立桥储蓄险4.48%保证收益：银行存款利率跌破1%，这个"漏洞"还能钻多久？

你好，我是大贺。

今天这篇文章，先说结论，省你半小时研究时间。

核心结论：4.48%单利写进合同，2年回本

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，5年期定存1.30%。

10万块存银行5年，利息仅6500元。

同样10万美元（约72万人民币），买立桥**「智选储蓄保」5年后保证拿回11.63万美元**。

5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这不是预期收益，不是演示利率，是写进合同的保证收益。

数字不会骗人：港险保证收益是银行定存的3.4倍。

更关键的是——第2年就保证回本。

立桥「智选储蓄保」首5年收益是100%保证的，没有任何不确定性。

不是"预期"，不是"假设分红实现率100%"，而是白纸黑字写在保单里。

这两款产品都主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

这笔账很简单，接下来我帮你拆解具体收益。

收益拆解：10万美元5年变11.63万

以总保费10万美元为例，看看「智选储蓄保」的收益情况。

首先是保费优惠：

整付10万美元享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

相当于还没开始投资，先赚了5000美元。

然后是保证收益：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果继续持有：

第6年后预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍。

当前保费折扣政策：

我帮你算过了：9.5万美元投入，5年后保证拿回11.63万美元，净赚2.13万美元。

这就是确定性的价值。

想每年拿钱？息享年年3保证派4%

如果你不想等5年一次性拿钱，而是希望每年都有现金流入账，立桥还有另一款产品——「息享年年3」。

核心卖点：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第1-5年：每年保证拿到4000美元红利
• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

两款产品各有侧重：

• 智选储蓄保：5年到期一次性拿，保证收益略高
• 息享年年3：每年派息，适合需要稳定现金流的人

为什么选立桥？分红100%兑现

可能有人会问：立桥是什么公司？靠谱吗？

立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港超过110年的金融集团，涵盖银行、保险、证券等业务。

关于分红兑现能力，数字不会骗人：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

财务实力方面：

• 财务实力评级B+（良好）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

为什么是现在？利率下行窗口期

内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

2025年12月，部分中小银行3年期定存利率降至1.20%，甚至低于国有大行的1.25%，利率"倒挂"现象频现。

全球主要经济体步入降息周期，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

更重要的是，优惠力度在缩水。

12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，现有的高息产品往往是"卖完即止"。

资金能放更久？进阶选择一览

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你的资金能放10-20年，还有其他"进阶之选"值得考虑。

宏利「宏挚传承」vs 忠意「启航创富（卓越版）」

前10年王者：宏利「宏挚传承」

"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

10-20年赶超者：忠意「启航创富（卓越版）」

中期增速实现反超。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

如果需要灵活提领：永明「万年青星河尊享2」

支持225、566等提领方式，可以快速领钱，提领后剩余现价全市场最高。

既能兼顾短期现金流需求，还能锁定长期复利收益。

大贺说点心里话

4.48%的保证收益能持续多久，没人知道。但我知道的是，犹豫的成本往往比行动更高。

如果你也在考虑怎么买、买哪款更划算，不妨先看看我整理的"信息差"。