立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%，银行存款被碾压成渣的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天咱们来算一笔账——同样一笔钱，存银行和买港险，5年后能差多少？答案可能会让你重新审视自己的理财方式。

5年保证赚23.73%，这款产品凭什么？

咱们先算一笔账。

整付25万美元，享6%折扣后实际投入23.5万美元。第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金。

5年保证总收益：23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

注意，这是"保证"，不是"预期"，不是"历史业绩"，是白纸黑字写进合同的数字。

立桥「智选储蓄保」的前5年收益100%保证，这在目前香港保险市场上属于利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

你可能会问：真有这么好的事？凭什么给这么高的保证收益？

别急，往下看。

不同预算，收益几何？

25万美元门槛太高？没关系，10万美元档位同样能打。

整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元。第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元。

收益到底几个点，我给你拆清楚：

• 保证总收益：22.42%
• 5年保证复利：4.13%
• 折合年化单利：4.48%

如果你选择继续持有，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍多。

咱们拿银行做个对比。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，5年期定存利率降至1.3%。10万元存5年，利息仅6500元。

同样10万美元（约合人民币72万），存银行5年利息不到5万人民币；买立桥「智选储蓄保」，5年保证多拿2.13万美元（约15万人民币）。

数据不骗人，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

差距有多大？5年差出一辆入门级轿车的钱。

限时优惠加持，收益再上一层

上面的收益测算，已经把保费折扣算进去了。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万-25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

折扣直接体现在实际投入金额上，相当于变相提高了收益率。

说句实话，这类高保证产品额度有限，部分渠道已经出现"限购"现象。

毕竟保险公司也要控制成本，不可能无限量供应4.75%保证收益的产品。

为什么现在需要这样的产品？

很多人觉得"钱存银行安全就行"，但你算过账吗？

国内5年定存单利仅有1.3%。 按中国银行大额存单（20万元起存）的1年期存款利率1.2%来算，100万存一年，利息1.2万，平均每个月1000块。

在一二线城市，这点钱连房租都不够。

更扎心的是，连"高息银行"也靠不住了。

2025年中小银行"超车式降息"，华瑞银行年内7次降息，3年期存款利率从2.8%降至2.15%。银行理财产品同样惨淡，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，44%产品年化收益率不及2.0%。

再看内地保险。831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限低至1.75%。

投资者陷入两难境地：既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已难以满足需求。

而香港中短期储蓄险，刚好补上了"保本+中短期+高收益"的缺口，正成为低息时代的"收益王炸"。

产品基本面：一分钟看懂

立桥「智选储蓄保」是一款专为中短期储蓄设计的"定存平替"，基本信息如下：

缴费方式：整付保单（一次性缴清）

投保年龄：放宽至80岁

保单货币：港元、美元

保障年期：20年/25年可选

最低投保金额：12,500美元/100,000港元

产品设计思路很清晰：保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利提升增值空间。

你可以选择前5年直接退保，稳拿保证收益，当作5年期定存使用；也可以持有20年/25年，锁定长期利率。

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

这类产品适合谁？

• 5年有明确用钱目标：用5年内不用的闲钱追求短期高收益，不想长期锁死，又想比银行多赚
• 嫌银行收益低、嫌内地增额寿灵活度差：立桥的"高收益+灵活退出"刚好适配
• 偏好保本，不想承担风险：比如中老年朋友、保守型投资者，不敢买基金股票，想找"保本+比银行高"的储蓄方式

买前必知：3个限制条件

别看广告看疗效，任何产品都有两面性。立桥「智选储蓄保」有3个限制条件必须提前知道：

第一，不允许"减少保额"

这款产品无法提领、无法减保。钱一旦投进去，中途想取一部分出来用是不行的，只能整单退保。

所以至少做好2年内钱不能挪用的准备。第1年退保会亏本，第2年刚好回本。

第二，不允许修改投保人或被保人

保单架构一旦确定就不能改了。

所以一开始就要敲定好投保人和被保人是谁，把它当作5年期定存来规划。

第三，必须在香港本地购买、签约

这是合法合规的硬性要求。任何号称"不用来香港就能买"的渠道都是违规的，出了问题没有保障。

这三点限制说白了就是：流动性差一点，但换来的是更高的保证收益。

如果你能接受2-5年不动这笔钱，那这些限制对你来说不是问题。

大贺说点心里话

算完这笔账，结论很清楚：同样的钱，5年后差距是实打实的。

但怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的门道比产品本身更重要。