永明「万年青星河传承2」：35岁陈先生用40万，换来380万养老金+2390万传承，这笔账我服了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实案例——35岁的陈先生，如何用一份储蓄险，同时解决养老和传承两个问题。

很多客户问我同样的问题：养老金不够怎么办？想给孩子留点东西，但自己也要用钱，怎么平衡？

陈先生的故事，或许能给你一些启发。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生今年35岁，在深圳一家科技公司做中层，年薪60万左右。

他最近焦虑的事情有两件。

**第一，养老金缺口。**他算过一笔账，按照目前社保缴费水平，退休后每月大概能领1万出头。但他现在的生活开支，房贷车贷加上孩子教育，每月至少3万。

退休后就算开支减半，社保也只能覆盖一半。

更让他焦虑的是，**2025年1月延迟退休正式启动了。**他这一代人，退休年龄大概率要延到63岁。多干3年才能领社保，这笔账怎么算都亏。

**第二，传承问题。**他想给孩子留点东西，但又怕自己提前把钱都锁死了，万一中途急用钱怎么办？

说白了就是，买香港储蓄险最担心"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

他问我：大贺，有没有一种方案，既能在退休时有一笔钱用，又能持续领养老金，还能给孩子留一笔？

我说有，但你得接受一个前提——这笔钱至少20年不动本金。

他说没问题，本来就是规划养老的钱。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐的是永明「万年青星河传承2」。

这款产品在业内被称为"时间刺客"，为什么？因为它在时间维度上做了极致优化——10年就能保证回本，35年就能达到**6.5%**的收益上限。

很多储蓄险要15年甚至更久才能回本，陈先生之前看过几款，都因为回本太慢放弃了。

永明「万年青星河传承2」直接颠覆了这些痛点。

它的核心逻辑是：前期快速积累，中期灵活提领，后期稳定传承。

我给你算一笔账，你就明白了。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生选择的方案是：每年交20万，交2年，总投入40万。

这个方案有个专业名称叫"2/20/21"提领方式——2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

具体到陈先生的情况：他今年35岁投保，55岁正好是保单第20年。这一年，他可以一次性提领60万。

60万，是他总投入40万的150%。

号称"三倍回本"——150%提领加上保单内剩余的150%现金价值，相当于40万变成了120万的价值。

这60万，陈先生打算用来做退休启动资金——还清剩余房贷，给自己换辆舒适的车，再留一部分作为应急储备。

**55岁拿到60万，这个时间点刚好卡在延迟退休政策的窗口期。**哪怕社保要等到63岁才能领，他55岁就已经有一笔钱打底了。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从56岁开始，陈先生每年可以提领4万，直到终身。

4万是总保费40万的10%，这是产品的固定提领比例。

你可能会问：每年只领4万，够用吗？

这个案例你可以对号入座——4万是补充，不是全部。

陈先生的养老金规划是这样的：社保每月1万，商业养老险每月3000多，加起来每月1.3万左右。这4万相当于每月再多3000多，够覆盖日常开支的弹性部分了。

关键是，这笔钱能一直领。

我见过太多储蓄险，提领几年就断单了。要么是现金价值不够，要么是提领比例设计有问题。

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

100年总共能提领380万——55岁那年的60万，加上后面80年每年4万。

更重要的是，日常提取优先扣减非保证红利。

这意味着什么？提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

你看这张对比表，同样的提领方案，很多产品在第20年提领60万后就"无法提领"了，保单直接断掉。

而永明这款，提领后剩余现金价值还有60万，之后每年继续提领，保单价值还在增长。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的问题来了：提领这么多，还能给孩子留多少？

答案是：2390万。

没看错，100年后保单内还有2390万可以传给下一代。

40万本金，提领380万，传承2390万——这就是"百倍传承"的含义。

你可能会问：这数字靠谱吗？100年后的事谁说得准？

这就要说到永明这款产品的一个独特设计了。

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

什么意思？很多储蓄险的红利是"预期"的，实际派发可能打折。但永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

说白了就是，每年派发的红利，一旦进入保单，就变成保证的了。不会因为市场波动而缩水。

这对传承来说太重要了。你给孩子留的钱，是确定的，不是"预期"的。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生听完这个测算，说了一句话：这笔钱怎么用，我说了算，但最后还能留这么多给孩子，这个设计真的很人性化。

为什么收益能这么高？

你可能会好奇：凭什么这款产品能做到这么高的收益？

我来拆解一下底层逻辑。

首先，「万年青星河传承2」是永明的升级版产品，相比老版本，中短期收益全面提升。

5万×5年缴费方案下，第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。别小看这0.22%的差距，复利20年下来，差距是巨大的。

更关键的是，保单第35年预期收益就能达到6.5%的上限，相比老版本提前了十几年。

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，它的预期回报都高于同门的「万年青星河尊享」。

如果你的规划是20年后用钱，这款产品的优势就非常明显了。

再看横向对比。

10款主流产品放在一起比，「万年青星河传承2」有几个数据很亮眼：

• 保证回本时间：10年，市场最快
• 保证峰值IRR：1.00%，市场最高水平
• 到达6.5%收益率的时间：35年，仅次于友邦环宇盈活的30年

各方面收益表现都非常亮眼，不是单项冠军，而是综合实力强。

这就是为什么我给陈先生推荐这款产品——不是因为某一项指标最好，而是因为它在回本速度、保证收益、长期回报、提领灵活性上都做到了均衡优秀。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠活动。

限时优惠期是7月1日到9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高74%首年保费。

这个优惠力度是什么概念？我给你拆解一下：

基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

永续优惠：预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠。首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年保证预缴息率每年4.8%。这个预缴利息折算下来，相当于抵扣46%首年保费。

28%加46%，就是74%。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

陈先生算了一下，如果他年缴20万，首年实际支出大概只要15万左右。省下来的钱，相当于白赚了一年的收益。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

我跟陈先生说，这个优惠窗口期，错过就没有了。他当天就决定投保，赶在优惠期内完成了所有手续。

大贺说点心里话

陈先生的案例讲完了，但我知道你可能还有很多问题：这个方案适合我吗？我的情况应该选几年缴费？有没有更省钱的渠道？

其实，买港险最大的差距不是产品，而是信息差。