万通「富饶万家」测评：号称全港唯一的养老港险，真的没坑吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，国有大行第七次下调存款利率。1年定期存款利率降至0.95%，活期存款更是只有0.05%。

算一笔账：10万块存银行，一年利息950块。

这意味着什么？你辛辛苦苦攒的养老钱，正在以肉眼可见的速度"缩水"。

最近很多朋友问我：银行利率跌破1%，我的养老钱放哪里才能跑赢通胀？

今天我要聊的这款产品，可能是目前全港最适合回答这个问题的——万通「富饶万家」。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

说实话，做了这么多年养老规划，我发现客户最真实的需求是"既要又要"：

前期要"进攻"——趁年轻，让钱利滚利，跑赢通胀；后期要"防守"——等退休，要雷打不动的现金流，不能有任何闪失。

过去，这两个需求需要买两张保单来实现：一张分红险博收益，一张年金险保稳定。

但万通（YF Life）推出的「富饶万家」，用一套独特的"年金转换"机制，把这两件事缝合在了一起。

简单说：它既是一款高收益的分红险，又能在你需要的时候，一键切换成终身年金。

这是我见过最"两全其美"的产品设计。

全港目前只有这一款产品做到了。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的硬指标。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我帮你算过了，以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

划重点：30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下：国内银行1年定期0.95%，这边30年复利6.5%。

你可能没想到的是，万通还设计了一个"独门绝技"——45%的"落袋为安"。

在前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时，可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司**100%**刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一张保单保夫妻两人，一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

怕生病？ 自带"重疾加倍"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年，把护工费都报销了。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

说实话，光看功能可能还不够直观。我用一个真实案例帮你算一遍。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是吹的。万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

更硬核的是它的资产管理。万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

总结：谁最适合这款产品

2025年一季度，商业银行净息差已经降至1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

这意味着什么？国内低利率是长期趋势，不是短期波动。

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

「富饶万家」本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（**6.5%**复利分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的；
3. 不想折腾两张保单，希望一步到位解决"增值+养老"两个需求。

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

这是我见过最适合中产养老规划的"懂行人之选"。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道，同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。