卓越馨选首年佣金率多少？自购流程省下几千

重点：佣金不是白给的，它来自你的保费。自购流程，就是绕过中间商，把这笔钱省下来。

你可能要问，自购怎么操作？其实不复杂。你直接找保险公司的经纪平台，或者用线上自投保通道，填你的资料，核保通过后直接缴费。没有代理人中间抽水，保费直接进保单。但这里有个坑，很多人不知道——自购流程里，你拿不到任何售后服务。一旦理赔出问题，你得自己跟保险公司撕。我这话可能得罪人，但事实就是，很多代理人卖完单就失踪，你自购反而省了被骚扰的麻烦。

你猜怎么着？香港保险市场的渗透率排全球前列，比如你看到的这张图：

这图说白了，就是告诉你香港人买保险买到手软。规模大，意味着监管严，产品也经得起算。回到卓越馨选，它的核心卖点是保证续保和灵活保额，但你要算 IRR 的话，医疗险本身不是理财型， IRR 通常很低，甚至为负——因为你交的保费大部分用来覆盖当年的医疗风险了。所以，你别指望它帮你赚钱，它就是个风险转移工具。

不过，自购之后，你省下的佣金可以干点别的。比如，把这笔钱投进香港储蓄险里，用全球分散的投资组合来赚收益。你看这个图：

香港保司能把资金投向全球 100 多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险资金超 70% 集中在债券领域。所以，长期来看，你省下的那笔佣金，如果放进一个分红险里， IRR 可能跑到 5% 到 6%——前提是分红实现率达标。

业内中有句话，用粤语讲：「买保险唔系买份安心，系买份条款。」（买保险不是买份安心，是买份条款。）卓越馨选的条款里，有个关键点：等待期和既往症的定义。比如，如果你是体检后才买的，有些结节可能被除外。自购时没人帮你挑条款，你得自己看。

「受保人于保单生效日或任何复效日（以较后者为准）起计三十日内，因疾病导致之住院或手术，本公司不承担赔偿责任。」

这句话的意思是，等待期内出险不赔。所以，自购的人最好选在身体健康、没有计划就医的时候上车。

当然，我前面说要自购省佣金，但我再想一想，其实有更狠的操作——你可以找那种返佣的经纪人，他拿佣金后私下返你一部分。但这违法，在香港是重罪。我劝你别碰。

最后，自购流程省下的钱到底有多少？我按一个 35 岁男性，选内地版卓越馨选（因为香港版我还没看到公开费率），首年保费 5000 块，佣金率 50%，你省下 2500 块。别嫌少，如果你买高端医疗，年缴 5 万，省下 2 万 5，这就不是小数目了。

这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份自购清单和条款对比表，你要的话我发你。