安盛盛利2竟排第一？2026港险榜单：12款产品IRR实测大揭秘

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

每年这个时候，我都会把市场上主流的储蓄险拉出来，用Excel一款款拆解。

今年也不例外——12款产品，从收益、分红、提领、派息到公司背景，全部用数据说话。

很多人问我：大贺，2026年到底买哪款？

我的回答是：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

但问题是，你得先知道每款产品的真实表现，才能做出判断。

所以这篇文章，我会把所有数据摊开来，咱们一个维度一个维度地PK。

先看这张总表，12家保险公司的5年缴产品IRR一目了然。

你可能会惊讶——你以为的"网红爆款"，IRR未必排得上号；而真正的收益王者，可能你听都没听过。

别急，咱们一个个拆。

收益PK：谁是真正的IRR之王

买储蓄险，收益是第一位的。IRR不会骗人，咱们直接看数据。

先说结论：安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

这个产品我跟踪了好几年，表现非常稳定。前期不拉胯，中期有爆发，后期依然能打。

用我的话说，就是"前中后期收益很均衡"。

再看友邦环宇盈活。收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

而且有个加分项——趸交情况下，前期收益更加突出。

如果你手头有一笔闲钱，想一次性投入，环宇盈活的前期表现会让你惊喜。

拉个表格比一比，你会发现：多数产品IRR随时间延长逐步增长，10-30年间快速提升，30年以上趋于稳定在6.50%左右。

这里插一句。

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存跌破1%至0.95%，5年期仅1.3%。

10万块存5年，利息从7750元降到6500元。

而港险呢？长期IRR稳定在6%以上。这不是小幅领先，是碾压级的差距。

分红PK：谁说到做到

很多人只看演示收益，却忽略了一个关键问题：分红能不能兑现？

演示利益再漂亮，分红实现率只有50%，那就是画饼。

咱们看数据。

这张图是我统计的香港保司分红实现率排名。按表现分为特殊存在及第一至第五梯队。

中国人寿分红实现率稳居第一梯队，这点必须给国寿点个赞。

作为央企国家队出海的代表，在港经营40多年，数据说话，确实靠谱。

安盛分红实现率在香港保司分红实现率排行里能排到第二梯队。不是最顶尖，但也算稳健。

但有些公司就比较拉胯了。

比如中银人寿，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%。波动太大了。

什么意思呢？假设你买的产品演示每年派息5%，但分红实现率只有52%，实际到手就只有2.6%。这差距可不是一点点。

所以我一直强调：别只看演示收益，要看分红实现率的历史数据。

尤其是周年红利，波动大的公司要谨慎。说实话，中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，这个必须提醒大家。

提领PK：谁能边取边涨

很多人买储蓄险，不是为了放着不动，而是想边存边取——比如补充养老金、给孩子交学费。

那问题来了：哪款产品适合提取？

这个问题，我有自己的判断标准。

先说"提领密码"这个概念。

• 588：第8年起，每年提取总保费的8%
• 555：第5年起，每年提取5%
• 567：第6年起，每年提取7%

安盛盛利2有市场少有的557提领密码。

这意味着什么？如果你想做566提取，盛利2能做到557，你就保留了安全边际。即使分红有波动，也不会透支保单的未来。

还有一个关键指标：提取完之后，IRR是更高还是更低？

看这张图，安盛盛利2和永明星河尊享2，提取完之后IRR反而更高了。

这说明什么？说明产品在设计之初，就预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上。你不提，它反而拖累保单收益。

综合提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化这三个标准：

市场上最适合提取的产品就这两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

派息PK：谁是真正的现金奶牛

如果你追求的是稳定现金流，比如用来替代房租收入、补充生活开支，那就要看派息产品。

我推荐两款：太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

保证利息占比超3/4，这个稳定度非常高。比美元存款还强。

而且吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息呢？每年派息5%，比鑫相伴高。

但有个问题——5%全部是分红，没有保证部分。

前面说了，中银人寿的分红实现率波动比较大。如果分红只达成52%，5%的派息实际到手只有2.6%。

所以我的建议是：追求稳定，选鑫相伴；追求高派息且能接受波动，选月悦出息。

公司PK：谁的背景最硬

买保险，尤其是长期储蓄险，公司实力非常重要。毕竟这钱要放几十年，公司倒了可不是闹着玩的。

咱们看数据。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强2023年排名第48位，全球最佳品牌2023年排名第44位。

从香港还是全世界的角度来看，安盛都是妥妥的巨无霸大集团。

再看香港市场。

2025年上半年，友邦以111亿元标准保费位居榜首，市场份额11.2%。保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）、宏利**77亿（7.8%）**分列二至四位。

友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的，选友邦环宇盈活，完全不会出错。

中国人寿呢？央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。这个背景，放心程度不用多说。

所以从公司角度，安盛、友邦、中国人寿，都是第一梯队。选这三家的产品，踩雷概率极低。

特殊需求：养老和人民币保单

最后说两个细分需求。

养老规划

如果你考虑对接内地高端养老社区，太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2是不错的选择。

入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住，而且保费可以直付社区花费。

但如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

为什么？

• 养老金领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
• 12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领
• 不是花架子，每一种都很实用

人民币保单

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

傲珑盛世是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看最好的一款。

而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。

不过如果需要提领，盛利2和星河尊享2功能上要更丰富一点。

大贺说点心里话

数据都摆在这了，哪款产品适合你，相信你心里已经有谱了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。