立桥智选储蓄保保证复利4.57%！银行利率跌破1%，99%的人不知道这3款港险

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%。

10万块存银行，一年利息950块，还不够请朋友吃顿火锅。

很多人问我：钱放哪里才能跑赢通胀？

今天我就给你介绍3款香港高保底保险，保证收益比内地还高，最高能做到4.57%的保证复利。

咱们直接看数字。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

99%的人对港险有个误解：觉得港险保底收益很低，6.5%的复利全靠分红，完全不确定。

但港险有很多种类。有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。有的产品光保证部分，复利就有近5%。

第一款要介绍的是立桥**「智选储蓄保」**。

我给你算一笔账：40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

这个收益是实打实的，写进合同里的，不是预期、不是演示，是保证。

高收益背后的代价

别被忽悠了，高收益不可能没代价。这个产品有两个问题你必须知道：

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率风险。 由于是5年内的短期储蓄，汇率波动影响较大。假如你在汇率7的时候买，5年后人民币升值到6，实际收益算下来单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期有美元配置需求、对汇率有判断的人。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你想要长期稳定的现金流，第二款产品更适合你——太平洋人寿**「鑫相伴」**，这是一款分红型快返年金。

同样是40岁女性，一次性交100万美金。

最大的特点是：保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美金，活多久发多久。这是写进合同的保证金额，不是预期。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美金利息。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

数据不会骗人。2025年上半年，内地理财产品平均年化收益率只有2.12%，这还是预期收益。

而鑫相伴的保证收益就有2.5%，完胜理财产品的预期。

20年领63万，账户还剩120万

咱们继续算账。

领到保单第20年，累计领了63万美金，保单里还剩120万。

你没看错——领了63万出来，账户里的钱反而比本金还多。

此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

这就是复利的力量。钱在账户里滚动增值，同时你每年还能领现金流，两不耽误。

保证2%+预期5%：分红增额寿

第三款是太平洋人寿**「世代鑫享」**，分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。 加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

你可能会问：内地也有分红增额寿啊，为什么不买内地的？

我给你对比一下：内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但这是定价利率，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就3%左右。

而香港太平洋世代鑫享，保证复利到手2%，预期复利5.1%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被吊打。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

最后还有个方案给担心汇率的朋友——太平洋人寿**「世代鑫享」人民币保单**。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

以上3款产品，短期、长期、美元、人民币都有，总有一款适合你。

但怎么买、找谁买，里面的门道比产品本身更重要。