太保「鑫安逸」：当6.5%的分红险统治港险十年，这个"搅局者"把保证收益直接写进了合同

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，经手过500多位内地客户的资产配置方案。

今天要聊一个让我有点兴奋的产品——但在聊产品之前，我想先问你一个问题。

你放在银行的定期存款，到期了打算怎么办？

港险市场现状：6.5%分红险统治了十年

华泰证券的研报显示，2026年1年期以上定存到期规模约50万亿。

中金公司的测算更激进——居民定存到期规模约75万亿。

这批钱集中到期之后，面对的是什么？

2025年5月，六大行集体降息：活期仅0.05%，一年期1.15%，三年期1.30%，五年期1.35%。

五年期大额存单，在主要银行APP上已经基本下架了。

你放银行的钱，正在被通胀一口一口吃掉。

这批钱要去哪里？很多人把目光投向了香港保险。

港险确实火，火得一塌糊涂。但我做了这么多年，发现大多数人买港险，买来买去都是同一类产品——6.5%预期收益的分红险。

为什么？因为保司喜欢卖这类产品。

逻辑很简单：分红险的底层是"来者不拒"。

投资表现好，多分一点；投资表现差，少分一点；极端情况下，分红可以是零。

保司没有兑付压力，自然愿意大力推销。

这类产品的形态，我干了十年，几乎从来没变过。

但问题是，买这类产品的客户心里是有顾虑的。

分红不保证，是0都有可能——这不是我吓你，是写进合同里的免责条款。

你拿着一份"预期6.5%"的计划书，其实手里握的是一张画饼。

看这张图。

如果三年前你买到了一款**保证3.5%**的增额寿，今天回头看，是不是觉得很香？

问题是，三年前没人告诉你要买。

今天，我要告诉你，有一款产品，把这件事做到了港险市场。

搅局者登场：太保「鑫安逸」，纯保证收益的港险新物种

咱不讲故事，直接上数据。

太保「鑫安逸」，纯保证收益产品。

什么叫纯保证？就是和我们内地以前的3.5%增额寿一个逻辑——不画饼，现金价值白纸黑字写进合同，是多少就是多少。

没有分红，没有"预期"，没有"演示利率"，没有任何模糊地带。

内部收益率IRR是3.5%复利，收益全部体现在合同约定的退保价值里，保司必须百分百兑付。

这在香港保险市场，是真正意义上的新物种。

我帮你算笔账你就明白了：

分红险保司为什么愿意卖？因为它承诺的是"预期"，真到分红不理想的时候，少分就少分了，合同没有违约。

而太保鑫安逸承诺的是"保证"——写进合同的数字，一分不能少。

这对保司来说，压力是完全不同量级的。

太保可以说是第一个吃螃蟹的人。

这款产品一出来，我身边做港险的同行都在讨论。

有人说，这简直就是为内地客户的喜好量身定制的——内地人从小到大被教育"白纸黑字才算数"，对"预期收益"天然不信任。

而鑫安逸给的，恰恰就是那张"白纸黑字"。

存款到期、利率腰斩、分红险画饼——这三个问题，鑫安逸用一份合同同时回答了。

但光说"保证"两个字还不够，我们得看数字。

数据对决：保证单利6.11%的含金量

数据面前，一切都是虚的。

以下是预缴100万美元（实际已交总保费957,546美元）的真实合同数据：

我帮你对比一下：

银行五年期存款，利率1.35%，还在持续下探。

鑫安逸持有10年，相当于每年保证单利3.66%。

持有20年，相当于每年保证单利4.68%。

持有30年，相当于每年保证单利6.11%。

而且这些数字，全部写进合同，一分不差。

港险我做了将近十年，像这类敢长期给你保证收益最高6%以上的产品，真是头次见。

吊打内地银行可怜的低利息，这话一点都不夸张。

有人会说，那6.5%的分红险不是更高吗？

注意，那是预期。

预期6.5%，实际可能是4%，可能是2%，可能是0。

而鑫安逸的6.11%，是保证。

这两个数字，不是同一种东西，没有可比性。

风险对比：汇率、公司背景、服务水平三重PK

