美联储三连降75个基点！友邦环宇盈活、宏利宏挚传承：这个港险黄金窗口还能撑多久？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周刚帮一位客户算完账，他去年犹豫没买，今年再问，同样的产品，预缴利率已经从**4.8%降到3.2%**了。他问我："大贺，是不是错过了？"

我只能说，确实错过了一部分。

但更扎心的是——接下来可能还会继续错过。

三重机遇叠加：为什么是现在？

给你算笔账。

2025年12月10日，美联储宣布年内第三次降息，累计降了75个基点，利率降到3.5%-3.75%。这意味着什么？

你的美元资产收益，正在被一点点"偷走"。

银行的美元理财产品，中长期收益预计从**3.5%-4%回落到2.5%-3%**区间。

而香港储蓄险呢？现在买入，相当于把高息美债的收益锁进保单里，未来20年、30年都按这个底子算。

一旦继续降息，香港保险的预缴优惠利率会随之下调，"高保证收益"可能也要说拜拜了。

再看汇率。

12月17日，在岸人民币对美元最高触及7.0455，创2024年10月以来新高，年内累计升值超3.4%。

你想想看，年缴1万美元，去年汇率7.4时要7.4万人民币，现在逼近7.1，只要7.1万。

什么都不用做，单年直接省3000块。

5年缴的保单，锁定当前汇率，相当于给保费打了个"长期折"。

还有一个窗口，很多人不知道。

每年9月是保险公司冲业绩的关键期，各种优惠限时延期。

虽然现在已经是1月，但部分优惠政策仍在延续，抓紧时间还能赶上尾巴。

利用利率周期来做资产配置的机会，现在就摆在每个普通人面前，抓不抓得住，就看认知了。

内地利率一路下行，你的钱还能去哪？

我见过太多这样的案例。

2023年买了**3.5%**的增额终身寿，觉得稳了。

结果2024年降到3.0%，2025年又降到2.5%，到了7月直接砍到2.0%。

数据不会骗人。

1999年至今，内地寿险预定利率调整了7次。

每一次调整，都是一刀切，你之前锁定的收益，和新买的人没关系。

但你想再买同样收益的产品？没了。

现在内地的情况是：

• 传统型人身险：预定利率2.0%
• 分红型：1.75%
• 万能型：1.0%

说白了就是，你把钱放银行定期，可能都比这高。

而香港储蓄险呢？普遍30年预期IRR在6.0%-6.5%。

有人说，那是"预期"，不是保证。

没错，但问题是——内地的产品，连"预期"都不敢给你这个数字。

内地监管是行政化的，通过设定利率上限保护消费者，避免保险公司过度冒险。

出发点是好的，但也限制了投资灵活性。

你买的产品，收益天花板就那么高，再怎么折腾也突破不了。

这就是为什么，越来越多人开始把目光投向香港。

香港保险凭什么能给6.5%？

很多人问我，香港保险收益那么高，是不是在画饼？

我的回答是：你得看它怎么赚的钱。

第一，监管机制不一样。

香港监管要求保险公司偿付能力不低于150%。

但不干预产品定价，只管规则执行和风险防控，剩下的让市场竞争说话。

更重要的是，香港强制公开5年以上历史分红实现率。

你买之前，可以查到这家公司过去5年、10年到底兑现了多少。

数据都摆在那，忽悠不了人。

香港市场化机制下，保险公司必须为自己的承诺负责，而不是依赖政策兜底。

第二，投资策略不一样。

香港储蓄险通常有**20%-30%**资金配置固收资产（如债券），**60%-70%**投向权益类资产（如美股、基金）。

拿友邦环宇盈活来说，债券固收类型不低于20%，增长型资产不超过80%。

再看安盛盈御3，债券固收类型不低于25%，增长型不超过75%。

香港保险市场有百年全球投资经验来支撑高收益承诺，这不是吹的，是真金白银投出来的。

三款王牌产品，哪款适合你？

说了这么多，落到具体产品上，我帮你梳理三款最值得关注的：

1、友邦「环宇盈活」——留学移民家庭首选

9种货币自由切换，孩子在美国用美元，在英国用英镑，在新加坡用新元，完全不用担心换汇问题。预期7年回本，30年IRR触及6.5%上限。还首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项，传承精细到每一分钱。

2、宏利「宏挚传承」——中期需求的爆发王

前20年收益领先，10年IRR 4.29%，20年IRR就能达到6%。预期6年回本，是目前最快的。独创"无忧选"功能，提取红利不影响现价增长。完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

3、永明「万年青星河II」——保守型投资者的安全垫

支持6种保单货币、17种提领货币，保证回本时间9年。还能双重锁定**3.5%**生息，管家式传承服务。

高收益背后，这4个风险必须知道

我从来不会只说好的，风险也得提前告诉你。

• 1、分红实现率风险香港储蓄险的分红依赖保险公司投资全球市场的收益，股票、债券等资产价格受经济周期影响，波动难以预测。
• 2、汇率风险港币与美元挂钩，美元波动直接影响保单价值。短期波动可能影响资金使用计划。
• 3、公司稳定性风险部分公司股东背景复杂，投资策略过于激进，这类保司的产品可能不适合你的投资风格。
• 4、流动性风险储蓄险是长期产品，前几年退保会有损失，要确保这笔钱是长期不用的。

高收益背后总会有风险，选择前务必查清历史分红实现率、看公司背景、对比提领方案。

首年保费**100%**全免，如何申请？

很多人不知道，买香港储蓄险，首年保费可以**100%**全免，5万美金即可起投。

这是我们直接向保司申请的官方独家优惠，写进合同，保司签单现场直接减免。

注意：这不是返佣，返佣是违规的。

现在投保，既能锁收益，又能享满额优惠，相当于"赚两份钱"。

大贺说点心里话

美联储已经连降三次了，接下来还会不会继续降？大概率会。

这个窗口期到底还能撑多久，没人知道。

但有一件事是确定的：早买的人，已经把高收益锁进去了。

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