忠意启航创富（卓越版）：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

先说结论：**忠意启航创富（卓越版）**的中短期收益确实能打。

2年缴情况下，前25年预期收益市场第一，10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%。

但是它有个硬伤：没有复归红利账户，不适合做提领。

适不适合你？往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

测评产品之前，先看公司基本面。

忠意集团2025上半年财务业绩报告刚出，数据确实漂亮：

• 承保保费总额505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

除了业绩增长，香港忠意保险还拿了三项含金量十足的大奖：亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

公司背书过关，接下来看产品本身。

产品基本面：结构简单，回本极速

**忠意启航创富（卓越版）**的产品结构非常简洁：

• 缴费期：2年或5年
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日-75岁
• 账户结构：保证收益+终期红利（非保证），没有复归红利

这款产品最大的卖点是什么？回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上那些需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

资金灵活性这块，确实更胜一筹。

买保险不是买菜，得算明白账。

回本快意味着什么？意味着你的资金被"锁定"的时间更短，万一中途有变故需要用钱，不至于亏太多。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

注意看5年缴这个优惠力度——无门槛**18%**起步。

也就是说，哪怕你只交5万美元以下，也能拿到18%的保费回赠。这在市场上确实少见。

收益实测：前25年市场第一

不吹不黑，用数据说话。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

但是必须说清楚：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

顺便说一句，2025年5月六大行1年期定存利率已经跌破1%，只有0.95%。

银行理财产品上半年平均年化收益率也才2.12%。

对比忠意这款产品10年5.03%、20年**6.24%**的预期IRR，差距一目了然。

投资策略：动态配置穿越周期

收益表现亮眼，背后靠的是什么？

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产40%。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

如果说回本快是这款产品的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

三大功能升级：传承精细化管理

测评这么多年，这款确实有点东西——不只是收益能打，传承功能也做了升级。

1、保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景。

总结：谁适合这款产品？

最后给个明确结论。

优势：

• 回本极速：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益碾压：前25年市场第一
• 传承功能完善：托管、分拆、组合支付都有

硬伤：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 30年后长期收益掉出第一梯队

适合谁？

适合追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者。

特别是投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的人群，这款产品提供了理想的选择。

有复杂财富传承需求和税务优化需求的投资者，也适合考虑。

不适合谁？

如果你打算长期持有30年以上，或者有频繁提领需求，这款产品不是最优选。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。