聊完收益，我们来说说大家最常问的三个顾虑。

第一，汇率风险。

很多人担心：美元贬值怎么办？

鑫安逸支持人民币投保，几乎消除了汇率风险（还是有一点点汇率摩擦，但影响极小）。

这一点，直接把很多人的顾虑清零了。

第二，保司背景。

港险市场上有不少产品，保证收益做得还不错，但一查公司，是个没怎么听过的小保司。

我理解那种感觉：好不容易找到个5年期保证收益4.7%的产品，结果公司名字都没听过，这钱敢不敢放进去？

太保不一样。

太平洋保险，国资背景的上市险企。

它已经不是一家保险公司，而是一家全牌照保险集团，旗下涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理，你能想到的保险业务，它都能做。

这种级别的公司，你不用再担心受怕了。

第三，服务水平。

这个问题，很多人没想到，但买了港险之后会深刻体会到。

只有内地的保司才喜欢卷服务。

香港有的外资保司，都2026年了，客户想领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得让人崩溃。

有的保司客服电话，不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

太保是内地出来的国企，服务体系完全是内地逻辑——你习惯什么，它就给你什么。

生态对比：买保险只是起点，养老社区和就医服务才是终局

太保不仅卷产品，还要卷增值服务。

在香港投保，还能享受太保在内地的养老社区资源。

更关键的一点：香港保单可以直接支付内地养老社区的费用。

很多人担心港险的钱"出去了回不来"，这个设计直接打消了这个顾虑。

太保尊尚会会员体系按积分分为五个层级：

• 超级城市版（积分225,000–299,999）
• 精英版（300,000–499,999）
• 家庭版（500,000–1,499,999）
• 康养香港版（1,500,000–3,999,999）
• 家族版（4,000,000及以上）

不同层级对应不同的太保家园养老社区入住权益。

除了养老社区，还有一套完整的就医服务体系：

国际二次诊疗意见、海外就医转诊、海外就医陪同、归国随访服务——四个环节全流程覆盖。

这些服务，是你买6.5%分红险拿不到的东西。

分红险保司的逻辑是：你投保，我管钱，到期给你钱。

太保的逻辑是：你投保，我管钱，到期给你钱，还帮你养老、帮你看病。

这不是同一个量级的产品。

终局判断：确定性才是这个时代最贵的东西

我做了将近十年港险，经手过500多位客户的方案。

我越来越相信一件事：在这个时代，确定性才是最贵的东西。

2026年，75万亿定存集中到期，续存利率跌破1.5%。

你的钱，要么接受缩水，要么去找一个新的确定性去处。

高预期收益，未来一直都会有。

但高保证收益，只有今天才会有。

6.5%的分红险，我干了十年，产品从来没变过，以后也不会消失。

但鑫安逸这种把**30年复利3.5%**白纸黑字写进合同的产品，不是随时都有的。

它对保司的兑付压力太大了——写进合同就必须百分百兑付，卖多了保司自己担心玩不起。

所以这类产品，全港限额5亿，卖完就没。

这不是营销话术，是产品机制决定的。

分红险可以无限卖，反正投资不理想少分就行了。

但保证收益产品，保司必须精确控制规模，不然自己扛不住。

这款产品能抢到的朋友，真的值得恭喜。

下次再遇到可以锁定长达30年、3.5%保证复利的港险产品，会是何时？

没有人知道答案。

大贺说点心里话

收益写进合同、人民币投保、国资背景、养老社区……这些条件凑在一起，我自己都觉得有点不真实。

但光知道产品好还不够——怎么买、买多少、有没有内部优惠渠道，才是真正的信息差所在。

扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把你需要知道的都告诉你。