买永明自愿医保不做冤大头：自购拿回首年佣金

上个月处理了个案子，客户是深圳做外贸的老板，40岁出头，年初查出来有个挺麻烦的病，要做质子重离子治疗。这治疗费用你们可能没概念，一个疗程下来三十多万，医保报不了多少。他买的是香港某家保险公司的重疾险，年缴保费大概两万美金出头，保额100万美金。

你猜怎么着？从确诊到理赔款到账，前后就7个工作日。他太太收到银行短信的时候，直接在医院走廊哭出声。

这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但关键时刻，它就是一堵墙，把那个快要塌下来的天给你撑住了。

我这么跟你说吧，香港保险能这么“爽快”，说到底还是它的资金盘子够大、够分散。

你看这个图，香港保险市场的保险渗透率在全球排在前列，什么意思呢？就是香港人买保险就跟吃饭喝水一样平常，整个市场的规模非常庞大。一个上百年沉淀下来的成熟市场，它的每一分钱都要对客户负责。

你再往下看这张图，全球保险市场的规模，香港的保司可以把钱投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里去。不像内地保险，超过70%的资金都捆在债券里，稍微有点风吹草动就心慌。香港保司的投资组合更分散，也更灵活。

当然我这话可能得罪人，内地保险这两年也在进步，但有些东西是体制决定的。比如投资标的，香港那边可以买美股、买欧洲的房地产信托基金、买新兴市场的债券，甚至一些另类资产。这张图里面，固定收益和非固定收益的配比，每家保司都有自己的“独门秘籍”。

“趸缴保费抑或期缴，皆可按保单持有人意愿，于宽限期内行使保单贷款权益，利率以本公司不时厘定为准。” 这段话什么意思呢？就是说，万一你临时急用钱，不需要退保，可以直接拿保单跟保险公司借钱出来，利息嘛，保险公司说了算，但一般都比银行借贷低。

前面我说香港保险理赔快，但光快没用，得赔得对。我见过太多人买了香港储蓄险，结果连里面的“保底分红”和“非保证分红”都分不清。

你看这张图，10款主流香港储蓄险的收益对比，长期来看，复利收益率能到6%甚至更高。但这里有个坑，很多人盯着那个“预期收益率”看，以为每年都能拿到那么多。

实际上，分红是不确定的。但香港保监局（IA）有个规定，所有保险公司必须每年在官网公布自己的分红实现率。你直接去查，哪家产品哪一年实现了多少，一清二楚。这个就是他们的“照妖镜”，做不了假。

我手头有一份清单，把近五年所有主流产品的分红实现率都拉出来了，你要的话我发你，自己去看，比听任何人吹牛都管用。

这里我插一句，很多人第一次去香港买保险，会卡在一个环节——开户和缴费。

你们看看这个香港保险公司的营业时间表，以及这个银行开户推荐表。我在香港带客户办过无数次业务，说真的，选对银行和对接人，能省你半天时间。

以前内地居民开香港银行卡，流程繁琐得要命，要住址证明、要收入证明、还要排队等很久。

但2025年3月1日起，新政策来了，国家金融监督管理总局允许港澳银行在内地分行直接开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴港险保费、接收理赔款和分红，渠道会顺畅很多，不用再像以前那样搞“跨境汇款”搞得心惊胆战。

业内那句话怎么说来着？「路通财通，保单通畅，先至系真章。」 意思是，渠道顺了，钱才能顺畅流动，保单才能真正发挥作用。以前很多客户因为缴费和理赔款回不来，对香港保险望而却步，这个坎现在算是迈过去了。

我们再看一个很多人纠结的问题：到底选老牌公司还是新公司？

我直接给你们看两个图。这是香港老牌保险公司，友邦、保诚、安盛这些，动不动就百年历史，信用评级都是AA级以上的。这是新兴保险公司，比如富卫、万通，成立时间虽然短一些，但背后股东实力也很强，产品设计往往更灵活，收益演示也更大胆。

当然还有中资背景的，比如中国人寿海外、太平香港，它们在内地的服务网络很强大，适合经常两边跑的人。

每家都有自己的长处和短板。老牌公司稳，但产品条款有时候比较“爹味”，不够灵活。新公司冲劲足，给的预期回报高，但你能不能接受它的分红波动？这个得看你的风险偏好。这种话不适合公开说太多，你懂的，每个客户情况不一样，得一对一去看。

最后我再啰嗦一句，也是我处理那么多理赔案最大的感触：保险这东西，买的时候觉得是负担，用的时候觉得是恩赐。

尤其是香港保险，它是一个跨境的法律合同，涉及到汇率、法律、医疗、税务好几个层面。它不是买个白菜，随便挑一个就完事了。

我见过有人图便宜买了某家小公司的产品，结果理赔的时候发现条款里有个“隐形缺口”，赔不了。也见过有人为了省事，在内地中介那里“飞单”买了香港保险，结果后续服务根本没人管。

想具体怎么操作你可以私信我聊，我这十几年积累的避坑经验，至少能帮你少走一半的弯路。我手头有一份最新的《香港储蓄险分红实现率内部统计表》和《香港银行开户避坑指南》，你要的话我发你，自己拿回去慢慢研究，比听任何销售忽悠都强。

有些话，文章里不能说太透，你懂我意思。你想了解具体的，咱们私下聊。