友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位妈妈找我咨询，孩子才3岁，她问：现在就要考虑留学费用吗？

我说，你看看这个数据就知道了——

杜克大学2025-26学年总费用突破9.2万美元，耶鲁从8.7万涨到9万，牛津一年暴涨近10万人民币。

留学费用年年涨，涨幅远超通胀。等孩子18岁要用钱的时候，你今天存的100万可能只够交两年学费。

这就是为什么越来越多家长开始关注港险储蓄险——不是因为它收益多高，而是它能帮你锁定一个长期稳定的增长曲线，跑赢学费涨幅。

今天聊的友邦「盈御多元货币计划3」，就是这类产品里被问得最多的一款。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

这个问题我被问过太多次了：孩子还小，以后去哪个国家都不确定，现在存教育金会不会太早？

说白了就是，你不是在赌孩子去哪儿，而是在给自己留选择权。

我帮你算一笔账：以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，总共投入25万美元。这笔钱放进盈御3，到孩子18岁读大学时，账户里的钱已经翻了好几倍。

更关键的是，这笔钱不挑国家。孩子去美国，你可以用美元；去英国，换成英镑；去澳洲，换成澳元。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。 你不知道15年后的世界是什么样，但你可以提前准备一笔"去哪儿都能用"的钱。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

很多家长担心的问题是：万一孩子不去美国了呢？万一去欧洲或者东南亚呢？

盈御3支持9种货币选择：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、欧元、澳门币。基本覆盖了主流留学目的地。

更重要的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。这在市场上是少有的——很多产品要等5年甚至更久才能换币。

这意味着什么？

假设你现在用美元投保，两年后发现人民币走强，或者孩子确定去英国读书，你可以直接把保单货币换成英镑。

不用退保重买，也不用承担汇率损失。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子的升学方向灵活调整。这种灵活性，对于规划周期长达十几年的教育金来说，太重要了。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

这个功能挺有意思的，很多家长第一次听说都会笑。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。简单说，孩子考上好大学或者拿到奖学金，保单还能额外给一笔钱。

你可能会觉得这是噱头，但站在实操角度想：这笔钱本来就是给孩子的教育金，加一个"成绩激励"的设定，既能让孩子有动力，又能让这笔钱花得更有仪式感。

当然，这不是选择盈御3的核心理由，但确实是个加分项。

长期收益7.19%：时间越长越香

先别急着下结论，我帮你看看数据。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。这个数字意味着什么？

如果你今天投入25万美元，按7.19%的复利滚动100年（传承给下一代），账户价值可以达到2260万美元。

从图里可以看到，前10年静态收益位列前三，盈御3的早期表现还是很亮眼的。7.19%的复利IRR放在储蓄险里，确实很不错。

但这里要提醒一句：7.19%或许将成为历史。

从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。现在能锁定7%以上收益的窗口期，可能真的不多了。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

教育金规划周期动辄十几二十年，公司能不能活那么久，是很多家长的隐忧。

友邦这个公司真的太靠谱了，我从几个维度帮你拆解。

友邦保险集团1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，到今天已经超过100年。 它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更直观的数据：友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股基本代表了香港经济的核心力量。

友邦在香港的地位举足轻重，这不是我说的，是市场用真金白银投票的结果。把孩子的教育金放在这样一家公司，至少不用担心"公司跑了钱没了"的问题。

分红100%兑现：说多少给多少

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。很多人担心的是，分红会不会"画饼"？

看数据说话。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

不仅盈御系列，友邦另一款明星产品"充裕未来·盈尚"的复归红利实现率最高达到162%，终期分红也是100%。说多少给多少，甚至给得更多。

为什么友邦能做到这个成绩？

友邦对投资组合是非常慎重的。 2024年债券类投资占比达97%，2023年甚至达到98%。

政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。几乎全是固定收益类资产，极少碰高风险投资。

友邦用"平滑机制"把好年份的盈余留下来，弥补不好年份的波动，确保每年分红都能平稳兑现。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。" 这话可能有点绝对，但友邦的稳，确实是行业公认的。

提醒：想短期提取的慎选

说了这么多优点，也必须说说盈御3的短板。

如果你的需求是"每年提取一笔钱当现金流"，盈御3可能不是最优选择。

我帮你看一组数据：以566提取模式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）测算，第100年时，盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。它的优势在于**"长期持有、稳定增值"**，而不是"早期提取、灵活变现"。

如果有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你的目标就是给孩子存一笔十几年后用的教育金，追求的是"稳"而不是"快"，盈御3确实是最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同一款产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。