万通「富饶万家」：被吹上天的"升级款"，有个致命缺陷没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊万通的新产品「富饶万家」，先说坏消息——这次升级，不是所有人都该冲。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

我不怕得罪保险公司，实话实说：

万通「富饶万家」的人民币保单，收益是下降的。

你没看错，新产品的人民币保单，收益比旧款「富饶千秋」还低。

具体数据摆出来：

• 第10年预期收益：从 3.05% 降到 2.60%
• 第20年预期收益：从 5.98% 降到 5.54%
• 第30年预期收益：从 6.30% 降到 6.01%

更扎心的是，人民币保单想达到 6.5% 的 IRR 峰值，旧款只需要 42 年，新款要 94 年——多等 52 年才能追平。

所以，如果你本来就打算买人民币保单，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

这个坑你得知道，别被"新款更好"的惯性思维忽悠了。

但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，如果你选的是美元保单，那这次升级是实打实的。

直接看数据：

• 第10年预期 IRR：4.19%
• 第20年预期 IRR：6.00%
• 第30年预期 IRR：6.50%

关键是，比旧款提前 11 年登顶 6.5% IRR。

旧款「富饶千秋」美元保单要 50 年才能达到 6.5%，新款 30 年就到了。

这意味着什么？

第 30 年时，预期总现金价值超过 640% 已缴保费——30 年翻 6.4 倍。

放到整个港险市场横向对比，30 年多赚 40%，直接追平友邦「环宇盈活」、安盛「盛利 2」等顶级收益产品。

你可能会问：收益提高了，是不是回本变慢了？

不是。

回本速度：依然是市场前列

万通「富饶万家」的回本速度依然能打：

• 2年交：预计 6 年回本，保证 13 年回本
• 5年交：预计 7 年回本，保证 13 年回本

第 10 年时，预期总现金价值就超过 145% 已缴保费——10 年不到就赚了 45%。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

很多人担心港险锁定期太长、早期要用钱怎么办，这款产品基本打消了这个顾虑。

红利结构没砍，提领更稳

有些保险公司升级产品，收益数字好看了，但偷偷把保证部分砍了，全靠非保证撑门面。

万通这次没玩这套小动作。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着什么？你未来提领的时候，能拿到手的钱更有确定性，不用担心"演示收益很美、实际到手缩水"。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，再看功能。

万通「富饶万家」没有砍掉旧款的王牌功能，反而新增了实用权益。

1、10 种货币自由转换

保单货币 10 种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效 1 年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

2、12 种年金转换（市场独有）

保单生效满 10 年，且被保人年满 55 岁，可将部分或全部现金价值转换为 12 种年金形态。

可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

3、新增弹性提取权益

从第 1 个保单周年起就可以申请设立提取指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

不用每次都打电话申请，设一次就行，资金流动性大大增强。

4、第二保单持有人/被保人新增至 3 人

旧款只能预设 1 个后备人员，万一这个人比原保单持有人走得更早，预设就失效了。

新款可以设 3 人，有备无患。

传承设计：3 人共同持有更灵活

如果你买港险是为了给下一代做资产传承，这次升级的传承功能值得细看。

保单分拆时，可为分拆后的保单提名最多 3 名指定人士。

举个例子：你有 3 个孩子，未来想把保单分拆给他们，每份分拆保单都可以独立设定继承顺序。

提取方式也更灵活——可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

弹性提取 + 3 人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠 + 选购建议

说完产品本身，聊聊现在投保能拿到什么优惠。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：首年保费折扣 2%-8%
• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合计最高 28%
• 10年交：合计最高折扣 30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5 年缴美元保单一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率
• 后续 4 年享有 3.2% 保证年利率

举个例子：选择 2 万交 5 年，总 10 万美元，只需要一次性预缴 91028 美元。

省下来的 8972 美元是预缴的利息，相当于每年保费的 45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免 73% 首年保费！

那到底该选新款还是旧款？

实话实说，没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的 2 类人：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益更高，新款反而降了，这是铁一般的事实。
2. 短期（10 年内）要用钱的客户：旧款基本都是 2025 年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。孩子 10 年内留学、需要灵活周转的家庭，旧款更合适。

优先入「富饶万家」的 3 类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划。
2. 能持有 20 年以上的客户：第 20 年后新款收益差距持续扩大，30 年多赚 40%，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取 + 3 人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026 年 1 月 1 日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026 年 1 月 2 日
• 建议决策时间：2025 年 12 月 12 日前，确保 12 月 31 日前生效

为什么强调这个时间点？

2025 年银行存款利率已经第七次下调，5 年期定存利率降到 1.30%，活期只剩 0.05%。

部分村镇银行 3 年期定存甚至降到 1.20%，比国有大行还低——"高息存款"彻底消失了。

在这个背景下，港险美元保单 6.5% 的 IRR，已经是市场上稀缺的高收益选择。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经掰开揉碎讲清楚了。但怎么买更划算，这里面还有信息差。