万通富饶万家港险养老收益6.5%？银行存款还在1.3%，看完这篇后悔没早知道

2026-05-15 17:14 来源：网友分享

银行存款跌破1.3%，港险万通富饶万家30年IRR却能做到6.5%，差距高达4倍！但港险真的没有坑吗？回本年限、汇率风险、年金转换门槛……这些陷阱买前不看清楚，后悔都来不及。搞懂这篇再下手，避开踩雷的坑。

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不讲故事，直接上数据——因为钱不会说谎。

港险养老，收益能有多高？

先说一组让我自己都觉得"离谱"的数字。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率，5年期定存跌到1.3%，活期更惨，0.05%。

你没看错，存10万块活期，一年利息50块，还不够请朋友吃顿火锅。

再看理财产品，普益标准的数据显示，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创2023年以来最低。很多银行理财产品的业绩基准下限已经跌破2%。

这时候你再看港险的收益，可能会觉得"这是真的吗？"

我帮你算过了：万通富饶万家这款产品，30年预期IRR能冲到6.5%。什么概念？20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

同样30万本金，按银行1.3%存30年，最后大概45万；按港险6.5%复利滚30年，接近200万。差距是4倍多。

这笔账其实很简单，但很多人就是没算过。

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。 不是我吹，你去翻翻市面上的储蓄险、年金险，能稳定做到这个数的，屈指可数。

收益天花板：万通富饶万家详解

说到港险养老的收益天花板，绕不开万通富饶万家这款产品。

它是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款——没错，我们自己人买的就是这款。

很多人规划养老都有个纠结：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。既想要高收益，又想要确定性，听起来很贪心对吧？

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

直接上数据，以6万美元/年、交5年为例：

10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
30年及以后复利IRR稳定保持 6.50%
100年预期总收益144,245,966美元

万通-富饶万家产品（6万美元/5年交）各年度预期收益及IRR表

美元计划7年回本，之后就是纯赚。30年后IRR锁定在**6.5%**不动，时间越长，复利效应越猛。

别听故事，看收益。这组数据摆在这儿，你自己判断。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够，很多人担心的是：万一几十年后市场崩了怎么办？

我辛辛苦苦攒的养老钱，总不能赌运气吧？

万通富饶万家有个杀手锏——年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

那年金率给得怎么样？我翻了万通2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

最高年金率：9.5%
最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
年金率≥6%占比达 95.5%
6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

万通年金率区间分布柱状图（2004-2015生效，2014-2025转换）

95.5%的保单年金率都在6%以上，这个兑现能力，我觉得可以用"靠谱"两个字来形容。

万通人寿保险单（投保人He Qian）

前半程让钱拼命生钱，后半程把收益锁死变成月月到账的养老金——这才是真正的"攻守兼备"。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

我知道有些朋友看到"港险"两个字就犯嘀咕：境外公司靠谱吗？万一跑路了怎么办？

这种担心我理解，毕竟买保险，当然是先求安心，再谈收益。

如果你属于这类风格，中资系产品可以重点关注。太平、太保、国寿，都是咱们熟悉的央企、国企背景，这份品牌信赖感，对很多人来说就是最大的定心丸。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。这也让他们的历史分红实现率格外亮眼——太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

具体看几款产品：

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%。

香港主流保险公司综合对比表（国寿海外、太平香港、太保香港）

固收类投资占比都在68%以上，最高的国寿海外达到81%。这种投资结构决定了收益波动小、兑现稳。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等，这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

灵活提取，按需支配。 很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

多元货币转换，规避汇率风险。 永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更厉害的是，如果选择货币转换，转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老或孩子去澳洲读书，随时可以按实时汇率转换，预期收益不受影响。

收益稳健，有兜底保障。 永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。这意味着哪怕市场波动，账户价值也能保持相对稳定。