老人有必要买完美保贝8号吗？投保年龄上限及购买建议

先给你看看它的核心保障，我直接上图。

再看其他保障和投保规则，一并摆出来，别被花里胡哨的名字骗了。

好了，图看完了。你是不是觉得：哇，128种重疾赔4次，还有癌症多次赔，还有生长发育关爱金，太全面了吧！ 别急，我要开始捅刀子了。

再看这个产品最大的硬伤——保障期限只能到60岁。你没看错，不是终身，是60岁。给孩子买重疾险，最怕的就是年轻时生病赔了，老了以后没保障。60岁以后正是重疾高发期，结果合同到期了，你让这个孩子裸奔吗？而且这个产品等待期180天，在少儿重疾险里算比较长的。市面上很多产品等待期只有90天，你多90天的风险敞口，亏不亏？

接下来给你讲两个血淋淋的案例，听完你再决定要不要掏钱。

案例一：等待期内查出异常，赔不了

李奶奶给刚满月的孙子买了完美保贝8号，保额50万。第150天，孩子因发烧住院，查出白血病。李奶奶心想：重疾赔50万，还有白血病额外赔100%基本保额，一共100万！结果保险公司拒赔，理由是等待期180天内初次确诊，只退保费。李奶奶气疯了，但合同白纸黑字写着。180天等待期的坑，就是给你挖的。

案例二：轻症定义苛刻，理赔像登天

张爷爷给5岁的孙女投保。一年后，孙女因意外导致单目失明。按照合同轻症第27条“视力严重受损”，要求“矫正视力低于0.1”。但实际孩子失明是因为眼球摘除，直接达到了重疾“双目失明”的条件？不，重疾要求“双眼”。轻症“单目失明”倒是有的（第26条），但要求“永久不可逆性失明”。张爷爷提交了病历，保险公司说：“你这只是摘除眼球，但另一只眼视力正常，不符合单目失明的定义？我们条款里写的是‘单目失明’指因疾病或意外伤害导致一眼视力永久不可逆性丧失，须满足下列至少一项：1.眼球缺失或摘除；2.矫正视力低于0.02。你眼球摘除了，满足第1条啊。”张爷爷仔细一看，轻症列表里“单目失明”在26条，但他投保时业务员根本没强调这个病种。最终赔了30%保额（15万），但张爷爷觉得给孙女摘个眼球才赔15万，太不值了。实际上，这个轻症理赔条件还算宽松，可很多业务员不会告诉你：轻症里很多病种要“3周岁始理赔”，比如听力、视力、语言能力，孩子3岁前出问题，一分不赔。

好了，说回正题。如果老人非要给孙辈买，那我给你三条建议：

• 别买保到60岁的版本。 孩子的一生还长，60岁以后才是重疾险真正发挥作用的时候。如果预算有限，不如买终身重疾险，哪怕保额低一点，也比60岁断保强。
• 仔细看轻症和中症的病种。 完美保贝8号轻症有52种，但很多是充数的，比如“早期肝硬化”、“可逆性再生障碍性贫血”这些，发生率极低。重点看高发轻症是否覆盖：原位癌、冠状动脉介入手术、轻微脑中风后遗症等。这款产品都覆盖了，但需要注意“视力严重受损、单耳失聪”等有3周岁限制。
• 生长发育关爱金就是个鸡肋。 千万别因为这个附加功能而选择它。你要是真关注孩子生长发育，不如直接买一份少儿门诊医疗险，感冒发烧都能报销，实用得多。

最后，如果你是自己买保险的老年人（60岁以上），完美保贝8号跟你一毛钱关系都没有。别听业务员说“这款产品老年人也能买”，那是骗人的。老年人该买什么？防癌医疗险（三高也能买）、意外险（骨折医疗很重要）、惠民保（价格便宜，带病投保也行）。 那些给你推荐少儿重疾险的业务员，可以直接拉黑了。

记住一句话：保险是买来用的，不是买来听故事的。产品名字再“完美”，保不到你的年龄，就是废纸一张。