宏利宏挚传承：3年就回本的港险，为什么我说它是"焦虑终结者"？

你好，我是大贺。

最近有个读者私信我，说他2024年买了一款储蓄险，现在想用钱，结果一查账户，亏了快30%。

他问我："大贺，这钱什么时候能拿回来？"

我看了他的保单，叹了口气——按照那款产品的设计，他至少还得再等8年才能回本。

这事儿我见多了。

买储蓄险最怕什么？不是收益低，不是手续麻烦，而是钱放进去就像进了黑洞。你不知道什么时候能拿回来，更不知道中间万一有急用怎么办。

今天就跟你聊一款我一直挺欣赏的产品——宏利**「宏挚传承」**。

它最打动我的一点，不是收益多高，而是回本够快。趸缴3年回本，五年缴6年回本，放在整个香港市场都是数一数二的水平。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我跟你讲，这两年找我咨询的客户，问得最多的问题不是"收益能有多少"，而是"我的钱什么时候能回本"。

这种焦虑太正常了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率跌到0.95%，3年期才1.25%，5年期也就1.30%。钱放银行，跑不赢通胀，眼睁睁看着贬值。

但你要是把钱挪到储蓄险里呢？很多产品动不动就要七八年甚至十年才能回本。万一中间家里有急用，或者突然有个好的投资机会，这笔钱就成了"死钱"，动都动不了。

更扎心的是，2025年银行理财产品净值大跌，有投资者单周亏损超千元。

理财不保本，储蓄险回本慢，两头堵。

说白了就是，大家不是不想做长期规划，而是怕中间出意外，钱拿不回来。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

所以我在选产品的时候，回本速度是第一道筛选门槛。过不了这关，收益再高我也不推荐。

3年回本，市场最快

宏利宏挚传承的趸缴方案，直接把回本时间压到了3年。

我给你看个实际案例：0岁男孩，一次性交10万美金，趸缴。

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

你可能会问：回本快，是不是后面收益就拉胯了？

实话实说，保单前16年收益确实不是最亮眼的，但和其他产品的差距也不大。关键是保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

你看这张对比图就明白了，宏利宏挚传承在趸缴这个赛道上，前期回本快，后期收益也不掉队。

很多人买储蓄险，心里总有个疙瘩：万一保险公司画的饼实现不了呢？

趸缴3年回本，相当于保险公司先把"诚意"摆出来了——你交的钱，3年就能拿回来，后面赚的都是"额外收益"。

这种设计，对风险厌恶型的用户来说，简直是量身定做。

五年缴也能6年回本，10年IRR 4.29%

趸缴虽然回本快，但一次性拿出10万美金，对很多家庭来说压力还是挺大的。

所以更多人会选择五年缴——每年交5万美金，总保费25万美金，分摊下来压力小很多。

那五年缴的回本速度怎么样呢？

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。我之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

别小看这一年的差距。对于焦虑型用户来说，早一年回本，就早一年睡得踏实。

更关键的是，保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%。

这个4.29%是什么概念？是目前香港保险产品里最高水平。

银行5年期定存才1.30%，宏挚传承10年复利4.29%，差了3倍多。而且这还是在你已经回本的情况下赚的，不是"画饼"。

• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活会慢慢追上来。

但对于大多数人来说，二十年左右的用钱需求才是最迫切的——孩子上大学、自己换房子、父母养老……这些事儿等不了四五十年。

宏挚传承在这个时间段的表现，正好踩在用户的需求点上。

为什么能这么快？保证部分给得足

你可能会好奇：同样是储蓄险，为什么宏挚传承能回本这么快？

说白了就是，保证现金价值给得实在。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

很多产品为了把演示收益做得好看，会把大部分收益都放在"非保证"部分——也就是分红。分红能不能兑现，取决于保险公司的投资表现和分红政策。你买的时候看着挺美，真到兑现的时候，可能打个七八折。

但宏挚传承不一样。它的保证现金价值占比在前期非常高，这意味着即使分红一分钱都不给你，你也能在一定年限内拿回本金。

你看这张退保价值表，保证金金额在前几年就占了大头。这不是画大饼，是实打实写进合同里的。

再看这张保证部分占比图，前10年保证部分占比都在50%以上，这在同类产品里是非常高的水平。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

这就是我说的"硬功底"——不是靠演示数字唬人，而是靠实实在在的保证价值让你安心。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

宏挚传承在提领方案上，设计得相当灵活。

566提领： 5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。保单第10年，提领后的账户余额还剩下26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩下30.8万美金。

567提领： 5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领： 这是宏利宏挚传承独创的提领模式。

保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；如果你晚一年拿回全部本金，提领比例还能增加1%——第14年拿回本金，每年可提取6%；第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金比较充裕，想要更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金，0岁男孩，三年缴费，年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

实话实说，三年缴的回本速度确实没有趸缴那么惊艳。宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

我跟你讲，三年缴的核心优势不是收益最高，而是在"回本速度"和"缴费压力"之间找到一个平衡点。

如果你觉得趸缴一次性拿出10万美金太吃力，五年缴又觉得等6年太久，三年缴就是个折中方案——5年回本，每年交5万，压力适中。

咱们眼光放长远点，现在收益有了6.5%的上限，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

缴费期的选择，本质上就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。钱早点放进去，早点开始"滚雪球"嘛。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利宏挚传承无论哪个缴费期，都能在很短时间内看到它回本增值，稳稳的很安心
• 如果你想在投保后不久就获得一笔稳定的现金流，它也提供多种提领方案来满足不同的需求

在6.5%封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样一款宏挚传承，有人多交了好几万，有人却能省下一大笔——这里面的门道，我整理了一份资料，扫码加我，发送「信息差」三个字就能看到。