保诚理想人生自购教程，不找中介省大钱

我直接告诉你，保诚的「理想人生」这款产品，完全可以自己买。操作流程比你想象的要简单得多，而且省下的钱够你吃好几年茶餐厅。

先别急着信，我先把数据摆出来。你按20万美金一年交5年算，总保费100万美金。如果你通过中介，他的佣金大概在首年保费的30%-70%之间，取个中位数50%就是10万美金。这10万美金如果留在保单里，按保诚过往的分红率复利40年，你知道变成多少钱吗？我帮你算过——按5.5%年化IRR算，40年后接近80万美金。不是小数目。

呢個就係「有早知，冇乞儿」嘅道理——早知自己办，就唔使俾人赚咁多。

好，现在说你关心的实操。自购香港保险，你只需要搞定两件事：第一，香港银行账户；第二，亲自赴港签约。缴费和续保都可以通过这个银行账户完成。香港银行开户现在没有以前那么难了，但依然需要提前预约。我给你看一张实用图：

上面这张表里推荐的那些银行，像汇丰、中银香港、渣打，都是对保险缴费最友好的。开了账户之后，你可以在手机银行直接转账到保诚的保费账户，一秒到账，没有任何手续费。而且现在2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，也就是说你以后在内地就能开香港银行的外币卡，缴费、接收理赔款都更顺畅。政策图贴在这里：

然后就是赴港签约。保诚的营业时间需要提前查好，别扑空。我放一张营业时间表：

到了香港，直接去保诚的客户服务中心，带着你的身份证、通行证、住址证明、银行账户信息。现场填表、核保、缴费，一个小时搞定。不需要中介在场，也不需要所谓的“保险顾问”。你自己签的合同，自己最清楚条款。

当然我这话可能得罪人——很多中介会说“你不懂条款，买错了怎么办”。可是你想想，中介真的比你更懂吗？他们培训三天就上岗，背几个话术就出来卖。真正专业的精算师不会靠卖保险赚钱，而是靠算清楚每一张保单的IRR。我跟你讲，你自己花两天时间研究一下产品条款，比听中介推销两年都管用。

保诚「理想人生」的核心条款用粤语写出来是这样的：

「本計劃提供保證現金價值及非保證紅利。紅利可選擇以現金提取、抵繳保費或積存生息。紅利之派發並非保證，惟本公司會根據分紅政策及投資回報釐定。」

翻译成大白话就是：这个产品有两个钱——一个是你肯定能拿到的保证现金价值，像存银行定期那样确定；另一个是非保证的分红，保险公司赚多就多分，赚少就少分。但保诚的分红实现率过往十几年都维持在90%以上，甚至有些年份超过100%。你可以在香港保险监管局网站查到每一家公司的历史分红实现率，链接我放这里：

你猜怎么着？很多中介推销时把非保证分红吹得天花乱坠，但实际查一下数据，有些小公司的分红实现率只有60%、70%。而保诚这种百年老店，信用评级高，投资组合分散在全球100多个国家，不是只买债券那种死板操作。看这张图：

香港保险公司可以把资金投向全球股票、债券、不动产，甚至基建项目，不像内地保险资金超过70%集中在债券领域。市场一波动，内地保险的收益就受影响，而香港保险的多元配置可以平滑收益。看这张收益对比图：

蓝色线条代表市场投资的波动，但香港保险通过平滑机制给到客户的是一个相对稳定的分红。所以「理想人生」长期IRR能到5%-6%，比内地3%的增额终身寿要高出一大截。当然，前提是你持有时间够长——至少15年以上。如果你打算三五年就退保，那别买，保证现金价值还没回本呢。

前面我说要自己操作，但我再想一想，其实还有一个更划算的方式——你可以在保诚官网直接下载投保申请书，填好之后通过香港的持牌保险经纪公司（注意是经纪公司，不是个人中介）递交，这样你仍然可以拿到优惠，但需要付一笔几百港币的服务费，比起几万美金的佣金简直九牛一毛。不过这个操作比较复杂，而且很多经纪公司不接散客。如果你感兴趣，我可以告诉你哪几家可以这样操作。

最后再啰嗦一句。香港保险市场的渗透率全球第一，规模巨大，你看这张图就明白：

这么大的市场，养活了无数中介。但你不需要成为他们的韭菜。自己花点时间研究，省下来的钱够你带全家去一趟迪士尼。具体怎么预约保诚、怎么填表、怎么快速开户，我手头有一份自己整理的详细操作清单，每一步都有截图，你如果真想要的话私信我，我发你一份。这种话不适合公开说太多，你懂的。