存款利率跌破1%，我通宵扒完158家港险公司，发现这15家能救命

你好，我是大贺。

今天早上刷新闻，看到六大行存款利率又降了——1年期定存0.95%，5年期才1.30%。

10万块存5年，利息6500块，平均一年1300，还不够请朋友吃顿火锅。

我见过太多客户，前几年还在纠结"港险收益会不会太高不真实"，现在反过来问我："大贺，内地利率都跌成这样了，我的钱该往哪放？"

说白了就是：钱放银行等于慢性贬值，但乱投又怕踩坑。

今天我就从需求出发，帮你理清楚：你到底图什么，该买什么，选哪家公司。

你买港险，到底图什么？

在聊具体产品之前，咱们先把需求捋清楚。

买港险的人无非就这几种情况：

第一种：手里有笔闲钱，5年内用不上，就想找个地方放着增值。

这种人不需要什么花里胡哨的功能，要的就是确定性——保证能回本，保证有收益，到期拿钱走人。

第二种：看的是中长期，10年、20年甚至更久，想让钱滚起来。

这类人通常有明确目标，比如孩子教育金、自己的养老储备，或者单纯想做资产配置。他们在意的是复利效应，时间越长收益越可观。

第三种：奔着养老去的，想每个月稳稳领钱。

这钱放着就是为了老了以后有现金流，不用看子女脸色，不用担心通胀把养老金吃掉。

需求不同，产品选择完全不一样。接下来我就按这三种需求，一个个给你拆解。

短期锁收益：5年定存替代方案

先说第一种需求——短期锁定收益。

内地5年定存利率1.30%，10万存5年利息6500。同样的钱放港险呢？

立桥人寿的「智选储蓄保」，一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

同样10万，5年下来保证拿到22400的利息，是内地定存的3.4倍还多。

关键是"保证"两个字——不是预期、不是演示、不是分红，是白纸黑字写在合同里的保证收益。

有人可能会问：立桥人寿？没听过啊，靠谱吗？

立桥人寿2010年成立，总部在澳门，偿付能力314%+，标普评级AA。

AA是什么水平？跟友邦、安盛一个档次。偿付能力**314%**意味着什么？监管要求是150%，它是要求的两倍多，赔付能力完全没问题。

这家公司的特点就是专注做本地及中小客户的个性化储蓄产品，产品设计简单直接，不搞那些花里胡哨的附加功能，就是帮你把钱稳稳增值。

适合谁？ 5年左右没有用钱需求，就想找个地方放着，跑赢通胀、跑赢银行定存的朋友。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

再说第二种需求——中长期财富增值。

这个赛道竞争激烈，我重点推荐两款：宏利「宏挚传承」和友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚传承」

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

前20年收益表现亮眼，特别适合追求前/中期资产规划的朋友。

比如你现在35岁，给孩子存教育金，14年后孩子正好上大学，本金翻倍刚好用上。

宏利这家公司什么背景？成立于1887年，138年历史，香港业务做了128年，比很多国家的历史都长。总部在加拿大，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-，三大评级机构都给了高分。投资策略偏保守，79.5%是固收类资产，风格稳健。

友邦「环宇盈活」

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

你看，前10年它不如宏利，但时间拉长到30年，友邦的优势就出来了。

更重要的是，友邦分红实现率全港第一。

什么叫分红实现率？就是保险公司当初承诺你的非保证收益，最后到底兑现了多少。友邦常年保持100%以上，说明它不是画大饼，是真能给到。

友邦的背景更不用多说：1919年成立，106年历史，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA。投资策略是76%固收类+24%权益类，既稳又有增长空间。

怎么选？

如果你更看重前20年的表现，选宏利；如果你打算长期持有30年以上，选友邦。

养老现金流：每月稳稳领钱

第三种需求——养老规划，需要稳定的现金流。

这个领域我推荐三款年金险，分别对应不同的养老场景。

1、太保「鑫相伴终身年金」——即买即领

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

在保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

关键数据：第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，相当于8年回本，后面领的都是纯赚。长线收益率5.55%。

太保香港什么背景？中国太保集团旗下，偿付能力256%，标普A、穆迪A3。虽然香港业务2021年才开始，但母公司1991年就成立了，34年历史，实力雄厚。

适合谁？ 年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

2、安达「安心退休年金」——均衡之选

这款产品横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%。领到100岁，保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证、低分红，确定性强。 你不用担心分红实现率的问题，因为大部分收益本来就是保证的。

安达人寿背景：总部瑞士苏黎世，偿付能力436%（全港最高之一），标普AA、穆迪Aa3。1985年成立，40年历史，专注再保险和创新产品开发。

适合谁？ 还比较年轻、打算规划未来养老，追求确定性和均衡的朋友。

3、万通「多元终身年金」——灵活之选

需要等到55岁或保单存满10年才能开始派息，但灵活性拉满。

三个灵活优势：

• 转年金前相当于万能险，保底利息2%、实际4%，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金时提供 12种年金权益选择
• 支持部分转年金，不用一次性全转

适合谁？ 比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

选保司的底层逻辑

说完产品，再说说怎么选保险公司。

很多人一听"香港保险"就慌：那么多公司，怎么知道哪家靠谱？会不会买到野鸡公司？

我来给你拆解一下筛选逻辑。

根据香港保险业监管局的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。

158家听起来很多，但仔细一看：

• 经营一般业务（车险、财险等）：85家
• 经营长期业务（寿险、储蓄险等）：51家
• 经营综合业务：19家
• 经营特定目的业务：3家

咱们买储蓄险、年金险，需要的是长期业务或综合业务的公司。特定目的的、一般业务的，直接筛掉，不符合需求。

剩下的70家里，情况还是复杂：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
• 有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港
• 有的业务根本不面向大陆客户

这些也可以筛掉。最后符合要求的，也就30多家。

从这30多家里，我再用三个硬指标进一步筛选：

1、公司背景：成立多少年？母公司实力如何？有没有经历过金融危机的考验？

2、偿付能力充足率：监管要求150%，越高越好，说明赔付能力越强。

3、国际评级：标普、穆迪、惠誉三大机构的评级，A级以上才算靠谱。

用这三个指标筛完，我最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

这15家分三类：

国际老保司5家：友邦、安盛、宏利、保诚、永明。百年老店，全球布局，抗风险能力最强。

中坚力量6家：忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。各有特色，产品创新能力强。

国资保司4家：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。背靠国资，安全感拉满。

15家靠谱保司速查表

最后，把15家保司的核心信息整理成表，方便你存档查阅。

国际老保司（5家）

安盛成立于1817年，208年历史，总部法国，固定收益占74%，全球投资视野和资产管理专业度方面表现突出。

保诚1848年成立，177年历史，偿付能力280%，投资策略是70%权益类+30%固收类，在财富保障与传承规划方面表现出色。

永明1865年成立，160年历史，75%固定收益且97%为投资级别，在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

中坚力量（6家）

国资保司（4家）

这15家保司，覆盖了不同需求、不同风格、不同背景，基本上你想要的都能找到对应的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道价格可能差出一大截。