忠意启航创富（卓越版）：扒了8款港险数据，这款"短期收益王"凭什么3年回本？

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问我同一个问题：存款利率跌破1%，理财收益2.4%，港险真能做到5%以上吗？

说实话，作为一个专注港险横评5年、每年实测50+款产品的独立测评博主，我必须承认——港险的收益数据确实能打，但水也很深。

上周我花了整整三天，把2025年市面上8款热门储蓄险的真实数据全部扒了一遍，做了个大横评。

今天先说结论：忠意「启航创富（卓越版）」在前20年展现出了绝对的统治力。

但别急着下单，这款产品也有明显短板。先看数据再说话，我一条一条给你掰扯清楚。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说背景。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更惨——0.05%。

什么概念？存100万活期，一年利息500块，还不够请朋友吃顿饭。

再看银行理财，根据普益标准的数据，2025年整体平均年化收益率在**2.4%**左右，固收类产品围绕2.5%波动。

钱放在国内，收益是真的卷不动了。

这也是为什么越来越多人把目光投向港险储蓄险。但问题来了——产品那么多，到底买哪款？

不吹不黑，实话实说，我直接上对比表：

这是2年缴费产品的横向对比。重点看**忠意启航创富（卓越版）**这一行：

• 第10年IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴费的情况：

5年缴的表现同样亮眼：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三

收益骗不了人。当银行理财还在2.4%挣扎的时候，这款产品10年就能做到5%以上，20年接近6.3%。

差距有多大？算笔账你就知道了。

同样100万本金，放银行理财20年（按2.4%复利），到手约161万。

买这款港险（按6.24%预期IRR），20年后预期价值约336万。

差了整整175万。

这就是为什么我说，在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

光看收益率还不够，很多人更关心一个问题：钱什么时候能回本？

毕竟谁也不想刚交完保费，急用钱的时候发现还在亏损期。

这款产品我自己也买了，当时选它的第一个理由就是——回本速度堪称"闪电级"。

来看基本信息：

这款产品支持2年缴或5年缴，保障年期到138岁。签发年龄从出生后15天到75岁都可以投保。

重点来了——回本期数据：

对比市面上其他产品，大部分需要6-9年才能预期回本，保证回本期动辄18年起步。

忠意这款直接破了行业纪录。

假设你2026年1月投保，选2年缴费方式。2028年缴完最后一笔保费，2029年——也就是第3年——保单现金价值就能超过你交的总保费。

3年回本，资金灵活性更胜一筹。

这对于那些担心"钱被锁住"的投资者来说，简直是个定心丸。万一中途急用钱，至少不用亏着本金退出。

保费优惠PK：无门槛18%起步

很多人不知道，港险的保费优惠差距非常大。

有些产品门槛高得离谱，要投50万美元以上才有像样的折扣。但忠意这款完全不一样——5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么叫"无门槛"？就是哪怕你只投1万美元，也能享受**18%**的保费回赠。

来看具体的优惠阶梯：

5年缴费的保费回赠比例：

举个例子：

你每年交5万美元，5年共交25万美元。按20%回赠比例，第二年开始每年返还1万美元，5年下来直接省5万美元。

相当于打了八折。

这个优惠力度在市场上确实罕见。很多竞品要么门槛高，要么回赠比例低，要么回赠时间拉得很长。

忠意这波操作，直接把入门门槛打下来了，小资金也能享受大优惠。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，该说缺点了。

作为一个不收广告费的独立测评博主，我必须告诉你这款产品的短板——第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

因为这款产品的结构非常简单，只有"保证收益+终期红利（非保证）"两个账户，没有复归红利。

什么是复归红利？简单说就是每年滚存、逐步锁定的红利，一旦派发就不会减少。

没有复归红利意味着——不适合做中长期提领。

如果你的规划是30年后每年从保单里取钱养老，这款产品可能不是最优选择。因为它的终期红利是"非保证"的，提领时可能面临红利缩水的风险。

但话说回来，产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-20年，中途不打算频繁提领，而是等到期一次性变现或者传承给下一代，那这个"缺点"其实影响不大。

**买保险最忌讳的就是需求错配。**搞清楚自己要什么，再选产品，才不会踩坑。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人问我：为什么这款产品前期收益这么猛？

答案藏在它的投资策略里。

先看资产配置范围：

这个配置范围非常宽，给了基金经理很大的操作空间。

关键在于"动态调整"——

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

前期稳，后期冲。

保单刚开始的时候，60%资金放在债券等固收资产里，确保本金安全和稳定收益。随着时间推移，逐步加大股票等权益类资产的比例，博取更高回报。

这种策略的好处是：既不会在前期冒太大风险，又能在后期抓住市场机会。

忠意还做了一个历史回测：

根据过去20年的数据（2004-2024），按照这套目标投资组合配置，资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这个数据覆盖了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击——几乎所有大波动都经历过了。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

当然，历史回测不代表未来收益，但至少说明这套策略经得起考验。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，这款产品还有个亮点容易被忽略——传承功能做了三大创新升级。

如果你买储蓄险不只是为了自己，还想留给孩子甚至孙辈，这部分一定要看。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

你可以委任一名"临时保单持有人"暂时管理保单，等到继承人达到指定年龄后，再把保单交接过去。

临时持有人每年最多只能提取50%的金额。

这个设计太聪明了。

举个例子：你给10岁的儿子买了这份保单，万一你突然不在了，可以让老婆作为临时持有人管理保单。但她每年最多只能取一半，防止一次性挥霍掉。等儿子18岁成年后，保单完整交接给他。

既保护了资产，又保留了灵活性。

2. 保单分拆选项：一份保单传承N代

从第3个保单周年日起（或保费缴付期结束后），可以把一份保单分拆成多份。

这个功能太适合多子女家庭了。

比如你有3个孩子，不用买3份保单，买1份大的就行。等孩子们长大后，直接拆成3份，一人一份，避免遗产分割纠纷。

更厉害的是，你还可以预先设定"受保人身故时自动分拆"，实现一代投保，三代受益。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流

身故赔偿不只是"一次性给钱"这一种方式，还可以选择：

• 每月分期支付
• 一笔过+分期组合支付

举个例子：

你给18岁的孩子留了500万身故保障，可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。孩子一次性拿到150万，可以用来创业或付首付；剩下350万分10年发放，每年35万，正好匹配研究生学费、生活费等开支。

既给了启动资金，又防止一次性拿太多钱乱花。

这三个功能组合起来，忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

很多人买港险只看产品收益，不看公司实力，这是个大坑。

保险是几十年的长期承诺，公司稳不稳直接决定你的钱安不安全。

忠意集团2025年上半年刚发布了财务业绩报告，数据相当亮眼：

几个核心数据：

偿付能力比率212%是什么概念？

监管要求是100%以上，忠意做到了212%，相当于有双倍的资本储备来应对风险。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖：年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊：企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖：多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

买保险，选公司和选产品一样重要。

大贺说点心里话

说了这么多数据和对比，最后帮你总结一下。

忠意「启航创富（卓越版）」适合谁？

• 投资期限10-20年
• 追求快速回本和中短期高收益
• 不打算频繁提领
• 有传承规划需求

不适合谁？

• 投资期限30年以上
• 需要长期定期提领养老金
• 对复归红利有执念

选保险没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。

但不管选哪款，有一点我必须提醒你——同样的产品，不同渠道买，价格可能差很多。

这里面的信息差，比产品本身更值得研究。