立桥保险：你没听过的百年老店，凭什么敢给4.48%保证收益？

你好，我是大贺。

"立桥？没听过啊，靠谱吗？"

这是我被问得最多的问题之一。说实话，每次有人这么问，我都特别理解——毕竟要把真金白银交给一家"没听过"的公司，谁心里都会打鼓。

但今天我跟你讲个大实话：你没听过，不代表人家不行。

恰恰相反，立桥这家公司，可能比你想象中靠谱得多。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

很多人不知道的是，立桥人寿背后站着的，是一个成立于 1913年 的金融集团——立桥金融集团。

没错，比中华民国还早两年。

这个集团在港澳深耕超过 110年，业务版图相当完整：银行、人寿保险、一般保险、证券、资产管理……说白了就是金融全牌照玩家。

你可能没在内地见过立桥的广告。但在香港和澳门，这是一个有根基、有底蕴的老牌金融机构。

立桥人寿就是这个集团旗下的寿险板块。

所以，当有人问我"立桥靠不靠谱"，我通常会反问一句：

一家能活过两次世界大战、多次金融危机、还在持续扩张的金融集团，你觉得它的保险子公司会不靠谱吗？

当然，历史悠久只是第一层背书。真正让我敢推荐立桥的，是接下来这组数据。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

买储蓄险，最怕什么？

怕保险公司"画饼"——计划书上写得天花乱坠，真到兑现的时候各种打折扣。

这个事儿你得这么看：分红实现率才是检验保险公司诚信的试金石。

所谓分红实现率，就是保险公司实际派发的分红，除以当初计划书上演示的分红。100%意味着"说多少给多少"，低于100%就是"缩水"。

立桥人寿的成绩单是什么样的？

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

没有一款产品打折，没有一年缩水。

尤其是旗舰产品「息享年年」系列，连续4年分红实现率100%达成。

再看财务评级：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 评级展望：稳定
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

**资本比率超过200%**是什么概念？简单说就是：哪怕出现极端情况，公司手里的钱也足够赔付所有保单两倍以上。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

好，信任基础打好了，接下来我们看看立桥的王牌产品到底有多能打。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

先说「智选储蓄保」，这是立桥目前最火的中短期储蓄险。

核心卖点一句话：首5年收益100%保证，写进合同里的确定性。

我们以整付10万美元为例来算一笔账。

现在投保享 5%保费折扣，实际只需交 9.5万美元。

• 第2年：保证回本，本金安全落袋
• 第5年：保证能拿回 11.63万美元，保证总收益 22.42%
• 5年保证复利 4.13%，折合年化单利 4.48%

4.48%的年化单利是什么水平？

2025年5月，国有大行刚刚完成第七次降息，5年期定存利率已经降到了 1.30%。

立桥这款产品的保证收益，是银行5年定存的 3倍以上。

而且这还只是保证部分。如果你愿意持有更久：

• 第6年后预期回报可达 5.32%
• 第15年预期现价达 19.66万美元，预期复利 4.97%——相当于本金翻了一倍多

别被忽悠了，市面上很多储蓄险的高收益都是"预期"的。

真正敢把前5年收益100%写进合同的，屈指可数。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你更喜欢"每年都能看到钱进账"的感觉，那「息享年年3」可能更对你胃口。

这款产品的特色是：前5年每年保证派发周年红利，相当于整付保费的4%。

说白了就是，你交10万美元（优惠后实缴9.5万），从第1年开始，每年都能拿到一笔"利息"——而且是保证的，不是画饼。

同样以 9.5万美元实缴保费计算：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现 100%回本
• 第5年：保证能拿回 11.45万美元，保底赚 1.95万美元
• 第5年预期现价 116,274美元，IRR达 4.12%

这两款产品都主打 2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

如果你把它当成5年期定存来用，到期直接退保拿钱，稳稳当当赚 22%左右的保证收益，不香吗？

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

很多人问我：现在买合适吗？会不会再等等利率更高？

这个事儿你得这么看：利率这东西，往下走容易，往上走难。

内地银行存款利率持续下调，2025年5月的这次降息已经是近年来 第七次 了。现在想找一个2%以上稳健回报的渠道，真的越来越难。

全球主要经济体也都步入降息周期，美联储、欧央行、英国央行……都在往下调。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

更现实的是，这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。保险公司也在根据利率环境调整产品策略——12月的优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了 1%。

2026年1月，香港保监局的佣金改革新规正式落地，行业格局会进一步调整。现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

**3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。**这样的确定性收益，还要犹豫什么？

资金周期更长？还有这些进阶选择

「智选储蓄保」和「息享年年3」是中短期资金规划的绝佳选择，特别适合5年左右的闲钱理财。

但如果你的资金周期更长，比如能放 10-20年，那还有一些"进阶之选"值得考虑。

宏利「宏挚传承」

这款产品的特点是前期爆发力强。保证回本时间18年，但预期回本时间只要 6年。

如果你计划在10年内有用款需求，首选宏利。它的短期现金价值增长速度在同类产品中无人能及，第47年能达到 6.5% 的IRR。

忠意「启航创富（卓越版）」

这款产品的特点是后期反超。保证回本时间14年，预期回本时间 7年。

前10年可能不如宏利，但若能持有 15-20年，忠意的后期爆发力更强。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破 6%。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

另外还有一类产品值得关注：灵活提领型长期储蓄险。

比如永明「万年青星河尊享2」，支持225、566等多种提领方式，可以快速领钱，而且提领后剩余现价全市场最高。既能兼顾短期现金流需求，还能锁定长期复利收益。

说白了就是：短期能用钱，长期能增值，两不耽误。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，香港中短期储蓄险都是当下值得认真考虑的选项。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多花了好几万，有人却能省下一大笔——这里面的门道，值得你花两分钟了解一下。