忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过教育金规划。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

爱它，是因为前20年收益确实能打到全港第一；恨它，是因为用错了方式，收益会断崖式下跌。

先想清楚钱是用来干嘛的，再决定要不要入手。

你的钱放哪里？中期理财的困境

最近刷到一条新闻，看得我心里一紧：

2025年全国多省高校学费大涨，公办高校涨幅10%-30%，民办院校部分专业年学费突破4.3万元。

更夸张的是，北京交通大学威海校区的中外合办专业，学费从5万直接涨到10.5万，涨幅110%。

研究生更离谱——复旦经济学院金融专硕学费已经涨到25.8万/全程，东华大学金融专硕从8.4万涨到10.9万/年。

孩子现在5岁，15年后上大学，4年本科+2年硕士读下来，没有50万打底根本不够。

问题来了：这笔钱现在该放哪里？

银行存款？3%都保不住了。股票基金？波动太大，万一孩子高考那年赶上熊市，哭都来不及。买房？现在谁敢说房子10年后一定涨？

短期理财太短，钱还没滚起来就到期了；长期保险太长，动辄锁30年，孩子大学毕业都用不上。

10-20年的中期理财，真的很难找到合适的工具。

直到我研究了这款产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**，专门为中期储蓄设计，非常适合追求短期高收益、有明确储蓄计划的家庭。

一款专为10-20年设计的产品

市面上大部分储蓄险，都在卷"长期收益"——30年翻多少倍、50年IRR多少。

但说实话，别被长期收益忽悠了。

你真的能等50年吗？孩子上大学要钱、买房要钱、创业要钱，哪个不是10-20年内的事？

忠意**「启航创富（卓越版）」的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益**。

支持2年或5年交，保单前25年预期收益市场第一。

这意味着什么？如果你的目标是"孩子15年后上大学"，或者"10年后给孩子攒个购房首付"，这款产品的收益曲线刚好匹配你的需求。

可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

钱放哪里才不亏？放在和你目标周期匹配的地方，才是正解。

收益有多能打？数据说话

光说"前20年收益第一"不够，我直接拉数据对比。

先看回本速度：

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一。

再看IRR（内部收益率）：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

我把市面上主流的储蓄险拉了一个对比表，2年缴+现行折扣的情况下：

可以看到，忠意**启航创富（卓越版）**在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期收益，基本都是第一或前三。

5年缴的表现也很亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是数据摆在这里。

如果你的资金就是要在10-20年内用，这款产品的性价比确实高。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益能打是一方面，怎么买更划算是另一方面。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，收益会进一步提升：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

所以我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

举个例子：同样存25万美元，2年缴每年要交12.5万美元，5年缴每年只要5万美元。对大部分家庭来说，5年缴的现金流压力小很多。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

优惠政策随时可能调整，想入手的话，趁早研究清楚。

使用禁忌：这样用会亏钱

前面说了这么多优点，现在必须说说这款产品的致命短板。

忠意**「启航创富（卓越版）」**只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

缺少复归红利。

这意味着什么？终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才会支付。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"做了个测算——5年交、年交5万美元、第6年起每年提取总保费的6%：

可以看到，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年时，万年青星河尊享II剩余57.8万美元，而启航创富只剩33万美元。

第50年时，差距更大——万年青剩余146万美元，启航创富只剩53万美元。

长期持有不推荐。 如果你打算短期内就开始领钱，一直领到终身，想用作教育金分期支取、养老金的话，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

还有一点要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对汇率波动敏感，需要提前考虑清楚。

适合的才是最好的，别因为收益高就闭眼入。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人可能会问：忠意这家公司靠谱吗？

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，到现在已经190多年了。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。

用一句话形容：大而不能倒的保险公司。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、**所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证安全性；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

核心使用方式：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

具体场景：

教育金规划：孩子现在5岁，15年后上大学。每年存5万美元，5年交完，放着不动。等孩子18岁时一次性取出，刚好用于大学+研究生的学费。

购房首付：计划10年后给孩子攒个购房首付。现在存进去，10年后一次性取出，预期IRR能到**5%**左右，比银行存款高不少。

家庭财富积累：有一笔闲钱，10-20年内不急着用，但也不想锁太久。放进去滚一滚，到期取出。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

中期理财有讲究，关键是找到和你目标周期匹配的产品。

大贺说点心里话

忠意启航创富（卓越版）是一款特点非常鲜明的产品——前20年收益能打，但不适合频繁提领。

用对了，它是"中期理财神器"；用错了，收益会大打折扣。

如果你正在规划教育金或者中期储蓄，想知道怎么买更划算、有没有更适合你的方案，可以扫码找我聊聊。