50岁规划养老已经晚了？三款港险对比：万通、安盛、友邦，越晚选择越少越亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休正式落地了。男性退休年龄从60岁逐步延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。这意味着你领养老金的时间又往后推了。

更扎心的是，中国养老金替代率已经降到45%，远低于国际警戒线的55%。退休后你只能拿到在职时不到一半的收入。

所以，"50岁开始每年有一笔稳定被动收入"这个目标，靠社保是指望不上了。

但用香港保险规划，完全可以做到。

关键在于——你现在几岁？不同年龄，能选的产品、能拿到的收益，天差地别。

今天我就用三个真实方案告诉你：为什么越晚规划，选择越少、代价越高。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

时间不等人。50岁这个年龄，手里资金一般比较充裕，但最大的问题是——几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题是养老，所以更看重的是稳定性和确定性终身现金流，而不是高收益。

挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。符合这个条件的，市面上真没几款。

万通「富饶千秋」是目前最合适的选择。 最快第2年就能开始领钱，不用等十年八年。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了。

每年领3万美金，折合人民币21.6万，相当于每月1.8万的被动收入。

这就是50岁才开始规划的现实：能选的产品有限，能做的事情就是尽快领钱。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通「富饶千秋」还有一个杀手锏功能：年金转换。

领到59岁，累计领取了27万美金，账户里还剩余47万现金价值。这时候你可以选择把这47万全部或部分转换为确定的定额终身年金。

转换后，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意两个关键词：固定和终身。

一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动而变化。而且活多久领多久，彻底锁死了养老现金流。

这个功能非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。怎么领、转换多少，全看自己选择。

但说实话，50岁才开始规划，能做的优化空间已经很有限了。

如果早10年规划，选择更多、收益更高

现在把时间往回拨10年，看看40岁开始规划会怎样。

40岁这个年龄段，一般有一定财富累积了，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。

安盛「盛利」是目前最佳的选择。 10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，九成以上的保单分红实现率达到了90%以上。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年也就是50岁开始，可以每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万的收入，并且可以终身领取。

一直领到100岁，累计领取204万美金，账户里还有301万美金。收益是本金的12.6倍。

对比50岁方案： 同样是50岁开始领钱，40岁开始规划的人每月多领6000元，而且总收益高出一大截。

这就是早规划10年的价值。

如果早20年规划，躺平可以更彻底

再往回拨10年，30岁开始规划。

这个年纪开始规划，最大的优势是保单有长达20年的黄金增值期。时间，是最好的杠杆。

但30岁年龄段即使收入比较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

所以策略是拉长缴费期，选择5年交，并且优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦「盈御多元计划3」非常适合。 保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

前期一直放着不动，到保单第19年也就是49岁的时候，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已经超过5.6%。

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万，一直领终身。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的惊人之处在于后半段。

领到第6年也就是55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回。账户里还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。

领到100岁，累计领取229.5万美金，账户里还剩将近96万美金。这笔钱还可以传承给下一代。

而且期间如果有需要急用钱的地方，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

对比40岁方案：领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，总收益是本金的12.6倍。

40岁方案虽然也不错，但30岁方案的总本金只有25万美金，40岁方案是40万美金。用更少的钱，撬动更高的收益，这就是时间的力量。

再对比50岁方案：领到59岁共领40万美金，刚刚领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

三个方案放在一起，差距一目了然。

最好的规划时机：现在

今天分析了30岁、40岁、50岁三个年龄段如何实现50岁躺平。

核心结论很简单：

越晚开始，选择越少。

• 50岁开始规划，能选的产品屈指可数，只能追求快速领取和确定性
• 40岁开始规划，可以兼顾收益和灵活性
• 30岁开始规划，时间杠杆拉满，用最少的钱撬动最大的回报

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。但有一点是共通的：公司实力和分红实现率都很关键。

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。问题是，你愿意现在就动，还是等到没得选？

2025年延迟退休已经落地，养老金替代率还在往下走。社保那条路越来越窄，第三支柱的商业保险规划，才是真正能自己掌控的。

别等到没得选。早规划早享受，现在不动，以后后悔。

大贺说点心里话

不同年龄、不同预算，适合的产品和规划方式完全不一样。与其自己研究，不如让专业的人帮你算一遍。