保诚终身寿内部返佣比例，信息差太香了

当然我这话可能得罪人。有些代理人会跟你说大陆产品有保证收益，香港分红不确定。对，分红确实有波动，但你看这个图——蓝色线条是市场波动，但保诚这十几年分红实现率基本都能到90%以上，有的年份还超过100%。说白了，你不追求短期暴利，放个20年当养老金，这收益碾压内地。前面我说要全看分红，但我再想一想，其实你更应该关注保诚的“内部返佣比例”——这个术语很多人听不懂，用粤语讲就係「回報率」，简单讲即係你份保单嘅「利息」。利息仲要叠利息，粤语叫「利叠利」，时间越长越恐怖。

你可能担心保险公司倒不倒闭。看这个——保诚1848年成立，总部伦敦，标普A级，惠誉A+。香港保险市场渗透率全球排前几，规模大到你想不到——监管也严，每款产品都要在保监局备案，分红率公开可查。你唯一要操心的，是怎么去香港开户买。我手头有一份香港银行开户推荐表，还有营业时间表，你要的话我发你。但具体怎么操作，这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我帮你把整个流程捋一遍，连开户带缴费带理赔，一条龙。

再啰嗦一句，保诚这款终身寿的“内部返佣比例”之所以香，核心就俩字：信息差。大部分内地客户连香港保险的条款都没看过，更别提横向比较了。我随便甩几个数字，15年IRR 4.5%，20年5.2%，30年5.8%——这是保诚自己精算出来的预期，虽然不保证，但历史数据摆在那。你对比内地那些3.5%都保不住的产品，心里没数吗？

避坑指南：别听人说什么香港保险理赔难、汇率风险大。理赔款直接打到香港账户，你拿美金或者港元都行，现在政策也松动了——2025年3月起，港澳银行内地分行可以直接办外币银行卡，缴保费、收理赔款方便很多。具体可以看这个通知图——但说实话，汇率波动那点事儿，10年20年下来，通胀早就覆盖了。

最后说点得罪人的。有些同行喜欢拿香港保险的“非保证”来吓人，但你问他自己放银行定存那点利息，保证是保证了，跑赢通胀了吗？香港储蓄险就好比种树，前面几年长得慢，后面爆发。保诚这款终身寿，前期现金价值低是正常的，你熬过缴费期，后面利润就像滚雪球。粤语有句话：「唔滚唔大」，意思是钱不滚动就不会变大。你想想，你每年交20万美金，第五年开始利叠利，到第30年账户里有几百万美金，值不值？

我手头有一份保诚终身寿的内部测算表，还有10款主流香港储蓄险的收益对比图，你想拿哪一款跟我聊都行。这种信息差，越早用越香，你懂的。