永明万年青星河尊享2：99%的人只看收益，却忽略了这个致命问题

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打9年了。

今天聊一款我最近被问爆了的产品——永明万年青星河尊享2。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

先问你一个扎心的问题：你买储蓄险，是为了看账户里的数字每年涨，还是为了真能用上这笔钱？

这才是核心问题。

我见过太多客户，买保险的时候盯着收益率比来比去，7%、6.5%、6%……恨不得精确到小数点后三位。

结果真到用钱的时候，要么提领方案死板，要么提一笔少一笔，账户余额肉眼可见地缩水。

演示收益的数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来，用到生活的实处，往往更重要。

你想想，孩子18岁要出国读书，学费一年30万；你55岁想提前退休，每月需要稳定现金流；父母突发疾病，急需一笔应急资金。

这些场景下，账户里躺着的"预期收益"能直接变成现金吗？提出来之后，账户还能继续增长吗？

这两个问题，才是选储蓄险的核心。

今天我就从这个角度，带你重新认识永明万年青星河尊享2。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品最让我眼前一亮的，就是它的提领设计。说它延续着"提领王者"的风范，真不是吹的。

咱们先看早提领方案。

2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费，一直领到终身。

比如你交了25万美金，第2年开始每年就能拿1.25万美金，折合人民币9万多，持续一辈子。

5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费。同样25万美金，第6年起每年到手1.75万美金。

这类方案特别适合规划子女教育金的家长。孩子现在5岁，你买一份，等孩子11岁上初中、15岁上高中、18岁读大学，每年都有稳定的现金流入账。不用临时抱佛脚，也不用卖房卖车。

再看晚提领方案。

2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。

这个方案就很适合用来做养老规划。你35岁买入，55岁拿一大笔钱（37.5万美金），之后每年还能领5.25万美金，一直领到走不动那天。

2025年延迟退休政策正式落地了，男性退休年龄从60岁延到63岁，女性也相应推迟。养老金领取时间后移，意味着你得自己提前储备一笔"过渡期"的钱。这种晚提领方案，正好填补这个缺口。

最关键的是：这些方案都可以根据你的需求自行定制调整。 保险公司给的只是示例，你完全可以根据自己的现金流需求，和顾问一起设计专属方案。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：提领这么多，账户会不会被掏空？

咱们算笔账。

以566提领为例：5年缴，每年交5万美金，共25万美金。第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

看这张对比图，8家主流保司的产品放在一起比：

• 保单第15年，宏利宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大
• 但到了第20年之后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一
• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

你没看错——每年提走15000美金，提了55年，账户里的钱反而从25万涨到了254万。这就是复利的力量。

再看567提领（每年提7%，17500美金）：

提领比例更高，星河尊享2依然表现强劲。保单第60年，账户余额131.8万美金；第100年，还剩1373万美金。

有意思的是，保单100年时，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额几乎一样。说明长期来看，大家的收益率都会趋同。

但关键看什么？看前面几十年谁的账户余额更健康、更抗提领。 这一点上，星河尊享2确实能打。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

光能提领还不够。市场波动的时候，你的收益会不会缩水？这是很多人的第二层担忧。

星河尊享2有两个市场独有的功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单说：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不管明年市场是牛是熊，这笔钱已经锁进你的账户，谁也拿不走。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这是什么概念？2025年5月，六大国有银行又降息了，五年期定存利率只有1.3%，一年期0.95%，活期更是低到0.05%。

而星河尊享2能给你3.5%的锁定利率，比银行定存还要香。

进可攻，退可守。市场好的时候，你的钱跟着分红一起涨；市场不景气的时候，锁定的那部分还能稳稳吃**3.5%**的利息。

这种设计，特别适合保守型投资者，或者临近退休、不想承担太大波动风险的人群。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

买港险的人，很多都有跨境需求：孩子在美国读书，自己在加拿大生活，父母在国内养老。钱存在香港，怎么用到全球各地？

这一点，永明做得非常到位。

六种货币自由转换：美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元，随时切换，不收手续费。

17种提领货币：通过Sunwallet一键兑换，完全免费。无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

说白了就是：相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

而且永明还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？你用人民币买和用美元买，收益结构一模一样，不存在"币种歧视"。

收益也不差：静态表现稳居前三

说了这么多提领和附加功能，有人可能会问：那它的基础收益怎么样？

别担心，不提领的状态下，收益表现也很不错。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，这个成绩相当扎实。

另外，保单第80年保证IRR达到1%。这意味着就算市场再差，最坏情况下也能保本。对于追求稳健的客户来说，这是一颗定心丸。

综合来看，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

它不是靠某一项指标"卷"出来的网红产品，而是各方面均衡、扎实、能落地的实用型选择。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品设计得再好，最后还得看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

光看评级可能没感觉，咱们看实际兑现能力：多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

你买的是未来几十年的承诺，选一家说到做到的公司，比选一款"演示收益最高"的产品重要得多。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：7月1号后港险收益上限只有6.5%了，是不是以后就不值得买了？

这是一个典型的误解。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局出台这个规定，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——不是比谁的演示数字更漂亮，而是比谁的提领更灵活、谁的功能更实用、谁的保司更靠谱。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的。

大贺说点心里话

说到底，储蓄险买的不是一个数字，而是未来某个确定时间点能用上的钱。选对产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，里面的门道更多。