宏利「宏挚家传承」：我先说它哪里不行，再告诉你为什么我还是推荐

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，每年实测超过50款产品。

今天聊宏利刚上市的「宏挚家传承」。

按我的习惯，先说缺点，再聊优点——数据不会骗人，适不适合你，得看你的需求。

先说缺点：提领表现不是它的强项

别被营销冲昏头。这款产品有个明显短板，我必须先讲清楚。

我测了这么多产品，宏挚家传承在提领这件事上，确实拉胯。

先看最常见的566提领（5年缴费，第6年起每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。

这意味着如果你打算买了保单没几年就开始取钱用，它不是最优选择。

后期提领呢？更尴尬。宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领（5年缴费，第6年起每年提领总保费的7%）：

安盛和永明第100年余额跃升至1647.8万，远超其他产品。

宏挚家传承在这种极致提领场景下表现平平，不及安盛和永明。

所以我的结论很明确：如果你有现金流规划，需要持续从保单里取钱用，我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领之王"。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，该聊聊它为什么还值得关注了。

宏挚家传承用提领表现换来了什么？答案是：极致的收益表现。

来看这张对比表：

到达6.5%收益上限的时间对比：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

看到没？宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整24年。

这意味着什么？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降至0.95%，5年期降至1.3%。

商业银行净息差收窄至1.43%，已明显低于1.8%的警戒水平。

在这个背景下，能用26年时间锁定6.5%复利的产品，含金量不言而喻。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这波宏利的新品完全就是冲着它来的。

我把两款产品的收益做了详细对比：

从数据来看：

• 宏利的优势期在前30年
• 友邦的优势期在30年之后

但通过计算收益差值后发现，30年之后两款产品的区别其实没有很大。

第30年时，两者收益几乎持平，差值仅为-2元。

更关键的是：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以。

虽然我前面说了宏挚家传承的提领表现一般，但至少它能支持567这种极致提领方式。友邦直接"断单"，第1年就标注无法持续。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 想要前30年收益更高，选宏利
• 更看重品牌和后期表现，选友邦

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金需求。

具体数据：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这意味着不管你是有一笔钱想一次性投入，还是想分期缴费，这款产品都能给你最快的回本速度。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，终于肯出新品了。

这两款产品是什么关系？

宏挚传承在前20年，无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，完美弥补了这一点：5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

宏利-宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合。

如果你看重前期收益和提领表现，选宏挚传承；如果你更看重长期复利和回本速度，选宏挚家传承。两款产品可以互为补充。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

第一个功能：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是：灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用，能匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

第二个功能：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

家人从保单提领金额限制为不超过总现价的50%，既灵活又有风控。

这两个功能加在一起，让这款产品在跨境资金调配上有了明显优势。

结论：适合谁？不适合谁？

说了这么多，该总结了。

宏挚家传承的核心优势：

• 27年即可达到6.5%复利，可以说是目前市场的最强者
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
• 灵活取和挚易取功能实用，适合跨境资金需求

宏挚家传承的明显短板：

• 提领表现一般，不适合需要持续取钱的人
• 如果有现金流规划，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更合适

适合这款产品的人：

第一类：短期内没有用钱需求的人。

如果你就想存一笔钱放在那里，让它慢慢增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

第二类：有海外升学或移民规划的家庭。

灵活取功能可以直接把资金转到子女的海外账户，省去繁琐的跨境转账流程。

挚易取功能可以应对海外突发情况。对于有跨境生活需求的家庭来说，这些功能非常实用。

第三类：看重长期传承的人。

27年锁定6.5%复利，加上保单分拆、无限变更被保人等功能，对于想把财富传给下一代的人来说，是一个不错的选择。

不适合这款产品的人：

如果你买保险的目的是为了每年取钱补贴生活，比如养老金规划、子女教育金规划，需要持续稳定的现金流，那我建议你看看安盛盛利2或永明万年青星河尊享2。

这两款才是真正的"提领之王"，在持续取钱的场景下表现更好。

最后说一句：

我测了这么多产品，宏挚家传承确实有意思。它不是一款完美的产品，提领表现是明显短板。

但它用这个短板换来了极致的收益表现，27年锁定6.5%复利，在当前利率持续下行的环境下，含金量很高。

适不适合你，得看你的需求。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是更重要的事。