宏挚传承」的回本速度是什么水平？

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

这个速度属于市场第一梯队。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

对比一下：友邦「盈御3」5年缴预期8年回本，保诚「信守明天」也是8年。

宏利比它们快了2年，这2年意味着什么？

意味着你的资金灵活性高出一大截。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是基础，关键还得看收益。

我把市场上主流产品的收益数据拉出来对比，结果很有意思：

• 10年IRR：宏利4.29%，友邦「盈御3」2.76%，保诚2.91%
• 20年IRR：宏利达到6%，友邦5.65%，保诚5.68%
• 第47年：宏利IRR达到**6.5%峰值，终身按6.5%**复利增值

实测下来确实香——前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

更重要的是，宏利的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

这意味着就算分红不达预期，你的保底收益也不会太难看。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

如果你的钱是10-20年内要用的，这个数据对比已经很说明问题了。

提取灵活度：566方案谁最优？

光看收益不够，还得看能不能灵活拿出来。

港险圈有个经典的"566提领方案"：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元（相当于每年提取总保费的6%）。

我用这个方案对比了市场上主流产品，结果如下：

保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

前20年内与其他产品交替领先，但整体表现更稳。

这非常适合10-20年内有用钱需求的人——支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

你想想，孩子的教育金、自己的养老储备，不都是这个时间段要用的吗？

独家优势：「无忧选」别家没有

说到这里，你可能会问：其他产品也能提取啊，宏利有什么不一样？

答案是：无忧选。这是宏利的独家设计，别家真没有。

传统提取方式，要么退保、要么削减保证现金价值。

但无忧选不一样——仅从终期红利中支取，本金不动。

什么时候可以开始用？

• 整付保费：第2个保单周年开始
• 3年缴：第4个保单周年开始
• 5年缴：第6个保单周年开始

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。

本金不受损，利息一直有。

如果选择第10年才开始入账，每年到手金额可达9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能稳定增值回本。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

产品再好，公司不行也白搭。

分红险的收益能不能兑现，核心看保司的投资能力和履约意愿。

宏利什么来头？

这是一家拥有百年历史的金融巨擘。

宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史，是全球十大人寿保险公司之一。

更关键的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商。

强积金是什么？相当于香港的"社保养老金"，这说明宏利的资管能力得到了香港政府的背书。

再看投资风格：宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

这意味着什么？非常稳。

不会因为股市波动大起大落，分红兑现更有保障。

分红实现率呢？

• **99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

有人可能会问：周年红利表现怎么样？

说实话，宏利的周年红利/复归红利波动比较大。

但「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利，所以这个问题对它不构成影响。

终期红利的表现让人安心，这才是关键。

数据不会骗人——百年品牌、稳健投资、分红兑现率高，这三点加起来，足以让人放心把钱交给它。

对比一些新锐保司，宏利的优势在于"确定性"。

你不用担心它哪天爆雷，也不用担心分红大幅缩水。

对于追求稳健的投资者来说，这就是最大的价值。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，总结一下：

宏利「宏挚传承」适合这几类人：

1. 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。前20年收益遥遥领先，完美匹配这个需求。
2. 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，快速变现。预期6年回本+无忧选提取，灵活性拉满。
3. 家庭传承规划者：支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能设计精细，覆盖大部分场景。

现在仍是投保的好时机，优惠力度不变。

如果你正在友邦、保诚、永明、宏利之间犹豫，希望今天的对比能帮你做出决定。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。