危疾全守卫自购攻略：佣金自己拿，全守卫

我猜都替你肉痛。我精算出身，干这行十几年看佣金结构看到吐，今天私下跟你讲点真话。

你猜怎么着，香港保险业渗透率全球顶尖，你看下边这张图，香港保险市场保险渗透率排名常年排到世界前列，保险深度密度都高过欧美一大截。那种规模不是吹的，香港保司把资金投到全球100多个国家的股票债券不动产，不像内地保险资金70%以上绑死在债券上。你买危疾全守卫，本质是拿保费去融资，投资组合更分散更灵活，你保费分红才收进去，固定收益和非固定收益和非固定收益两边跑。你要是能自己把佣金省下来，那这波操作就赢在起跑线就赢一半。

我跟你讲，业内中有句话叫「识买一定买自买，唔识买俾人呃」。全守卫这款产品保100多种重症，早期危疾也赔，还带多次索偿。按20万美金一年交5年算，交5年，保额大概在150万美金左右。但你要找代理，佣金先扣你首年12万美金。呢世界冇免费午餐？有早知冇乞儿，我话你听，自己买不是没办法。

当然我这话可能得罪人——保险公司跟经纪公司有牌照的经纪公司合作，你可以直接跟经纪公司谈自购。关键要诀窍是把“个人投保”变成“团体保单”里的自购计划，或者走“保险经纪公司推荐”的模式”。有些经纪公司愿意把佣金部分返还你，比如头五年每年返个30%给你做保费折扣。你记住，香港保险监管局分红率列表上面，每只产品历年分红都在网上公示，你查一查历史分红率，那些老牌公司，像宏利、友邦、保诚，成立时间都一百多年，信用评级Aa3以上，产品稳定。你买全守卫，分红实现佣金自留的渠道就是找一个能给你做“保费回赠”的经纪。但呢种嘢，係要夹（粤语：要配合、要讲缘分）的，不是每间经纪公司都愿意做的。

前面我说要真省，你得算时间成本。你按20万美金一年交5年算，如果正常代理佣金60%，你损失12万美金。把资金拿去投资，按7%复利30年，那就是90多万美金。所以你自己要跑一趟香港开银行户头——香港银行开户推荐表上那些银行，汇丰、渣打、中银都行，最好在投保前一周开好。然后香港保险公司营业时间表也要看，有些周末不开，你白跑一趟。我手头有一份清单，包含哪些经纪公司愿意给自购客户做佣金返还的细节，你要的话我发你。这种话不适合公开说唔完那么多，这种话题公开场合讲得越少越好，你懂的。

最后提醒：保单有个条款叫「佣金返还属违规行为」，但实际操作中经纪公司以“管理费优惠”或“保费折扣”形式做补贴。你签意向后，记得要求经纪公司出正式文件注明“保费折扣”。想具体怎么操作你可以私信我聊，我这边有完整的自购流程，包括如何用港澳银行内地分行开卡后直接缴保费，省去跨境换汇麻烦。2025年3月国家金融监管总局还放开了港澳银行内地分行办外币卡，以后交保费理赔款更顺，你值得提前布局。