友邦「活然人生」+「环宇盈活」：低利率时代，这套港险组合凭啥被500+中产疯抢？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我憋了很久才写，因为涉及到一个很多人不愿意面对的现实——你存在银行里的钱，正在被悄悄"偷走"。

开篇：为什么需要储蓄+人寿双配置？

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。说白了就是，10万块钱存一年，利息从1100块变成了950块，少了150块。

这还没完。2025年一季度，商业银行净息差降到1.43%，创历史新低。华瑞银行更夸张，前后降息7次，3年期存款利率从2.8%直接砍到2.15%。

部分中小银行的5年期定存，干脆下架不卖了。

我跟你算笔账：按这个趋势，5年后你的存款利息可能连通胀都跑不过。

这就是为什么越来越多的中产家庭开始重新规划资产配置。不是说银行存款不好。而是单一的存款策略，已经没办法满足**"保值+增值+保障"**的综合需求了。

如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。一个管保障，一个管增值，两条腿走路才稳。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

友邦**「活然人生」**是2026年开年的重磅新品，本质上是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

先说最基础的配置信息：

• 缴费方式：可选5年缴或30年缴
• 投保年龄：5年缴15日至75岁，30年缴15日至55岁
• 保单货币：美元，最低保额10,000美元

这个很多人不知道：保单生效满3年后，就可以享受非保证终期红利了。而且第10个保单年度结束后，或者缴费期完结后，就能申请定期提取保单价值。

提取对象也很灵活，可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。

资产配置方面，延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

很多人买人寿险，最担心的就是"万一出事，赔多少够用"。

「活然人生」的身故赔偿是这样算的：基本保额或已付保费总和的101%，取较高者。保单生效满3年后，还能叠加非保证终期红利。

但真正让我眼前一亮的是两个附加契约：

第一个：意外身故赔偿附加契约附加之后，在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），如果因意外身故，额外赔付200%基本保额。也就是说，总保障最高可达基本保额的300%。单受保人累计限额100万美元。

第二个：免付保费附加契约60岁前因伤病导致完全及永久残疾，后续保费全部豁免，保障继续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

我见过太多这样的案例：父母辛苦攒了一辈子钱，结果孩子一夜之间败光。

**「活然人生」**在传承设计上下了大功夫。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他可以为两个孩子分别设定不同的身故赔偿支付方式。

支付办法有多种选择：一笔过支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者一笔过支付部分金额、余额分期支付。

更厉害的是市场首创的"受益人灵活选项"：你可以设定一个指定年龄，比如26岁。在孩子26岁之前，按你设定的方式支付；26岁之后，孩子可以按自己选择的方式收取。

如果孩子不幸患上癌症、中风、心脏病、末期疾病或肾衰竭，也可以提前按自己选择的方式收取。

说白了就是，钱怎么给、给多少、什么时候给，全由你说了算。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完人寿险，再来看储蓄险。

友邦**「环宇盈活」**一直是我推荐的主力产品之一，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

• 预期7年回本
• 18年保证回本
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

对比一下：银行1年期定存0.95%，这边30年预期IRR 6.5%。

差距有多大？30万美元，30年后一个变成175万美元，一个可能还在原地踏步。

稳稳站在市场第一梯队，这不是我吹的，是数据说话。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

先别急着下结论，我给你看一个真实案例。

35岁女性，家有新生儿，年度预算10万美元。她采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合：

储蓄险「环宇盈活」：

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金

人寿险「活然人生」：

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元

这套组合怎么用？

第一阶段：教育金提取

保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都够用。

第二阶段：退休现金流

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

最终收益

80岁时：

• 总现金价值：1335万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

我跟你算笔账：如果这笔钱全放银行，按0.95%的利率，50万美元5年后大概是52.4万美元。而这套组合，80岁时综合收益319万美元，差距是6倍多。

总结：谁适合这套组合？

聊了这么多，这套组合到底适合谁？

特别适合这四类人：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人——银行利率还在跌，现在锁定**6.5%**的长期收益，比等着利率继续下滑强太多。
2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人——教育金什么时候用、用多少，完全由你掌控。
3. 希望资产"在稳定中增长"的人——不追求一夜暴富，但也不想眼睁睁看着钱贬值。
4. 希望提升家庭保障的人——万一出事，家人不至于手足无措。

为什么这个组合值得认真考虑？性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。不用分开买储蓄和保障，省心省力。

保障全面，安全感满满，真正实现**"财务+风险"双覆盖**。既有资产增值，又有家庭保障，两条腿走路才稳当。

说实话，低利率时代不是狼来了，是狼已经到门口了。2025年银行都降息7次了，你还在等什么？

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。