保诚信守明天：被吹成"收益王"的港险，我扒了5款产品数据，发现3个真相

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款最近被吹上天的产品——保诚**「信守明天」**。

说实话，最近后台问这款产品的人太多了。

有人说它"25年6.35%，全港最高"，有人说它"28年最快到6.5%"，还有人直接甩给我一张宣传图，问"大贺，这是不是智商税？"

我理解大家的困惑。2025年Q1香港新单保费刚创下934亿港元的历史新高，同比飙升43.4%——市场这么火，产品这么多，销售各说各好，你根本不知道该信谁。

所以今天，我不讲故事，不玩情怀，咱们就拉数据、做对比、看事实。

数据不会骗人。

收益对比：谁是中长期收益王？

先回答大家最关心的问题：信守明天的收益，到底是不是真的"全港最高"？

我把市面上5款热门储蓄险的预期收益拉了个表，咱们一目了然：

看完这张表，我想说三点。

第一，10年期收益，信守明天不是最高的。

10年预期IRR 3.11%，友邦的新品略高一点。如果你是短期理财需求，冲着"收益王"三个字来的，可能会失望。

第二，15年之后，信守明天开始拉开差距。

15年预期IRR达到5%，25年飙到6.35%，28年触及6.5%——这个数字是什么概念？

说人话就是：目前市场上能演示到6.5%的产品，信守明天是最快的。25年6.35%，也是市场最高水平。

第三，这个收益对比有个大前提——你得能拿住。

很多人看收益表，只看数字，不看时间。25年6.35%听着很美，但你真的能持有25年吗？

这就涉及到一个关键问题：产品的功能设计，能不能支撑你"拿得住、用得上"？

别急，咱们一项一项对比。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险，看中的就是美元资产配置。

但问题来了：如果未来人民币升值，或者你移民了需要换成当地货币，怎么办？这时候，"货币转换"功能就很重要了。

市面上大多数产品都号称支持货币转换，但这个对比很有意思——转换之后，收益会不会打折？

看表格你就明白了：

• 信守明天：转换后，未来回报率（包括保证和非保证）与原有计划下的相同货币一样，保单条款也不变。
• 某友公司产品：转换后，变成"同一系列下的最新计划"，收益和条款都可能变化。

说人话就是：信守明天是"真转换"，换完还是原来那个产品；有些竞品是"假转换"，换完变成另一个产品了，收益可能缩水。

信守明天支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，不限次数转换。

这个功能对谁最有用？有移民计划、或者想给孩子留海外资产的家庭。

红利结构对比：单红利vs双红利

接下来说一个很多人忽略、但其实非常关键的问题——红利结构。

先问大家一个问题：你知道保诚之前那款"隽富"，为什么会出现红利回撤的争议吗？

核心原因之一，就是隽富只有"终期红利"这一种红利结构。

终期红利的特点是：收益潜力高，但不锁定，会随着市场波动调整。2023年全球股市震荡，保诚的投资风格又偏进取（权益类资产占比超50%），终期红利自然就出现了回调。

信守明天做了什么改进？

新增了"归原红利"，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

这个对比很有意思：

归原红利一旦公布，就会锁定并累积在保单中，不会因为市场波动而缩水。

这意味着：你可以更早、更安心地提取收益。

信守明天支持"567"提取——第5年起就能提取，不用担心提早动用会"断单"或者损失本金。

别听销售忽悠，看实际收益——如果一款产品收益演示很高，但你不敢提、不敢用，那这个收益对你来说就是"纸面富贵"。

传承功能对比：自主传承的独特价值

说完收益和红利，咱们再聊一个很多人买港险的核心诉求——传承。

我见过太多客户，买储蓄险的初衷就是"给孩子留一笔钱"。但问题是：这笔钱怎么给？什么时候给？给多少？

传统的身故赔偿，要么一次性给，要么按固定比例分期给。但现实生活哪有那么简单？

• 孩子刚毕业就拿到一大笔钱，可能挥霍掉
• 孩子失业、离婚、买房的时候，反而拿不到钱
• 你想给孙辈留一部分，但保单条款不支持……

信守明天在这方面下了功夫。

第一，4种身故赔偿支付方式：

一笔过、分期支付、组合支付，还有市场首创的"自主传承"。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，比如：孩子30岁给20%，40岁给30%，剩下的50%留给孙辈。

第二，人生事件触发条件：

除了传统的"大学毕业、结婚、生孩子"，信守明天新增了4个触发条件：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

说人话就是：孩子人生遇到坎儿的时候，这笔钱能自动到账。

第三，自主入息功能：

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是你自己（养老金）、家人（生活费）、雇员（工资）、甚至慈善机构。

这些功能加在一起，解决了很多家庭的痛点：既想让钱增值，又想控制孩子拿钱的节奏，还想保留灵活调整的空间。

信守明天的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

聊完产品，咱们必须聊聊保诚这家公司。

说实话，2023年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人对保诚产生了疑虑。

但我想说：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

咱们看数据：

保诚的几款中长期存续产品实际表现：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

这些都是已经兑现的实际收益，不是演示数据。

拉长持有周期来看，保诚的产品基本都能重新回到预期的增值路径。

再看保诚2024年的财务数据：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

保诚在香港市场的表现尤其亮眼，业绩呈现出断层式领先。

当然，我也要说实话：保诚的投资风格确实偏进取。

2024年，保诚的股债配比几乎是五五分——权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着什么？收益潜力更高，但波动性也更大。

所以保诚更适合长期主义者。如果你是那种"看到账户浮亏就睡不着觉"的人，可能需要慎重考虑。

但长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

保诚长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。这个数据是真金白银兑现过的。

收益明细补充：上调前后对比

最后，给想深入研究的朋友补充一下收益上调的具体数据。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

咱们看几个关键节点（缴付保费总额50,000美元）：

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

对比一下：2025年5月六大行刚刚下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

信守明天**15年5%、25年6.35%**的预期IRR，和银行存款的收益差距一目了然。

当然，银行存款是保证收益，港险是预期收益，两者风险等级不同，不能简单类比。但如果你有10年以上不动用的资金，确实值得考虑配置一部分港险。

结论：对比之后，答案清晰

好，咱们做个总结。

通过上面的对比，我想你心里应该有答案了。

信守明天的优势：

• 25年6.35%、28年6.5%，中长期收益确实是市场领先
• 双重红利结构，提领更灵活，分红回调风险更低
• 货币转换是"真转换"，换完收益不打折
• 传承功能设计用心，自主传承+人生事件触发，解决实际痛点

信守明天的局限：

• 10年期收益不是最高的，短期理财需求慎选
• 保诚投资风格偏进取，短期可能有波动
• 适合长期持有，急用钱的不适合

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。别只看收益数字，要看这款产品是不是真的适合你的需求、你的持有周期、你的风险承受能力。

大贺说点心里话

对比做完了，但我知道很多人还有一个问题没解决：就算选定了信守明天，怎么买才最划算？

这里面的门道，可能比选产品本身更重要。