人民币跌破7.3，想买港险又怕汇率亏？这3款高保底产品帮你破局

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，人民币汇率一度跌破7.3关口，中美利差扩大到300个基点的历史高位。

很多人跑来问我：大贺，我想买港险锁定收益，但现在这汇率，万一买完人民币又升值了，岂不是白忙活？

这个担心太正常了。99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定，再加上汇率波动，简直是双重风险。

但很多人不知道的是，港险不只有美元产品。

今天我就给你介绍3款香港市场上真正值得买的高保底产品，其中有一款，直接用人民币买，汇率风险根本不存在。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，我给你算笔账。

太平洋人寿「世代鑫享」，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。没有之一。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总共100万进去。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。这是写进合同的，雷打不动。

加上分红呢？预期复利4.18%。

如果你打算长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这才是关键：全程人民币进、人民币出，汇率波动跟你一毛钱关系都没有。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：分红部分靠谱吗？会不会画大饼？

这个问题问得好。太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

不是99%，不是98%，是100%。

很多公司的分红实现率七八十就算不错了，太平洋能做到100%，说明他们的投资能力和定价策略都比较保守稳健。

对于追求确定性的人来说，这才是真正的底气。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本身就有美元配置需求，那**「世代鑫享」美元版本**收益更香。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万美元，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万美元，预期复利4.5%。

长期持有呢？保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

我给你对比一下内地：内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些人的需求不一样：我不想等20年，我希望每年都能拿到钱，当现金流用。

**太平洋人寿「鑫相伴」**就是为这类人设计的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说白了，这就是一个"利息年年拿，本金还在涨"的方案。

短期资金也有高保底选择

如果你的钱只能放5年左右，也有选择。

立桥「智选储蓄保」，40岁女性一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚。

**第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。**你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

**第二，由于是5年内的短期储蓄，汇率波动风险较大。**如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

三款产品怎么选？

说了这么多，我帮你总结一下：

• 担心汇率波动 → 太平洋「世代鑫享」人民币保单，香港唯一选择，长期保证复利2%，预期复利5%
• 不怕汇率，追求更高收益 → 太平洋「世代鑫享」美元保单，长期保证复利2%，预期复利5.1%，完胜内地同类产品
• 需要每年拿现金流 → 太平洋「鑫相伴」，第一年就开始派钱，保证复利2.5%，预期复利5.5%
• 短期资金（5年） → 立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%，但要注意汇率风险

港险高保底产品保底收益比内地还高，这不是我说的，是数据摆在这里。

有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。有的产品光保证部分复利就有近5%。

关键是选对产品、选对时机。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买才是省钱的关键。同样的产品，不同渠道价格可能差出一辆车。