国寿智裕世代：被吹爆的"央企港险"，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个内地家庭配置过香港保险。

今天聊一款特别的产品——国寿「智裕世代卓越版」。

说句大实话，后台问这款产品的人特别多，但问的角度都差不多：

"大贺，这个国寿靠谱吗？毕竟是央企。"

"分红能兑现吗？别到时候缩水。"

"我人在内地，理赔服务方便吗？"

你担心的我都懂。这些问题，我今天一次性说清楚。

内地客户买港险的三大顾虑

咱们把话说开。内地人买港险，最怕什么？

第一怕：外资保司不放心。

这个坑我见太多了。很多客户跟我聊的时候都会说："大贺，那些英国的、美国的保险公司，万一哪天关系不好了怎么办？"

在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。这不是杞人忧天，是实实在在的担忧。

第二怕：分红缩水。

计划书上写得挺好看，6%、7%的收益，但那都是"预期"。万一到时候只给你一半呢？

第三怕：服务跟不上。

人在北京、上海，保单在香港。真要用的时候，是不是得飞过去？理赔是不是特别麻烦？

这三个顾虑，恰恰是国寿「智裕世代」能回应的地方。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

先说公司背景。国寿是什么来头？

财政部直接控股90%，全国社保基金理事会持股10%。

这是正儿八经的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。而在香港，只有两家。国寿就是其中之一。

而且国寿不是刚来香港的"新兵"。1984年就成立了，到现在已经在香港运营超过40年。

说句大实话，买保险这种事，公司靠谱比什么都重要。

产品收益差个零点几，其实没那么要命。但公司要是出问题，那就是血本无归。

国寿国寿，与国同寿。钱放在这里，是真踏实。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

接下来说分红。

别被表面数据忽悠。香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

如果分红只能兑现70%、80%，那计划书上的数字就是空中楼阁。

那国寿的分红表现怎么样？直接看数据：

• 公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款
• 所有10年以上的保单，分红实现率至少在**78%**以上
• 过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成
• 周年红利实现率平均值在**80%**以上

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

特别是终期分红100%这个数据，含金量很高。因为终期分红是退保或身故时才结算的，周期长、变数大，能连续8年100%达成，说明公司的投资能力和分红策略都很稳。

而智裕世代这款产品，只有终期红利，没有复归红利。

按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

再说服务。很多人觉得买了香港保险，服务就断了。其实不是这样。

国寿针对内地客户，专门做了一套服务体系：

• 上门护理代约服务（仅适用于内地）
• 送药上门服务（仅适用于内地）
• 门诊预约服务（仅适用于内地）
• 养老机构咨询（仅适用于内地）
• 家居适老评估（线上服务）
• 24小时全球紧急支援服务

大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的额外小福利。

除了增值服务，国寿香港的效率也是其它大部分香港保司难以望其项背的。

这里不得不吐槽一下香港的信息化水平。不管是银行还是保司的APP，都挺难用的。

但国寿有点不一样。国寿香港目前的高管本身是IT出身，对信息化这块特别重视，砸了很多钱和人，就是为了让用户使用方便。

签完保单，很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

产品本身怎么样？

回应完三个顾虑，咱们正式聊聊产品本身。

说句大实话，智裕世代这款产品，表面看起来不太"性感"。

收益方面：需要到保单第40年才有比较大的优势。在如今其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

账户结构：只有保证收益+终期红利，没有复归红利。

这意味着不太适合早期提取。如果你打算5年、10年就开始取钱，这款产品可能不是最优选。

但它有自己的优势：

货币选择丰富。 保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。特别是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持，而且支持货币转换。

人民币保单。 大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱。目前中资保司的人民币保单选择不多，智裕世代给大家多提供了一个选项。

缴费年限：只支持5年交。 国寿的新产品傲珑盛世只支持2年交。如果你想分5年缴费，又特别认可国寿这家公司，这款产品能满足要求。

投资能力：大道至简的内外兼修

聊完产品结构，再说说投资能力。

我对比了这么多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但国寿有个特点：特别坦诚。他们的投资策略很透明，愿意跟客户分享。

国寿采用内外兼修的方式：

内部：自己有资管团队，稳住大本营。

外部：根据赛马机制挑选靠谱的合作方，帮助自己投资，保障超额收益。

外部委托合作方包括贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来很简单，但大道至简。国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

从第40年的数据来看，智裕世代在不提取的情况下能达到544万（以0岁孩子投保、年交10万美金连续交5年为例），在同类产品中表现不错。

这款产品适合你吗？

说了这么多，这款产品到底适不适合你？咱们把话说开。

适合的人群：

1. 对外资保司有顾虑的人。 如果你就是不放心把钱放在英国、美国的保险公司，国寿的央企背景能让你睡得着觉。

2. 看重长期收益的人。 这款产品40年后的优势才明显，适合给孩子做教育金、养老金规划，不急着用钱。

3. 想买人民币保单的人。 中资保司的人民币保单选择不多，这是个不错的选项。

4. 对服务有要求的内地客户。 国寿的内地专属服务确实比较完善，APP体验也比大多数香港保司好。

不太适合的人群：

1. 想早期提取的人。 只有终期红利，没有复归红利，10年、20年就想开始取钱的话，收益表现不如其它产品。

2. 追求短期高收益的人。 这是个长跑选手，不是短跑冠军。

3. 对缴费年限有特殊要求的人。 只支持5年交，没有2年交、整付等选项。

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。 不是最大的，但也是主流玩家。

说句大实话，挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

产品分析到这里就差不多了，但怎么买、在哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。