友邦盈御多元3：被新手疯抢的"港险入门王"，有个真相必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天刷到一条新闻，2025年5月六大行存款利率第七次下调，1年期定存利率降到0.95%，10万块存一年利息才950块。

评论区炸了锅，有人说"存银行不如买黄金"，有人问"钱到底该放哪"。

说实话，这个问题我被问过太多次了。最近找我咨询的新手里，十个有八个上来就问：第一次买港险，到底该怎么选？

今天就用友邦「盈御多元计划3」这款产品，帮你把港险的门道捋清楚。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

新手选港险，第一个问题往往不是"哪款收益高"，而是"哪家公司靠谱"。毕竟钱要放几十年，谁都怕踩坑。

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也不是完全没道理。根据友邦官网披露的数据，24年上半年友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

更夸张的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

说人话就是：过去十年，每年买港险的人里，选友邦的最多。

正因为如此，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。但选的人多，不代表它一定适合你。接下来我会把这款产品扒干净，你自己判断。

门槛有多低？2000美元就能上车

新手最容易踩的坑就是——以为港险门槛很高，直接放弃了解。

实际上，盈御多元3的缴费方式非常灵活。可以选择趸交（一次性交完），也可以选择3年、5年或者10年分期交。

货币选择也多，有9种货币的保单可以选择，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元等等。不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

最关键的是门槛：最低保费整付7500港元，期交2000美元就能上车。

2000美元是什么概念？按现在汇率大概1.4万人民币左右。对于想试水港险的新手来说，这个门槛真不算高。

当然，门槛低只是第一步。你更关心的肯定是：收益到底怎么样？

收益怎么样？7.19%是什么水平

先说结论：盈御多元计划3收益最高能达到7.19%，在主流产品里能排到前5名。

但这个7.19%是长期收益，不是第一年就能拿到的。我们拆开来看。

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%。这个数字看起来不高，但别忘了，现在银行1年期定存利率才0.95%。

往后看，20年预期收益为5.67%，30年为6.10%。时间越长，复利效应越明显。

横向对比的话，盈御3与宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

不过说实话，在前期的收益略差一些。如果你追求极致收益，市面上确实有比它更高的产品。但收益高往往意味着风险也高，这个我后面会讲。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

很多新手担心：钱放进去了，想用的时候能取出来吗？

这个担心很正常。毕竟港险不像银行存款，随存随取。

盈御3在灵活性上做得确实不错，支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。比如你想给孩子当教育金，可以在孩子上大学时开始提取；想当养老金，可以在退休后每年提取固定比例。

这里用比较常见的提取方式"566"来举个例子：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

第20年的时候，已经提取出来了45万美元。这时候账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也排到前10名。你只需要记住一点：边取边涨，取了20年账户里的钱反而更多了。

当然，如果和目前预期收益最高的产品相比，差距确实存在。但这背后有原因，下一节讲。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

新手最关心的问题来了：钱放在友邦，到底安不安全？

要回答这个问题，得看友邦怎么投资你的钱。

盈御3固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域，来分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

再看友邦整体的投资情况。根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

说人话就是：友邦在投资上相对稳定，不会拿你的钱去赌。

这也解释了为什么盈御3的收益不是最高的——因为它牺牲了一部分收益，换来了更高的安全性。对于新手来说，这反而是个优点。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。非保证收益就是分红，能不能拿到，得看保险公司的"分红实现率"。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%。分红实现率是相当不错的。

更值得一提的是，终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？就是友邦承诺给你的终期红利，实际上给得比承诺的还多。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人选保险公司，会看"背后是谁在撑腰"。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。这也是很多人选择友邦的原因之一——背后站着的都是"大佬"。

后续服务方便吗？App全搞定

买了港险之后，最怕的就是后续服务麻烦。毕竟人在内地，保单在香港，万一要改个信息、取个钱，难道还得飞一趟？

这一点友邦做得确实不错。友邦有自己的App，可以在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。对于新手来说，这个服务体验是实打实的加分项。

不用跑香港，不用打越洋电话，手机上点几下就搞定。省心。

还有哪些附加功能？

除了上面说的，盈御3还有几个值得一提的附加功能。

第一个是多元货币转换计划。 这个功能也是友邦首创，现在很多产品都跟进了。盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度地避免汇率风险。比如你现在买的是美元保单，将来美元走弱了，可以转成其他货币。

第二个是红利锁定和解锁功能。 简单来说，就是可以把浮动的红利转成保证收益，让不确定的钱"落袋为安"。

友邦还首创了红利解锁功能，可以在行使锁定选项1年后起，每年保单年度终结后30日内行使一次。解锁百分比必须在**10%至100%**之间。

这两个功能结合使用，可以更灵活地管理资金。

第三个是卓越成绩奖。 这个功能比较有意思，是给孩子设计的。

在保单生效1年后，如果孩子达成了相应的成绩，可以获得奖金：

• HKDSE每科5分以上可获 280美元
• 托福110分以上获 680美元
• IELTS平均8分以上获 680美元
• SAT 1500分以上获 680美元
• IB DP 41分以上获 680美元
• 全球前10大学录取获 2800美元

奖励金额不算大，但对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，最后给个结论。

友邦盈御多元计划3这款产品，给我的感觉是：选它不会出错，收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说实话：盈御3并不适配所有人。

如果你追求极致收益，愿意承担更高波动，市面上有比它更激进的选择。如果你预算有限，想用最少的钱试水，也有门槛更低的产品。

关键是搞清楚自己要什么，再做选择。

大贺说点心里话

银行利率一降再降，很多人开始焦虑"钱该往哪放"。港险确实是个选项，但怎么买、找谁买，里面的门道比产品本身更重要。